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互联网金融发展现状(一)
2016年互联网金融行业现状及发展趋势分析
2015-2020年中国互联网金融行业现状分析
与发展趋势研究报告
报告编号：1629637
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。
一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。
中国产业调研网Cir.cn基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。【互联网金融发展现状】
一、基本信息
报告名称： 2015-2020年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研究报告 报告编号： 1629637 ←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥7020 元 可开具增值税专用发票
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二、内容介绍
互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，是指通过现代信息科技，例如互联网、移动支付、大数据和云计算等先进技术，来实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。在互联网金融模式下，在很大程度上面，使市场充分有效，解决了金融市场信息不对称问题，实现经济资源跨空间和跨时间的分配，从而达到社会效用最大化。因此接近一般均衡定理上描述的“无金融中介状态”，即“金融脱媒”。交易双方在资金匹配、风险控制上的成本降低，信用度升高，金融产品的购买与销售，以及交易过程中所需的支付可以直接在网上通过程序进行，进而大幅度降低市场交易的成本。在移动互联网、云计算、物联网等新技术的推动下，传统行业与互联网的融合正在呈现出新的特点，平台和模式都发生了改变。这一方面可以作为业务推广的一种手段，如食品、餐饮、娱乐、航空、汽车、金融、家电等传统行业的APP和企业推广平台，另一方面也重构了移动端的业务模式，如医疗、教育、旅游、交通、传媒等领域的业务改造。 据公布的数据推算，我国互联网金融规模也近10万亿。其中，支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元；全国范围内活跃的P2P网贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元；非P2P网贷增长迅猛，仅阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿元。
中国产业调研网发布的2015-2020年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研究报告认为，进入21世纪，信息科技发展迅猛，以互联化、数字化、智能化为标志的信息技术创新呈现出深度融合、广泛应用和快速变化的特征，物联网、社交网络、移动互联、云计算等新技术的应用，深刻地影响了人们的生活形态和行为方式，也同步改变甚至颠覆了传统的商业模式。这为商业银行提供了全新的发展机遇，与此同时，也带动了
电子商务、电子支付等互联网经济的快速兴起。第三方支付公司、电信运营商等非银行机构加速向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透，互联网金融的异质替代作用逐渐凸显，银行传统经营模式面临互联网创新商业模式的有力挑战。
《2015-2020年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研究报告》在多年互联网金融行业研究的基础上，结合中国互联网金融行业市场的发展现状，通过资深研究团队对互联网金融市场资讯进行整理分析，并依托国家权威数据资源和长期市场监测的数据库，对互联网金融行业进行了全面、细致的调研分析。
中国产业调研网发布的《2015-2020年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研究报告》可以帮助投资者准确把握互联网金融行业的市场现状，为投资者进行投资作出互联网金融行业前景预判，挖掘互联网金融行业投资价值，同时提出互联网金融行业投资策略、营销策略等方面的建议。 正文目录
第一章 互联网金融行业投资总论 1.1 互联网金融相关概述 1.1.1 报告对互联网金融的定义 1.1.2 互联网金融两大产业板块 1.1.3 互联网金融三大核心要素 1.2 互联网金融行业进入壁垒分析 1.2.1 互联网金融行业资质壁垒 1.2.2 互联网金融行业资金壁垒 1.2.3 互联网金融行业技术壁垒 1.2.4 互联网金融用户群体壁垒 1.3 互联网金融行业投资效益分析 1.3.1 互联网金融行业经济效益 1.3.2 互联网金融行业社会效益 1.4 互联网金融行业发展机遇与挑战 1.4.1 互联网金融存在的问题分析
