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在互联网金融下个人存款的现状(一)
分析中国互联网金融的现状
分析中国互联网金融现状
——P15工程造价2班 孙彬 201510140010 随着因特网的出现和不断发展，引发了一场网络经济的变革。在变革的过程中网上银行、网上货币、网上交易、网上清算等新型的金融理念也应运而生，以这些为基础的互联网金融时代也就到来了。怎样在新形势的发展环境下，促进互联网金融的发展是我们当前的重要课题。
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。
虽然互联网金融市场正蓬勃发展，但当前中国金融体系受到比较严格的监管或管制的环境下，在西方很多基础金融活动在中国都受到比较严格的管制，包括吸收存款，发放贷款，这都要特许经营权的机构才能进行，所以我们过去很多创新都是在灰色地带进行。长远来看，这不符合我们未来发展方向，应该逐步有市场准入方面的调整，让更多的资本参与到金融行业当中。
2013年是移动互联网市场发展的关键一年，互联网巨头通过投资并购等手段逐渐补齐自身短板，延续PC优势，完成了移动端的战略布局，移动互联网创业公司在维持自身发展的同时也将继续面临与互联网巨头的竞争，移动领域成为新的竞争战场。
发展趋势分析报告（2015-2020）显示，在移动互联网、云计算、物联网等新技术的推动下，传统行业与互联网的融合正在呈现出新的特点，平台和模式都发生了改变。这一方面可以作为业务推广的一种手段，如食品、餐饮、娱乐、航空、汽车、金融、家电等传统行业的APP和企业推广平台，另一方面也重构了移动端的业务模式，如医疗、教育、旅游、交通、传媒等领域的业务改造。
进入21世纪，信息科技发展迅猛，以互联化、数字化、智能化为标志的信息技术创新呈现出深度融合、广泛应用和快速变化的特征，物联网、社交网络、移动互联、云计算等新技术的应用，深刻地影响了人们的生活形态和行为方式，也同步改变甚至颠覆了传统的商业模式。这为商业银行提供了全新的发展机遇，与此同时，也带动了电子商务、电子支付等互联网经济的快速兴起。第三方支付公司、电信运营商等非银行机构加速向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透，互联网金融的异质替代作用逐渐凸显，银行传统经营模式面临互联网创新商业模式的有力挑战。
《中国互联网金融行业现状调研及未来发展趋势分析报告
（2015-2020）》依据国家权威机构及互联网金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合互联网金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对互联网金融行业进行调研分析。
《中国互联网金融行业现状调研及未来发展趋势分析报告
（2015-2020）》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助互联网金融行业企业准确把握互联网金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。
展趋势分析报告（2015-2020）是互联网金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握互联网金融行业发展趋势，洞悉互联网金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。 互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及，广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上证券和网上保险平台实现网上转账、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。
互联网金融模式不断得到创新和丰富。在上述互联网金融涵盖的模式范畴内，近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金
融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
交易规模快速发展壮大。2008年以来，我国的网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展壮大。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元（见图1）。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右，期间虽由于市场渐趋饱和，增速有所下降，但也达到了18.6%以上（见图2）。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右（见图3）。以第三方支付工具与基金合作形式于2013年6月5日上线的余额宝产品至2014年底，其用户则已达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。
存在的问题
我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。我国的互联网金融是随着互联网等信息技术在我国的快速发展和广泛应用而自发形成和发展起来的，先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程，由此使得其在发展过程中暴露出了缺乏有效管理的问题。这些问题突出表现在以下三个方面：首先，依托电子商务发展产生的大数据而出现和发展起来的大数据金融，最初是由电商平台与商业银行合作实现的，而后二者逐渐分立演化出了电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台开展大数据金融两种形式。而对于商业银行自建电子商务平台，由于商业银行并不熟悉电子商务平台的运作模式，故其发展前景堪忧。其次，互联网理财在近两年时间里的井喷式发展，对传统银行存款业务和理财产品形成了冲击，甚至通过影响货币乘数极大地影响了我国货币政策的实施效果和金融体系的稳定性。第三，由于P2P网络借贷具有的低门槛和监管工作量大等特点，P2P网络借贷平台疯
狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响。
