银行金融文章

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【一】:互利共赢传统银行与互联网金融论文

互利共赢传统银行与互联网金融论文

【摘要】传统银行与互联网金融都具有各自优势，应各自取长补短，才能达到“帕累托最优”状态，实现最有效的资源配置，使金融市场充满生机。

随着经济的高速发展，互联网金融这个共有着金融与互联网血液的杂交新品种应运而生。自互联网金融诞生以来，学者们对于其能在多大程度上替代传统银行存在者激烈的争论。有的学者认为互联网金融必将最终替代传统银行；还有的学者认为传互联网金融无法替代传统银行，并且最终会被传统银行所扼杀。我个人认为，互联网金融的产生确实给传统银行带来了不小的冲击，原因在于它拥有互联网赋予的先天优势，这些恰恰是传统银行的劣根所在。然而，我们也要看到互联网金融也同样继承了互联网的劣势，这些恰恰又是传统银行的优势所在，因此，从长期来讲，传统银行和互联网金融只有优势互补，才能实现互利共赢，促使金融市场更加有效、快捷、平稳的运行，使资源得到最优化的配置。

一、互联网金融相比传统银行的优势

（一）比传统银行成本低

首先，互联网金融节省了传统银行开设物理网点的投入费用和运营成本。传统银行为了提高银行的运作效率、扩大业务量等需求，不得不增设营业网点，每一营业网点的设立都有硬件设施建设资金的投入以及后期的运营和管理成本的产生，而互联网金融借助互联网技术和移动通讯技术，无需开设物理网点，直接线上完成交易。其次，互

【二】:金融类论文-银行

人民币跨境流动的利弊分析

摘要

本文首先对人民币跨境流动的定义、渠道等进行了介绍，并阅读了前人大量的文

献，总结了相关文献综述，从而提出笔者的看法。从人民币跨境流动的现状出发，利用图表法和对比法分析了人民币在境内和境外的流动状况，并提出了人民币跨境流动的进程，进而着重探讨人民币跨境流动的有利影响以及不利影响。不仅在前人的研究基础上从宏观方面进行分析，而且从微观方面提出了自己的看法，利用名人观点法、案例分析法，进行全面综合分析。最后，针对其不利影响，提出了相关对策性建议，从而更好的发挥人民币跨境流动的有利影响，改善其不利影响，发挥人民币跨境流动的最大效益。

关键词：人民币跨境流动 现状 利弊 对策建

the advantages and disadvantages of RMB’s cross-border flow

Abstract

First, the definition, channels of RMB’s cross-border flow and relevant literature review are introduced in this paper. Then we read a large number of matedials and made the literature review. The author also puts forward some views. The second part, the author analysis the RMB’s overseas and domestic circulation by chart and comparison analysis after analyzing the present situation. The author also puts forward the process of RMB’s cross-border flow .Then, the author discussed the advantages and disadvantages of RMB’s cross-border flow in great detail from macrocosmic and microcosmic point of view .The paper makes a comparatively complete analysis though the cases and opinions of famous people. Finally, the paper brings some constructive proposals to avoid the risks. So that we can get the maximize effectiveness of RMB’s cross-border flow.

Key words: RMB’s cross-border flow; situation; advantages and disadvantages; constructive proposals

目录

摘要 .................................................................................................................................................. I Abstract .......................................................................................................................................... II

目录 ................................................................................................................................................. 1

前言 ................................................................................................................................................. 1

第一章 概念界定及相关文献综述 ............................................................................................... 2

1.1人民币跨境流动的含义及渠道 ....................................................................................... 2

1.1.1人民币跨境流动的含义 .......................................................................................... 2

1.1.2人民币跨境流动的渠道 .......................................................................................... 2

1.2 相关文献综述 .................................................................................................................. 3

第二章 人民币跨境流动的现状及影响 ....................................................................................... 6

2.1人民币跨境流动的现状 ................................................................................................... 6

2.1.1人民币跨境流动的进程 ........................................................................................ 6

2.1.2人民币境外流通的现状 ........................................................................................ 7

2.1.3跨境贸易人民币结算 ............................................................................................ 8

2.2人民币跨境流动的有利影响 ........................................................................................... 9

2.2.1 宏观方面的有利影响 ........................................................................................... 9

2.2.2微观方面的有利影响 .......................................................................................... 11

2.3人民币跨境流动的不利影响 ......................................................................................... 17

2.3.1宏观方面的不利影响 ............................................................................................ 17

2.3.2微观方面的不利影响 ............................................................................................ 19

第三章 人民币跨境流动的风险防范措施 ............................................................................... 21

3.1 加强宏观调控与金融监管，防范和化解金融风险 .................................................... 21

3.2 建立并完善人民币跨境双向流动渠道 ........................................................................ 21www.fz173.com_银行金融文章。

3.3 进一步加快人民币汇率形成机制改革进程 ................................................................ 23

3.4 防范人民币跨境流动对我国货币政策效果的影响 .................................................... 23