1.4.2 中小企业融资市场机会分析 第二章 互联网金融行业发展环境分析 2.1 互联网金融行业监管环境分析 2.1.1 互联网金融行业监管形态 2.1.2 互联网金融行业监管政策 2.1.3 互联网金融监管趋势 2.2 互联网金融行业经济环境分析 2.2.1 互联网行业周期分析 2.2.2 金融子行业周期分析 2.3 互联网金融行业其他环境分析 2.3.1 消费者行为对行业的影响 2.3.2 信息通讯技术发展对行业的影响 2.3.3 社会信用环境变化对行业的影响 第三章 互联网金融行业支撑体系分析 3.1 互联网金融行业核心系统综述 3.1.1 互联网金融行业支付系统分析 （1）互联网金融支付技术基础分析 （2）互联网金融支付系统发展趋势 3.1.2 互联网金融行业信息处理系统 （1）互联网金融行业信息处理模式 （2）互联网金融信息处理组成结构 3.1.3 互联网金融行业资源配置系统 （1）互联网金融行业资源配置模式 （2）互联网金融行业资源配置案例
互联网金融发展现状(二)
互联网金融的发展现状与前景
互联网金融的发展现状与前景
随着全球网络经济的迅速发展, 网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后, 网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战, 经过网络革命洗礼的外资银行, 进驻中国市场后, 已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说, 外资银行看到了这块巨大的市场,他们纷纷登陆中国, 目标要建造全球最大的“网络金融帝国”。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场, 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展、全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。
一、我国网络金融的发展现状
（一）我国网络金融的成绩
企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷【互联网金融发展现状】
款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。 网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006年证券业务量飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情，如交易系统崩溃，客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与改造，交易技术因而有了很大的提高，成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问题是，银行和证券接口标准不统一，影响了设计与维护工作量。如果有N 家银行、M 家证券公司，如果没有统一标准，最多需要NM 种接口。但是，如果银行和证券公司的接口统一的话，只需要一种模式。交易成本得到极大的节约，这里面就存在制度创新的经济价值。但是，这种制度创新如果不是由证监会来推动的话，是很难完成的。这就需要计划手段，需要行政权力，来完成市场难以完成的任务。 网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中，实现C/S 业务模式。客户从网站下载客户端，在本安装后，就可以查看行情，也可以网上交易。在C/S 模式而不是B/S 模式下进行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司
后台、前台实现了一体化，管理信息和前台实现集成工作流、CRM、ERP 功能都早就已经实现了。网上证券交易也比较稳定，基本不出差错。
(二)我国网络金融的不足
我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问 题可能受到很多制度方面的制约。网络银行方面的不足：
1、技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重。
2、我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。
3.我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题，短期内很难解决。因为金融机构有个想法，他觉得人才不是很重视，来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失，最终影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的，但是能力下降了。网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行业中是最落后的企业债券、二板市场、基金的国外交易等等都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索，但较成熟的国外技术还略逊一筹。另外，网络证券还受到资本规模的限制，创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入，正在释放巨大的潜能。网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。但是，最不足的地方是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产【互联网金融发展现状】
品设计能力不强，行业产品创新同质化，模仿盛行。
二、我国网络金融的未来趋势