互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。目前我国的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术不完善、TCP/IP协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得我国互联网金融在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国
在互联网金融下个人存款的现状(二)
互联网金融现状
互联网金融作为互联网、移动互联网与金融相结合的新型模式，正在以飞快的速度改造着传统金融业！一方面互联网企业借助电子商务和信息数据等优势大举进军金融领域；另一方面传统金融机构加速互联网业务创新，加强与互联网企业的合作。互联网金融日新月异的创新与变革对于我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但也对于金融监管方式提出新的挑战。
我国互联网金融的发展现状从推进主体来看，互联网金融业态可以分为3种类型：其一，由金融机构进行的互联网交易，即传统金融交易方式的网络化和电子化，手机银行等业务属于这一种类；其二，由互联网企业推出的金融业务，第三方支付、P2P和众筹等业务具有这一性质；其三，由电子商务企业与金融机构或不同种类金融机构之间进行合作而产生的新兴业态，余额宝等理财产品属于这一类型。
（一）金融互联网
金融互联网是指金融机构将传统的线下业务转变为线上业务，以电脑终端和手机终端等互联网交易方式取代传统的柜台交易。金融互联网子系统是互联网金融的基础子系统，具有实力雄厚、基础设施完善、风险控制机制健全等优势。业务模式包括以下几个方面：一是金融机构应用互联网技术，将传统金融产品放到网上销售，比如电子银行、电子保险、电子证券等；二是银行、券商等金融机构进入电商领域直接自己搭建电子商务平台，比如建设银行“善融商务”、交通银行 “交博汇”、招商银行“非常e购”等；三是金融机构和网络公司
合作，在对方的平台上销售产品，比如方正证券在天猫商城开设旗舰店。
（二）互联网企业推出的金融业务
互联网企业金融子系统，是互联网金融系统中最活跃的子系统，具有支付便捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，已经形成了多个业态模式。一是第二方互联网支付企业，包括支付宝、财付通、银联在线、快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付等。2013年上半年我国第三方支付交易规模达到6.91万亿元，其中互联网支付达,2.27万亿元。二是小额贷款模式，包括以阿里、苏宁为代表的独立放贷模式以及京东商城、敦煌网等在内的银行合作模式，这类模式的特点是拥有成熟的电商平台和庞大的客户基础。三是第三方信息平台，包括以宜信为代表的P2P网贷、众筹模式、融360等，纯粹作为合作平台提供服务，除了必要的手续费用外，不接触任何交易双方的资金。四是其他模式，包括信用支付业务、融资性担保业务、互联网保险业务、证券投资基金销售业务、成立网络银行等。互联网企业大多为民营企业，机制灵活、创新能力强，未来还将不断涌现出新的业务模式。
(三) 由电子商务企业与金融机构合作而产生的新兴业态互联网理财是对银行款业务构成最大威胁的互联网金融业务之一。互联网理财业务通常由互联网企业与金融机构联合推出，或由不同类型的金融机构联合推出。几乎所有的金融机构，包括商业银行、证券公司和保险公司都设立了出售理财产品的互联网平台。互联网理财产品的出现大幅提高了投资者的收益率水平。比如，开证券账户的投资者都可以
在证券公司购买现金理财产品，其流动性接近活期存款，可以随时取用和购买股票，但是其收益率却比活期存款高出5倍以上。在互联网理财产品中，最具有代表性的产品是余额宝，其由阿里巴巴支付宝和天弘基金联合推出。它的特殊之处是颠覆了高流动性和高收益率不能共存的规律。余额宝的资金可以像活期存款一样使用，但是其收益率却是活期存款的 10倍，甚至超过一年期的定期存款。活期存款的流动性和定期存款的收益率，外加支付宝的8亿客户资源，都对商业银行存款业务构成了大威胁。从余额业务的发展情况来看，截止到 2013年 7月 13日，在短短一个月里，余额宝的资金规模超过百亿元人民币，客户超过400万户。天弘基金下属的“增利宝货币基金”一跃成为全国用户数最多的货币基金。
——《互联网金融：理性认识与规范发展》金融发展研究2014年第五期
互联网金融基于网络和移动终端实现资源配置与优化的发展模式，不同于传统的金融业务形态。它不是传统金融机构与金融工具借助互联网实现网络化与便捷化，而是以互联网海量数据为基础，植根于互联网生态系统下金融工具的开发与一体化金融服务的提供。按照这一范畴界定，目前互联网金融模式应当至少包括：第三方支付及基于第三方支付的财富管理、P2P网络借贷 (人人贷 )、众筹融资、电商小贷 (电商金融 )以及虚拟货币。
第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及其他支付业务中部分或全部货币资金转移服务的行为，从中国第三方支付发展实际看，第三方支付又有依托电子商务平台的第三方支付和独立第三方支付两种模式。基于第三方支付的财富管理，则是以支付平台为依托提供的金融理财服务，目前，中国的第三方支付平台与金融机构已经合作开发出货币市场基金和保险类理财产品。
P2P网络借贷指的是行为主体之间不通过传统金融中介，而借助互联网中介平台实现资金匹配和直接借贷的过程。P2P网络借贷在中国的发展过程中也衍生出多种模式，既有纯线上模式，也有线上与线下相结合的模式。
众筹融资是个人企业家或者企业团体，出于文化、社会或者商业等方面的目的，且不借助传统金融中介，而是将通过互联网吸引相当数量的个人所投人的相对微薄的资金聚集起来，借以实现他们的创意的行为。因为政策与法律等原因，众筹融资 目前在我国发展还处于起步阶段。
电商小贷 (电商金融 )是指凭借电子商务的历史交易信息和其他外部数据形成大数据，并且利用云计算等先进技术，在风险可控的条件下，当消费者、供应商资金不足且有融资需求时，由电商平台提供担保 ，将资金提供给需求方的业务模式 (黄海龙 ，2013)。按照授信对象的划分，电商小贷可以分成消费信贷和供应商信贷，而供应商【在互联网金融下个人存款的现状】
信贷 目前又分为独立的电商金融模式及电商平台与商业银行合作的供应链金融模式。