3.5 防范人民币非法外流的对策 ........................................................................................ 24

结束语 ........................................................................................................................................... 25www.fz173.com_银行金融文章。

参考文献： ................................................................................................................................... 26

南京工业大学本科生毕业设计(论文)

前言

我国作为世界文明古国，有光辉灿烂的文化，构成我国文化之一的货币文化，历史悠久，丰富多彩，影响深远，为国际货币学术界所推崇，被誉为东方货币文化的代表。中国古代钱币，在东南亚地区以至印度洋、非洲等地，曾经扮演过国际通货的角色，发挥了重要的作用。它至今还在一些国家和民族地区，被人们视作吉祥物而保存着。今天在中国云南相邻国家的一些民族地区仍可找到其使用的踪迹。

进入21世纪，伴随着经济全球化和区域经济一体化的深入发展，货币一体化的趋势也在不断加强。人民币作为继美元、欧元、日元等世界头三号货币之外迅速崛起的国家货币，在国际上的地位越来越重要，对世界经济金融产生着日益重要的影响。随着我国国民经济持续快速发展、综合国力迅速增强，人民币以其长期稳定的币值赢得周边国家和地区人民的信赖，在周边国家和地区特别是边境一带已较为广泛地流通和使用，履行价值尺度、交易媒介和储藏手段等职能。

目前，我国与多数周边国家和地区经济贸易往来己普遍采用人民币作为主要结算货币。人民币跨境流动对我国边境地区经济、金融产生广泛而深刻的影响。在我国进一步扩大对外开放，逐步融入国际经济体系的新形势下，研究人民币跨境流动问题具有重要的理论和现实意义，已成为当前和今后我国理论界和经济部门予以关注和研究的一项重要课题。前人已经对人民币跨境流动的宏观影响作了详尽的分析，本文将在此基础上，从宏观和微观两方面综合探讨，更加全面的分析人民币跨境流动的影响。当然，我们应适应形势发展的要求，正确认识和掌握货币流通的规律，指导做好人民币流通管理工作，认真研究和制定有效措施，防范人民币跨境流动带来的负面冲击，为更好地发挥人民币在国际金融活动中的作用积极创造条件。

【三】:商业银行金融创新论文

浅析商业银行金融创新

摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临

从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词：商业银行；金融创新；对策

始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。 随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。

1.商业银行金融创新在动因

1.1利润驱动创新 伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，价格竞争行为正在缩小商业银行的盈利能力。商业银行在追求利润时才会产生创新需求，利润驱动成为商业银行创新的主要内在动因。商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效率创新、流动性增强创新和金融产品创新为主要手段，来获得利润。

1.1.1降低交易成本创新

希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论为“金融创新的支配因素是降低交易成本”。它包含两层意思：(1)降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易降低的反应。处于垄断竞争市场中的商业银行通过降低管理费用、调整产业结构、优化经营模式和改善支付清算系统等方法降低交易成本，从而获得超额利润。也就是说商业银行通过创新能带来特殊收益，降低成本，利润空间增大，具有明显的价格优势，从而扩大市场份额，获得超额收益。

1.1.2提高经营效率创新 金融创新一方面通过大量提供具有特定内涵与特性的金融工具、金融服务、交易方式或融资技术等成果，从数量和质量两个方面同时提高需求者的满足程度，增加了金融商品和服务的效用，从而增加了金融机构的基本功能，提高了金融机构的运作效率。另一方面，提高支付清算能力和速度。自从把电子技术引入支付清算系统后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了资金周转速度和使用效率，节约了大量的流通费用。只有这样才能由此提高了金融机构经营活动的规模报酬，降低平均成本，加上经营管理方面的各种创新，使金融机构的盈利能力大为增强。

1.1.3流动性增强创新

流动性增强创新产生于对流动性需求的增长。在商业银行的资产中，有的金融资产是缺乏流动性的，如汽车消费贷款、固定资产贷款、信用卡应收账款和住宅资产净贷款等，银行只能等待到期以后才收回这些贷款或账款。而有的金融资产是富有流动性的，如证券，投资者可以随时在证券市场上把证券卖出去。在金融市场相对发达的情况下，商业银行更多地通过主动负债来获取流动性，这样可以降低非营利的现金资产，扩大盈利性资金的运用。对于银行来说，为了提高资金的效率，有必要将没有流动性较差的资产转变为具有流动性的证券。因此，商业银行应通过金融创新以特定方式保持对外支付能力，以防止优质客户的流失；

避免负债和资产利率敏感性不相匹配的情况下，利率变动对银行净利差收入产生的重新定价风险。

1.1.4金融产品和服务创新

面对激烈的竞争环境，商业银行应该着重服务及产品的创新，以避免像2002年爱立信“倒戈”事件的发生。针对个人客户推出个人委托业务、基金销售、保险销售、贷款证券化等。有实力的银行应提出“大金融超市”的概念，即投资者在一家银行里就可以享受存取、购买保险、基金、国债、住房信贷等业务的“套餐”服务。针对公司客户推出现金管理业务、贷款证券化、咨询顾问业务、金融衍生工具、信托业务和金融租赁业务等。商业银行只有在金融产品及业务上创新才能拓展商业银行的业务领域空间，提高服务功能和效率，从而推动商业银行的健康、稳健发展。

