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【农业银行农户贷款风险管理研究-论文】农业银行农户贷款风险管理研究-论文(一)
轻资产运营模式下的农户贷款风险管理研究
摘要：轻资产运营模式是以价值为驱动的资本战略，一般是指企业以核心业务为依托，采用将非核心业务剥离或外包的方式，以有效降低运营成本。一些跨国体育用品公司将生产环节以委托代工的形式剥离出去，自身仅从事产品研发和品牌推广，属于一种较为传统的轻资产运营模式。在金融领域主要表现为渠道轻型化、运营集中化和服务外包化，以减少人工投入，有效降低运营成本，大幅提高实际产出。 关键词：交易成本；轻资产；风险管理
近年来，国内经济下行压力不减，整个银行业贷款质量持续恶化，不良贷款加速上升，农户贷款风险更为突出。一方面，在经济转型背景下，县域地区的传统行业面临重大调整，县域业务风险持续加大。另一方面，农户贷款金额小、业务较为分散、抵押物缺失的问题使传统金融机构农户贷款运营成本居高不下，而互联网平台则利用自身特点，采用“零售业务批发做”的成本优势加快向农村地区渗透，这些挑战与机遇给农户贷款风险管理研究提供了极大的想象空间。
一、农户贷款风险特征
（一）自然风险、市场风险较高
农户贷款主要投向种植业和养殖业，受自然条件约束较大，气候影响周期性明显，经营周期一般不低于1年，不同于工业生产的高周转率，同时由于产品趋同、附加值低，市场波动对农产品价格影响较大，这些都可能造成农户经营失败，贷款无法收回。
（二）缺乏有效的抵押物
由于农村产权权能不完整、流转不开放，农村资产又存在“担保难、流转难、处置难、受偿难”的问题。在农村金融的实践中，农村产权改革呼声高，但实际做法尚需观察，难以在短时间内解决普遍性问题。
（三）信息不对称、交易成本高
农村地区居住密度普遍较低，有很多地区的交通还不是很便利，农户贷款存在小额、分散的特点，存在规模不经济，是个典型的“长尾”市场。传统的经营方式下，银行面对农户这样的长尾客户群，如果想在短时间内获得与城市业务相近的贷款利息收益，就要付出较高的经营成本或者承担较大的信用风险。
二、银行轻资产运营模式
轻资产运营模式是以价值为驱动的资本战略，一般是指企业以核心业务为依托，采用将非核心业务剥离或外包的方式，以有效降低运营成本。一些跨国体育用品公司将生产环节以委托代工的形式剥离出去，自身仅从事研发和品牌推广，属于一种较为传统的轻资产运营模式。在金融领域主要表现为渠道轻型化、运营集中化和服务外包化，以减少人工投入，有效降低运营成本，大幅提高实际产出。
（一）轻资产运营模式的特点
1. 渠道轻型化
随着科技的进步、网络技术的发展，特别是苹果Applepay上线，以及电子货币的呼之欲出，银行提供服务的渠道种类越来越多。按是否受时间与空间的制约，可分为线上渠道与线下渠道。线上渠道不依托银行提供的物理机具，客户可在任何时间、任何地点享受银行的服务，如网上银行、电话银行、手机银行、直销银行等。线下渠道必须依托银行提供的物理介质，如综合网点、自助网点、超级柜台、转账电话、POS机具等。渠道轻型化是指多运用线上渠道与自助机具等，类似富国银行的“商店”、华润银行的“店中店”、建设银行的移动终端及其线上渠道，均属于“轻网点”的范畴。
2. 运营集中化
渠道轻型化必须依托强大的后台支持，一是以流程优化为起点，重塑高效运转、成本节约、风险可控的运营体系架构，采用工厂化的业务后台集中处理；二是通过业绩管理系统推广应用，完善收入分成与成本分摊还原模型，将成本分摊至每个条线、分行、产品和客户，便于考核计价与成本核算。比较典型的有富国银行的“信贷工厂”模式。
3. 服务外包化