(一)大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务，一站式服务，提供了便利，从二十世纪末的近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，并且还体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。典型例子就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。
(二)未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，IDSS(智能决策支持系统)渗透至个人客户的理财服务，随着居民生活水平的不断提高，消费者所拥有的金融业务量也不断提高，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在EDI交换量增长的同时，获取有用的信息，做出正确的理财决策，就成为IDSS系统的任务。
(三)内部管理的模块化、业务服务的虚拟化、实时化，网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时
也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。
互联网金融发展现状(三)
我国互联网金融发展现状
我国互联网金融发展现状
今年以来，互联网金融异军突起，成为我国金融行业发展的一个重要里程碑。其中，又以阿里巴巴与天弘基金的合作尤其引人注目，凭借一款“余额宝”的产品，阿里巴巴强势打破商业银行在金融产品销售中的一枝独秀地位，天弘基金也顺势从一家名不见经传的基金公司，一跃而成为中国管理规模前十大的基金公司。
从整个销售成果来看，收益预期相对确定的产品销量远高于同类理财产品。基金产品中，“约定收益”型基金颇受关爱。但是，相对于保险产品的火爆销售，此前上线的17家基金公司中，除易方达基金公司以外，多数基金公司旗下产品销量平平，与往日相比并无显著增加。从基金类型来看，在基金淘宝店中，销量排在第一的几乎都是货币基金。总之，不论是基金还是保险，有收益预期的才是民众喜爱的款型。
笔者认为，金融产品的互联网属性将至少包含以下方面：
产品功能创新化。金融产品触网，今年感受最深的无疑是基金公司，其一是“T+0”赎回功能。虽然现在“T+0”赎回大多只针对于官网直销，但是多家基金公司正在与更多银行合作探讨银行渠道的“T+0”赎回方案，并开发相应产品。其二是支付功能。比如余额宝就可以实现在支付时的自动赎回，这已经对既有的申赎流程形成革命性的变革。
营销渠道网络化。互联网的发展，将体制外的新兴角色带入这一脱媒和混业的趋势，再加上互联网上边际成本为零的特征，一旦互联网金融的商业模式成型，将带来巨大的想像空间和价值实现。
销售对象草根化。互联网的特点是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。金融产品网络营销的目标客户通常具有独特的属性——年龄小、收入不高，但他们代表了未来理财主体的需求。恰是被传统银行理财所摒弃的这些用户群，却成为了新型金融网络营销创新的支柱群体。
购买方式便利化。互联网营销最关键的是客户体验，具体来说，就是简单。对于大多数人来说，金融是复杂的东西，而互联网营销最核心的恰恰是如何能让产品做到极简，让用户很快看明白怎么操作，如何购买。简单让人亲近，过于复杂，让人敬而远之。
客户体验人性化。货币市场基金虽然每天都在为投资者赚钱，但是绝大多数货币市场基金都采取一月一结算的规则。余额宝则不同，你可以查到每天的收益，即使长假，依然无休。
这显然是互联网给出的最人性化体验。支付宝就是凭借着这样的互联网思维，用一些小细节改变了多年没有大变动的货币市场基金。
互联网金融的快速发展对传统金融行业提出了许多新挑战，互联网精神跟金融精神在一定程度上是背离的，互联网的核心词汇是开放、共享、去中心化、平等、自由选择、普惠、民主，而金融的特点是封闭、复杂、精英化、契约、严格、严谨、风控，这两种不同的东西结合在一起所产生的互联网金融可能会与现有金融模式完全不一样。因此，如何面对已经到来的迅猛变革是金融行业值得深思的主题。
互联网金融不是简单意义上地把东西搬到互联网上，而是对整个公司经营体制进行改革，以适应互联网模式。此外，在大数据、云计算等先进技术支持下，信息不对称会进一步降低，互联网金融将可能以超乎我们现在想象的模式实行革命性的变革。
在互联网金融时代，对于传统的金融公司，想要靠自己的力量去闯荡互联网是很困难的，选择一个合适的网络合作平台对于传统金融公司非常重要。互联网公司中很典型的存在“二八”法则，因此对金融公司而言选择什么样的伙伴至关重要。选择了不同的互联网公司，必须要根据其特点进行适应性改造才能产生足够的“化学反应”，创造出属于自己的互联网金融模式。任何一家金融公司与任何一家互联网公司的合作恐怕都不能简单复制余额宝模式，也正是这种不可知的变化和创新后面才更加凸显出互联网金融的无限魅力。
互联网金融创新之路只是刚刚走出第一步，仍有巨大的空间去探索，未来互联网金融的侧重点也不仅局限于电脑，更应引起大家关注的应该是移动互联网端。目前，已经有多家电商将目光转移到了移动互联网终端上。
现在的互联网金融产品只是拉开了一个“战国时代”的序幕。互联网平台不能仅仅被视为金融产品的销售渠道，如果把互联网定位成渠道，那么传统的金融营销模式不可能得到根本性改变。作为互联网和金融互相融合的初期，短期高收益产品是吸引眼球的有效手段，但是，过分强调超短期的高收益率并不是长久之计，对那些进驻互联网平台的金融公司，现在最重要的目标是让用户沉淀下来。经过一段时间的运营后，进一步挖掘分析数据，以设计出更符合新用户使用习惯的金融产品。 [1]王鹏虎，张连泽，李良方.B2B电子商务：领先企业成长引擎.企业管理出版，2013.7.