根据欧洲中央银行 (EuropeanCentralBank)的定义 ，虚拟货币是一种未经监管的数字货币。这种数字货币的发行和流通一般都由其开发者控制，并且在某一类特定的虚拟社区 (virtual community)中被接受并流通使用。根据虚拟货币与实体经济的关系，虚拟货币可以分成三类：第一类是封闭的虚拟货币体系，主要应用于网络游戏中 (如虚拟道具和装备的购买 )；第二类虚拟货币是单向的资金流动，通常对于虚拟货币的购买有兑换比率，主要应用于虚拟商品与服务的购买；第三类虚拟货币有着双向的资金流动，在这种情况下的虚拟货币与主权国家中央银行发行的货币没有实质区别，可以用于真实商品与服务的购买。比特币 (Bitcoin)是第三类虚拟货币的典型代表。 互联网金融虽然具有基于社交网络、搜索引擎和电子商务平台形成的与众不同的金融生态环境，但本质上，互联网金融仍可以视为金融再中介化的过程。基于以互联网为平台的金融创新与发展，并不意味着金融中介的消失，而是力图形成更加扁平化和高效透明的中介形态。因此 ，对于互联网金融发展的考察，也应可以借助金融功能观的视角进行分析。从属性上看，互联网与金融发展有着天然融合的基因。金融体系旨在提供支付清算和交易便利、提供企业募集资金和分割股份的途径、提供资源跨时跨区域配置的手段、提供管理风险的方式 、提供价格发现机制以及解决激励问题 (Bodie和 Merton，1995)；而互联网所具有的开放共享、人人参与的理念，以及基于互联网和移
在互联网金融下个人存款的现状(三)
互联网金融的现状
互联网金融的现状以及问题
系 部 审计系
专 业 审计学
班 级 2011级3班
学 号 2011517282
姓 名 程朝晖
2014年6月
目 录
摘 要................................................................................................ - 1 -
一、互联网金融的基本理念 .................................................................... 2
（一）互联网金融的概念 ........................................................................ 2
（二）互联网金融的基本特征 ................................................................ 2
二、互联网金融的现状 ............................................................................ 2
（一）国内互联网金融的现状 ................................................................ 2
（二）国际互联网金融的现状 ................................................................ 3
三、互联网金融的案例 ............................................................................ 5
（一）成功案例......................................................................................... 5
（二）失败案例......................................................................................... 6
四、互联网金融的问题 ............................................................................ 7【在互联网金融下个人存款的现状】
（一）互联网金融风险比传统金融行业大 ............................................ 7
（二）互联网金融创新太快，而监管模式和手段比较落后 ................ 7
（三）社会信用环境缺失，产业发展环境还不完善 ............................ 7
（四）金融市场环境还不完善 ................................................................ 7
五、对于问题解决的建议 ........................................................................ 7
参考文献..................................................................................................... 8
摘 要
近几年互联网金融已成为当下最热门的话题。各大互联网企业也都纷纷效仿进军金融业。
互联网企业染指金融，银行、基金公司进军互联网，让原本互不相干的两个行业相互跨界和博弈。眼花缭乱的现金宝、活期宝、百度百发等成为时下最为流行的互联网理财产品；P2P网贷（即人人贷，通过互联网平台来撮合借款人和贷款人的贷款行为）成为许多小企业融资新方式；微信支付、微博支付异军突起，甚至连支付行业龙头银联都深感地位不稳。
对于互联网金融这个新事物的产生，必然存在着一些风险与问题，本文将对互联网金融的现状及问题作出相应的陈述。
关键词：互联网金融；互联网金融的现状；互联网金融的问题；【在互联网金融下个人存款的现状】
互联网金融的现状及问题
一、互联网金融的的基本理念
（一）互联网金融的概念
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
（二）互联网金融的基本特征
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
二、互联网金融的现状
（一）国内互联网金融的现状
中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金
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