轻网点所提供的产品与服务，无论是存款还是贷款均为模块化设计的制式产品，其最大的特点就是无纸化作业、傻瓜式操作，网点人员所要做的只是将客户的资料输入系统中，甚至仅仅是指导客户自行输入，其余的交给后台处理即可。这就使服务外包成为可能，或者通过代理制售卖银行产品与服务。比较典型的为交通银行信用卡业务的外包方式。
（二）轻资产运营模式范例
1. 富国银行社区银行模式
传统观点认为小型金融机构更适合开展小额信贷业务，但实际上，类似小额信贷这类单一业务产品的批量处理和集中管理需要高技术含量的大型数据库与强大的数据分析能力才能实现规模效益，而大银行具备大规模业务模块投入和进行集中化作业的优势。富国银行拥有较发达的电子银行系统，采用运营集中化的“信贷工厂”模式使得小额信贷成为高增长、高盈利的业务，规模效益明显，并且随着人工投入的减少，其网点建设成本得以大幅降低。
2. 巴西银行代理商模式
巴西是最早利用银行代理商模式的国家。巴西央行允许各种实体担任银行代理商，银行通过代理商向客户提供各种金融服务，所有的零售商只要拥有POS，几乎都可以成为银行代理商。中国农业银行在国内县域农村地区大力推广的“助农服务点”与此颇为相似。
3. 肯尼亚手机银行模式
非洲的肯尼亚地区社会基础服务设施较为落后，农村地区的金融服务水平更为低下，城市地区传统银行服务机构基本覆盖不到乡村地区。然而，肯尼亚的移动电信运营商却创造性的利用手机充值服务完美的解决了这一问题。我国国内手机只能充话费不能取话费，但在肯尼亚农村地区，农村居民却可以到附近的话费充值点（或代理商）将话费以“充值卡”（主要是为了规避金融监管）的形式取出来，然后再兑换成现金，甚至开展小额借贷。而且，这种手机服务利用的是SIM短信渠道，并非移动互联网渠道。南非的Wizzit与此也颇为类似。
4. 阿里电商平台模式
阿里的支付宝目前在农村地区已经拥有了众多用户，根据其千县万村计划，阿里拟用三到五年的时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，通过线下电商站点的扩张，推广其小额消费金融业务。 5. 村村乐三农服务模式
村村乐电子商务平台更为看重村官的作用，相比京东的快递推广员，村官们更了解农村居民的财富情况，以村官作为线下突破口，能够快速获取村民们的信任，加快业务的推广速度。
三、风险管控分析
随着县域经济的发展和城镇化水平不断提高，县域金融机构竞争重心逐渐向乡镇、行政村延伸，渠道与体制创新的作用也更为突出。轻资产运营模式提供了降低农户贷款风险的思路。
（一）防范信用风险
中国的农村是一个典型的熟人社会，人员流动相对稳定，村子里每户人的家庭、财产、信用状况全村人相互都会比较清楚，这对于在乡村开展业务的传统金融机构（比如信用社）来说，是一个可以充分利用的“天然数据库”，这也是村村乐看重线下村官的原因所在。对新进入银行来讲，如果想充分利用这些信息资源就必须将网点开到村口或者延长利益链条。按照以往的网点建设标准，一个网点至少需要五六个人，但是按照轻资产运营模式，可以减少人员设置，将人员从前台日常运营中解放出来，专门从事交叉验证、贷后管理与贷款收回工作。
（二）降低操作风险
运营集中化以后，对柜员业务处理系统和信贷业务系统进行有效整合，可以实现信贷业务全流程网上作业；通过后台信用评分系统，对农户贷款进行审批；通过影像传输系统，对农户进行交叉验证。农户可以通过上网或类似交通银行的移动终端申办小额农户贷款，只须动动手指头，剩下的事情就交给后台系统集中处理，可以有效降低贷款申办过程中的操作风险。
（三）分散市场风险