[2]埃弗雷姆·特班，戴维·金.电子商务：管理视角.机械工业出版社，2010.3.
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[7] 唐平等，《中国网络金融发展中的问题分析》，《重庆工商大学学报（社会科学版）》，2012.2
互联网金融发展现状(四)
我国互联网金融发展的现状与问题分析
摘要：随着互联网的发展，作为其代表的各种现代科技也营运而生，以搜索引擎、移动支付、社交网络与云计算为例，它们作为新生产物从根本上影响着社会生产与金融模式。互联网金融的发展如何走向有序和健康，成为重要研究课题。本文对互联网金融发展的现状进行描述并对其在发展过程中遇到的问题进行分析并提出相应的解决方案以推动互联网金融持续高效发展。 关键词：互联网金融 金融业务 问题分析
近几年，电子商务跟随者互联网科技的进步实现了迅猛的发展趋势，互联网对金融行业不断发挥着作用，不仅在交易时间上对其进行缩减，而且还大大降低了交易成本，对金融服务扩大了市场，互联网金融受到了人们普遍认可，使支付方式发生了翻天覆地的变化，为人类开启了互联网金融时代，互联网金融是怎样发展到今天，本文带着这个问题深入探究。
一、互联网金融概念
互联网金融顾名思义是具有互联网技术的金融行业，作为科技发展与进步的产物，是一个新领域。人们对于主导技术为互联网的金融业称之为互联网金融，相比于传统金融行业，互联网金融不论是在管理方式与观念上还是在技术上都有着巨大的差别，首先，互联网金融的市场具有信息化与虚拟化的特点，因在市场中信息是流通与生产的主体，所以信息的虚拟形象注定了互联网金融的特点。其次，因网络技术的支持，先进的科技具有经济性和高效性，使业务的处理变得方便快捷，对于传统金融服务在空间及时间上的限制，互联网金融可以完全冲破这种束缚，降低时间成本，提高服务效率。最后互联网金融的到来实现了经营一体化，金融混业趋势。
二、互联网金融发展现状与问题
（一）发展现状
目前其发展模式包括网络信贷结构、p2p贷款平台与第三方支付等结构。受益于网络通信技术的结算业务首先诞生，电子支付出现了，并且不断扩大业务范围得到了发展前景，生活中的网购与费用代缴都被支付宝或财付通等第三方支付机构取而代之，这些都是第三方支付的涉足领域，交易规模仍不断增长，信贷业务由于降低了信息成本，处于相对于商业银行比较有优势，冲破了银行为中介的传统理念，撼动了银行的地位。对我国银行经营构成直接威胁，银行需借助电子银行等业务展开应变，银行的发展面临了变革。
（二）发展中的问题
作为以互联网为平台的交易模式，风险相对增高，不仅具有传统金融在信用、市场等方面的风险，更有互联网技术上的风险、虚拟业务风险以及法律滞后的风险。互联网金融在技术使用上因没有规范，很多金融业务是在网上进行的，但是互联网没有与发展相匹配的标准与规则，导致设计与使用金融系统的平台缺乏实验与测试，网络通信系统加密技术、TCP/IP协议安全性、密钥管理等方面都存在着漏洞，加之网络通信系统的开放使，容易造成黑客攻击或电脑病毒，这样就造成一些技术风险。P2P的信用门槛不高，网络借贷平台发展迅速使实体信贷公司难以在社会坚持，对社会经济发展造成威胁。互联网管理体制不完善，使互联网难以稳定健康发展，信用体系存在一定隐患，目前的监督体系还停留在对传统金融机构的监管，没有这里专门的监管机构，导致一些列问题的相继出现，例如对银行主导的网络融资大力监管却忽略了网络融资在非银行主导中的问题。
三、互联网金融发展对策
（一）加强管理，提高效率
对于传统金融业务发展的与互联网技术结合的网络金融业务并不是互联网金融，两者要分别管理，互联网金融是大数据金融、第三方支付以及P2P网络借贷等互联网模式的金融。在这种模式已经变成新型金融模式时，要对其设立专门的机构进行管理，在规则上要针对其特性进行制定。传统金融与互联网结合的管理模式是侧重于业务的管理。
（二）完善体制，降低风险