1.2规避风险创新

随着我国的利率市场化进程不断推进，利率市场化从利率水平骤然升高和不规则波动性加大两个方面加剧了银行脆弱性。另外，在商业银行的信贷营销中，由于大企业和优质项目融资渠道较为广泛，利率的市场化使商业银行在对其发放贷款是很难上浮利率，一般采取利率下浮的政策，以占据市场份额。一旦市场上存贷利差出现大幅度的下降，对收入主要来源依赖存贷业务利差的商业银行来讲，其竞争风险将加剧。因此，商业银行应利用金融创新缓解利率市场化所带来的市场风险和商业银行竞争风险。

1.3规避管制创新 凯恩提出了规避型金融创新理论，所谓“规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。在国际金融界放松对金融机构的行政式的直接管制的同时，加强了以促进银行谨慎经营为目的的风险管理，并加强了对金融创新业务，特别是衍生业务的管制。金融管制的目的是为了保证

整个金融体系的稳定和金融机构的经营安全，而金融创新多是为了逃避管制，直接创立性的金融工具，并广泛推广，从而获得超额利润。

1.4主观能动创新

商业银行的优秀人才的主观能动性表现是否激烈、敏锐，取决于商业银行成员所追求的最大利益目标和成员的素质。优秀人才的流失将会严重影响中资银行竞争力的提高。对于商业银行来说，拥有优秀的人力资本虽然重要，但他并不足以保证它们能发挥主观能动新进行金融创新从而带来利润的增长。这需要一套有力的激励机制，就像市场提供的机制一样，它能保证了发明及其转化的产品从创新就直接服务于生产并能带来利润的增长。因此，商业银行应提供一套有效的激励约束机制，充分发挥员工的主观能动性，在促进金融创新的同时，避免了优秀人才向外资银行的流失。

1.5技术推动创新

技术进步使计算机及电子网络技术在银行业的应用取得了长足的进展，是的商业银行不仅创新手段，而且更重要的是，金融服务方式发生了巨大的变化―出现了电子金融。技术进步能够使商业银行通过将劳动和资本等生产要素有更低的成本结合，并为其客户提供更多、更新的金融产品来获得更高的利润。

1.6需求驱动创新

在现代信息技术发展和商业银行服务综合化、全能化的趋势下，客户对商业银行提出了更为多样化的服务要求。消费者需要方便、低廉、优质、高效、多样化的金融服务，包括传统银行服务、新型保险、证券投资、理财等服务。另外信息技术的日新月异也刺激了企业客户需求目标的提高，银行客户需求的多元化和高层次性，这些都导致了金融创新呈现出良好的发展趋向。

1.7竞争逼迫创新

商业银行不仅面临着激烈的国内同业的竞争，还面临着强大的国际竞争对手。随着中国金融市场开放程度的逐步提高，外资银行全面参与中国银行业的竞争是无法回避的事实，我国银行业将面临严峻的考验。商业银行要想在激烈的竞争中立于不败地位，就必须改善经营机制，进行金融创新，通过产品创新来增强提高综合竞争力和保持原有的市场地位或占有新的市场。

1.8管制放松创新

从上世纪九十年代，金融创新与金融监管的关系发生了变化，各国政府放松金融管制成为一种趋势，由原来强调公共利益优先逐步转向强调竞争和减少保护来提高金融业的市场效率。目前，我国政府所采取的利率市场化改革、对国有独资商业银行改制、商业银行设立基金公司等措施都促使了国内商业银行进行金融创新，以获得竞争的比较优势。

2.商业银行金融创新中存在的问题

目前，我国在金融创新中还存在着一些不足之处，比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等。还有一些因素制约着金融创新的发展，比如人才、市场、技术等。

2.1商业银行金融创新中存在的不足

2.1.1盲目追求市场份额和产品品种单一

商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险。市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。我国一些商业银行金融创新动机有所偏差，盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度，忽视了赢利能力。在进行新产品宣传时候，往往为了使产品能够尽快打入市场，一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点，对于产品的一些缺陷避而不谈，使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。一旦出现了风险，不仅损害了客户的利益，也影响了银行的信誉。最近美国的次贷危机就很能证明此道理。我国商业银行市场定位雷同，产品品种单一，突出表现在

【四】:商业银行金融创新论文

浅析商业银行金融创新

摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临

从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词：商业银行；金融创新；对策

始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。

一、商业银行金融创新的动因

大卫·里维林(David Lliewellyn)对金融创新的定义包括：工具的创新、市场的创新以及服务的创新。而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新。他认为，金融领域中存在许多潜在的利润，但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润，因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革，这就叫

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