农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。随着县域经济发展，农民收入水平提高，农村消费金融市场在不断发展，但长期以来，银行在农户贷款方面更侧重于生产经营贷款，尚未发力农户消费贷款。阿里网商银行与腾讯微众银行的轻资产运营模式有两个显著特点，一是不需要存款，资金来源主要通过拆借；二是希望与银行在信贷、理财、资管上的合作，提供征信服务和客户分析等。银行可以尝试与网络银行合作，利用网络银行的征信服务与分析系统对农户进行交叉验证，探索开展农户消费贷款业务，扩大普惠金融覆盖范围，同时分散市场风险。
（四）转移信用风险
随着利率市场化进程的深入，县域负债端的重要性将更为突出。通过市场化的内部转移定价方式，县域网点的存款效益将更为明显。一笔资金可以通过自营放贷获取利息收入，也可以权衡风险与收益，通过市场竞价拆给同业去放贷，从某种程度上可以减少县域网点的放贷冲动。
（作者单位：中国农业银行淮北分行）【农业银行农户贷款风险管理研究-论文】
农业银行农户贷款风险管理研究-论文(二)
中国农业银行风险管理改进对策研究
【农业银行农户贷款风险管理研究-论文】 【摘要】本文在对中国农业银行目前风险管理体系的主要问题初步进行了研究，分析总结出农业银行目前存在的主要问题，并在此基础上提出农业银行风险管理体系改进措施，提升农业银行的风险管理能力，促进农行各项业务的持续健康发展。 【关键词】中国农业银行；风险管理；改进
改革开放三十年来，我国国民经济取得了迅猛发展，商业银行作为经济生活中的核心作用也更加明显，但金融业与生俱来的高风险特性也可能给实体经济带来的巨大的冲击，作为国民经济和金融体系的主要组成部分，中国农业银行等大型商业银行的风险管理攸关国家金融安全乃至经济稳定。
1、中国农业银行发展历史简介
中国农业银行是新中国成立的第一家国有商业银行。2009年1月5日，中国农业银行整体改制为股份有限公司。2010年7月中国农业银行股份有限公司在A股和H股成功上市。股改上市以来，中国农业银行全面推进业务经营转型，价值创造能力、核心竞争力和风险管理能力持续提升，自身实力不断发展壮大。
2、中国农业银行风险管理现状
目前中国农业银行已经确立稳健型的风险管理战略，强调承担适度风险换取适中回报。农行在总行相继设立了风险管理部、授信执行部、内控合规部等，组建了风险管理板块，明确职责分工，优化了风险管理机构设置。同时，在一级分行及以下的分支机构中成立风险管理组织机构或者明确风险管理岗位设置。农行确立了风险管理政策基本的制度体系框架，作为全行风险管理工作的出发点和规范各业务领域风险管理的的基本依据。农业银行努力打造先进风险管理计量工具，推进新巴塞尔资本协议的达标工作。
具体来看，农业银行风险管理主要存在以下问题：
（1）尚未建立真正意义上独立的风险管理组织结构，全面风险管理亟待完善。虽然农行单设了风险管理部，但风险管理链条中的决策部门、执行部门和支持部门职责界定还不够清晰，风险管理尚未有效渗透到全行所有业务经营和管理的全过程。
（2）尚未建立事前风险防范和预警机制，信用风险预警能力有待加强。由于风险管理体制机制和人员素质等多方面的原因，农行对于各类风险尤其是信用风险的事前预警防范工作做的很不到位。
（3）尚未建立科学的风险控制体系，风险管理部门的牵总能力亟待加强。由于公司治理结构方面的客观原因，部门银行传统没有改变，流程银行建设进展缓慢，风险管理部门并未能有效的总揽全行的风险管理工作。
（4）风险管理手段与技术落后，风险识别能力有待提高。农行的信息系统、风险监测和预警系统尚不完善，特别是风险管理信息系统尚未建立健全。
（5）基础管理较为薄弱，操作风险不容忽视。全行风险管理理念还未成熟，规章制度执行不到位，违规、违章、违纪现象时有发生。