互联网信息技术中的信用体系可以通过良好的建设为互联网金融的发展奠定良好的基础，在发展过程中要降低所面临的风险，对信息体系进行完善，同时也要对互联网信息在技术上进行改进，要建立金融技术的标准完善互联网的信息技术，使安全标准与国际计算机的网络标准接轨，对互联网金融系统的可协调性进行增强，对于金融共享数据要进行资源整合，对于自主知识产权的软件技术与硬件技术要加大研发力度。
（三）模式整合，内容完善
针对互联网金融与传统金融的网络化在模式上的交叉与冲突，要实现模式整合，例如第三方支付与基金合作的互联网理财使实体商业银行在理财上受到冲击，对这种类型的冲突问题，国家要通过金融体制的改革解决相关问题，对于一些新兴的电子商务流程中的安全风险，国家要适当的限制或加强商务重组。要完善网络借贷的内容，强化建设信用体系，促进互联网金融的发展。
（四）建立监督，促进发展
建立健全的监督体系，对现阶段监督体系的不完善等问题要深入研究并获得解决方案，首先要分清互联网金融与传统金融的业务监督界定，明确监督主体，其次要出台金融服务制度，对互联网的安全防范建立完善的制度体系，然后要成立行业协会，增强行业自律性，最后在市场发展规律与行业创新上所面临的风险上监督互联网金融的发展，央行与银监会要建立机制，加强监督，稳定行业的发展。
四、结束语
国家要通过法律的手段完善互联网金融行业的稳定发展，使互联网金融对人们的生活提供更加安全、方便、快捷的服务。
参考文献：
[1]王明国.我国互联网金融发展的现状与问题[J].银行家，2015，05：63-65
[2]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].物流工程与管理，2013，12：175-176
互联网金融发展现状(五)
中国互联网金融的发展现状研究
[摘 要]本文在概述互联网金融概念和现状的基础上，重点对第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资三种在中国发展比较迅速的模式进行了分析。 [关键词]互联网金融；发展模式；信贷平台
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.04.102
[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）04-0-02
随着互联网信息技术的革新和传统金融业的进一步发展，我国已步入了互联网金融的发展阶段。在这一阶段，人们的生活逐渐被一些新兴词汇（比如：网上银行、电子商务、第三方支付及P2P信贷平台等）所包围，并受到了重大影响。网络购物等网络消费的发展和盛行为互联网金融的发展提供了重要的推动力。
1 互联网金融的概念
虽然互联网金融成为当下的金融热点问题，但互联网金融的涵义在学术界尚未得到明确地界定。大多数学者都分别从广义和狭义两方面对互联网金融内涵进行界定，认为广义的互联网金融是指金融服务、信息技术和网络技术有机结合生成的一种新型的资金融通模式，包括传统金融的机构（如银行、证券、保险等）为提高运作效率借助互联网提供线上服务，也包括基于互联网的新兴模式，例如：第三方支付、P2P 网络信贷和众筹融资等。狭义的互联网金融仅指基于互联网服务平台的新生金融模式。不论是广义的界定还是狭义的界定，都只是战略层面上的分类，没有严格的区分。与传统金融业相比，由于互联网金融其自身存在形态的虚拟化和运行方式的网络化，因此，互联网金融业有着成本低、效率高、注重客户体验和风险特殊性等特点。
2 当前我国互联网金融的发展模式
就现阶段而言，我国互联网金融的发展模式主要有：第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资及其他的网络金融服务平台等。
2.1 第三方支付模式
中国人民银行对第三方支付下的定义：非金融机构支付，指非金融机构作为中介机构在收付款人之间提供货币资金转移服务，其服务模式主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单和人民银行确定的其他支付服务、金融模式。据统计，截至2014年第三季度，中国第三方互联网支付市场交易总额达20 154.3亿元，同比增速41.9%（见图1），在所有的交易份额中，支付宝占比49.2%，财付通占比19.4%，银商占比11.6%，快钱占比6.9%，汇付天下占比5.3%，易宝支付占比3.2%，环迅支付占比2.7%。中国第三方移动支付市场在2013年第三季度的环比增长率为182.20%，第四季度为152.40%，到2014年第一季度的环比增长率为104.9%，2014年第二季度下降到-7.50%，截至2014年第三季度才趋于稳定，交易规模达到143 32.7亿元，环比增长率为7.8%，同比增长率达415.5%（见图2）。
2.2 P2P小额信贷平台
P2P信贷平台是互联网金融的一大闪光点，由于我国传统商业银行等金融机构面向低收入群体和小型企业的金融服务开展得相对较少，受限制较多，同时与互联网金融相比，传统的金融业务效率低下，应变能力和灵活性较差，P2P模式则打破了传统金融机构对融资渠道、融资对象和融资来源的垄断，使借贷的供求双方可以通过网络平台直接进行对接，更加方便灵活。基于上述情况，使P2P模式在我国有广阔的发展空间。我国P2P信贷平台按照平台的贷款模式可以分为三种模式，第一种是纯线上模式，第二种是线上线下结合模式，第三种是债权转让模式。
图1 互联网支付市场交易规模
图2 移动支付市场交易规模
现在，中国已成为世界上最大的P2P网贷市场，截至2014年底，全国活跃的P2P网贷平台1 680家，总成交额为3 283.64亿元，与2013年相比增长了267.90%。由于政府介入和监管缺乏，法律法规缺失，加上风险管控水平相对低下，随着网贷市场规模迅速扩张，网贷行业鱼龙混杂，倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台不断增加。2014年1月至12月份发生问题的网贷平台共有283家，仅12月份就90家，与2013年全年的70家问题平台相比增长了285.71%。
从现阶段来看，我国P2P的发展呈现出两级分化的趋势。一部分由大型的电子商务公司和传统的金融机构所推出的互联网借贷业务发展现状较为乐观，这些公司利用其拥有的大量客户信息资源，对客户进行信用等级划分，在一定程度上减轻了由信息不对称和逆向选择所引起的风险问题，比如：截至2014年10月底，阿里小贷的累计贷款规模超过2 000亿元，而其不良贷款率只有1%，低于商业银行的平均水平。但是对于单纯从事P2P业务的小型平台公司而言，由于缺乏客户信息的有效来源，因此无法对客户的资信等级进行有效划分和判断，信息不对称和逆向选择导致一部分资金流向愿意接受�{利率的高风险借款人，这就导致了小型平台公司的大量破产和倒闭。如何克服这些问题是我国众多P2P平台未来发展所面临的重大挑战。
2.3 众 筹
众筹（大众筹资）作为互联网金融业务的一种，与其他互联网业务相比在我国起步较晚。众筹平台利用互联网本身的传播性特征，通过向公众展示小企业、艺术家或个人的创意项目，吸引感兴趣的投资人出资解决开发项目所缺乏的资金。当投资项目成功完成后，对于投资人的回报可能是收益回报或股权，也有可能是与项目相关的实物或非实物等。
2014年中国的众筹平台数量也一路飙涨，由1月份的43家增加到11月底的122家，其增长率接近200%，虽然平台数量迅速增长，但众筹行业的整体盈利状况并不容乐观，截至2015年11月底，至少有18家众筹平台倒闭，另有3家平台进行了业务转型。12月18日，中国证券业协会发布的《私募股权众筹融资管理办法（试行）》是首个互联网金融监管的办法，该办法将股权众筹融资定性为私募性质，对融资的发起人及其投资者门槛、投资者保护、自律管理等方面都作了规定，这一办法从监管政策上对股权众筹的发展方向进行了界定。
主要参考文献
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