（6）风险管理人才缺乏，风险管理知识有待更新。农业银行中能够满足现代商业银行金融风险管理的金融风险管理人才仍然显得相当匮乏。巴塞尔新资本协议等先进风险管理理论的培训没有得到普遍开展，风险管理人员陈旧的知识结构不能适应现代金融和银行业务日新月异的最新发展。
（7）风险管理基础数据不足。农行电子化建设时间较短，规范的历史数据不是很充足，基础数据储备严重不足、业务数据不准确的问题比较突出，还不能充分满足构建风险管理计量模型和系统的需要。
3、风险管理改进的主要措施
（1）确立两个理念，着力增强风险管理意识。第一，确立价值最大化理念。农业银行在业务经营的过程中，必须准确的识别、计量自身承担的风险，按照巴塞尔协议的要求将账面利润中扣除掉风险可能带来的损失，这也是风险管理的最终目标。 第二，农业银行要在全行上下树立“风险管理创造价值、防控风险人人有责”的风险管理理念，引导督促全行员工重视风险。
（2）坚持以人为本，提升风险管理队伍素质。建设一支高素质的风险管理队伍是提升风险管理能力的关键。首先要在全行范围塑造先进的风险管理文化，强化风险管理队伍的责任意识。其次，要提高风险管理队伍的专业化水平。抓紧培养，调配一批熟悉巴塞尔协议等现代经济金融理论、能够熟练操作风险管理系统，同时具备银行业务管理经验和较好综合文字分析能力的高素质的人员充实到风险管理岗位，形成农业银行未来风险管理的骨干力量。第三，要加大培训力度，制定各层次风险管理人员培训计划并组织实施，使相关人员尽快更新知识，更新观念，更新操作。
（3）不断提升风险计量技术水平。从定量和定性两方面完善对信用风险等的计量模型和管理信息系统的水平；改进和优化内部评级模型和后校验系统，完善信贷风险十二级分类和DCF减值拨备测算模型和分配机制，全面提升经济资本和监管资本计量的的准确性和科学性；进一步完善风险加权资产计量模型的准确性，提升农业银行内部科学和高效率的配置经济资本能力，逐步完善经济资本配置体系。
（4）完善风险处理体系。在信用风险处置上，要努力运用不同的不良贷款处置方式，要抓住国企改革中企业改制的机会、把握企业重组时机、拍卖借款人偿债资产、通过借款人的有关资产来压缩不良信贷、诉讼、不良资产证券化和不良贷款的核销等。在市场风险处置上。一是通过探索资产证券化的方式，争取转移分散部分市场风险，二是建立市场风险准备金，用于对市场风险损失的补偿。在操作风险处置上，完善全行性的操作风险控制体系，协调全行各个部门通过条线自评估等先进手段，举全行之力降低操作风险。
（5）建立与完善风险信息系统和风险监测报告机制。一是在吸收消化国际先进商业银行的风险管理信息系统的经验基础上，结合本行实际，充分利用历史数据和国际先进的风险管理模型，构建包括风险监测、风险分析、风险报告和风险处置等风险管理环节的风险管理信息系统，二是完善风险监测报告制度。针对信用风险、市场风险和操作风险的不同特点，分别制定不同的风险报告路径。三是实施严格的风险信息数据质量管理制度。
（6）完善风险管理的后评价和持续改进机制。一是完善独立于银行经营管理，直接向银行董事会或者高级管理层负责和报告的风险管理评价体系。二是完善风险管理审计制度，加强对风险管理进行审计监督的制度建设。三是逐步完善风险管理目标的监测、分析、控制机制。
4、中国农业银行风险管理展望
银行是经营风险的企业，风险管理是金融业永恒的话题。风险管理是一个与时俱进的问题。农业银行要抓住最近一二十年的有利时机，借鉴世界范围内先进银行的成功经验与宝贵教训，努力探索一条能够持续不断的提升农业银行的风险管理能力、改进完善风险管理体系的成功道路。
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