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互联网金融机构当前发展情况与存在问题分析(一)
我国互联网金融发展存在的问题及对策
我国互联网金融发展存在的问题及对策
专业：会计学（ACCA方向）
摘要
在互联网快速发展的情况下,在最近的几年通过互联网让全世界的信息能够互相传输并且及时的进行处理已经实现了.在全球普及的互联网当然在金融行业有很是巨大的作用,他形成了互联网金融这一整个体系.其中包括网上银行,保险,证券等业务.
在我国,网上金融业务也在不断的稳步发展着.这对我们的金融业来说是一把双刃剑,它为金融业带来了机遇,但同样机遇与风险共存,其中也包含着一定的挑战.互联网业务都是网上金融业务对我国金融业的发展既是挑战，又是机会。互联网金融的全新加入让所有国家的金融业在这个方面站在同一起跑线上,所以就算我国与发达国家在金融方面有差距也可以通过这次机会来缩小我们金融业之间的整体差距水平.
互联网技术与金融业务实现深度结合发展，有效地扩大了金融服务的范围，提高了金融业务效率，使金融业务中的交易成本大大降低，业务量呈现快速增长的势头，但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题，例如法规缺位、风控薄弱和监管不健全等问题。对此，本文在总结互联网金融发展模式和互联网金融的发展过程的基础上，重点分析了我国互联网金融发展中面临的主要问题，提出如何让互联网金融进行可持续发张的建议。
关键词：互联网金融 金融监管 存在问题 完善对策
Problems and countermeasures in developing Chinese
Internet Finance
Major: Accounting（ACCA）
Student: Shuyan Ye Supervisor: Zehua Mao
Abstract
In recent years , with the rise of the Internet and the popularity of the network，transmit information around the world has become a reality. Application of internet in the financial industry resulted in Internet finance. Internet finance services includes online banking , online securities business , online insurance business and so on.
Online financial services is a challenge for the development of China's financial industry , but also the chance. The financial industry in our country has a gap with those in the more developed countries, but the Internet and online finance are new things for all countries. With the promoting of Internet finance, it can narrow the gap of financial industry between China and developed countries.
Financial services combined with Internet technology developed very fast which effectively expanded the scope of financial services, improved the efficiency of it, greatly reduced the cost of the transaction. The statistics of transaction volume show the rapid growth in this field, but there are many problem revealed during the development, such as lack of regulations, weak risk control and regulatory issues and so on. Regarding of this, the paper basically summarizes the developing model of Internet finance and the developing process and then focus on the analysis of the main problems in the development of Internet finance in our country, and make policy recommendations to promote sustainable development of this issue.
Key words: Internet finance financial regulation current problems policy recommendations
目 录
1 绪论 .............................................................................................................................................. 4【互联网金融机构当前发展情况与存在问题分析】
1.1选题背景和研究意义 ........................................................................................................ 4
1.1.1选题背景与问题的提出 ........................................................................................ 4
1.1.2本文的研究意义 .................................................................................................... 4
1.2文献综述 ............................................................................................................................ 5
1.3研究的思路及框架 ............................................................................................................ 6
2．互联网金融概述 ......................................................................................................................... 7
2.1互联网金融的定义 ............................................................................................................ 7
2.2互联网金融兴起的背景 .................................................................................................... 8
2.3互联网金融的原理 .......................................................................................................... 10
2.3.1支付 ...................................................................................................................... 10
2.3.2信息处理 .............................................................................................................. 10
2.3.3资源配置 .............................................................................................................. 11
2.4互联网金融的模式与特点 .............................................................................................. 11
2.4.1模式 ...................................................................................................................... 11
2.4.2特点 ...................................................................................................................... 13
3.互联网金融现存的问题 ............................................................................................................. 14
3.1环境政策问题 .................................................................................................................. 14
3.2行业自身风险 .................................................................................................................. 16
3.3模式创新问题 .................................................................................................................. 17
4.互联网金融发展的对策 ............................................................................................................. 18
5.结论 ............................................................................................................................................ 20
参考文献......................................................................................................................................... 22
致 谢 ............................................................................................................................................ 23
1 绪论
1.1选题背景和研究意义
1.1.1选题背景与问题的提出
互联网产生于1969年，在当时是美国军队用于信息传输的工具。从二十世纪九十年代开始，互联网逐渐转为民用与商用。当时很多人是抱着半信半疑的态度使用互联网的，加之有很多地方没有通到网线，当时并不能算做是大网络。经过几十年的发展，这条信息交流的通道已经变成了一张巨大的网，这一张张巨网组成了一个无比巨大的四维空间，整个世界无所不被包含在这网络空间中。到了二十世纪末，人类已经进入了高度信息化的时代，上网成了人们日常生活中非常重要的部分，互联网日益深入生活的各个领域。随着网络媒介的不断开发和网络技术的不断发展，用户的浏览习惯也慢慢从台式电脑端迁移到智能终端，ipad，iphone以及基于Android系统的各种终端。
从二十一世纪初，中国的经济开始进入全面快速的发展。迅猛的发展速度使得人们的理财意识逐渐增强，理财的需求也随之上升。而网络的随处可及刺激了人们渴望快捷方便的金融方式的需求。互联网金融由此诞生。2013年，可谓是中国的互联网金融元年，各种形式的新兴互联网金融产品陆续抢占市场，在中国的IT界金融界乃至学术界都掀起了巨大的风云。有的人认为互联网金融的出现是区别于传统金融行业的新金融，有的人则认为互联网金融只是传统金融的改良加工再包装。一些人期待着这些新兴的金融方式能够改写中国金融行业的版图，而一些人则担心这些金融产品背后的隐患不但会摧毁传统金融行业还会为投资者带来巨大的经济损失。刚兴起的互联网金融热潮为中国的金融市场改革带来了不小的希望，而这些不断涌现的金融产品也因为其未可知的积极或消极作用遭遇了不少政策上的挑战。互联网金融到底是去是留，中国的金融市场未来将会向怎么的方向发展是本文将要着重讨论的问题。
1.1.2本文的研究意义
从改革开放到现在，开放市场打破垄断格局一直是所有经济学家力挺的转型方向。而到今天，金融仍是所有行业中最具垄断性质的代表之一。互联网金融的
出现给传统金融行业的垄断带来了恐惧与危机，他们既带有互联网企业的属性，又兼具金融的属性，当这两者属性交织在一起时，为整个金融领域创造了很多的机会。想要理解互联网金融是需要一定的创造创新的能力的.当然想象力也是其中至关重要的一部分.近期的互联网金融发展我们可以看到有许多机构运用他们自己的想象力与创新能力开展了许多相关的活动,其中除了银行、证券、保险。基金等之外，电子商务公司。IT企业。移动运营商等都踊跃的参加在相关的活动之中.其中开发出了许多丰富多样的商业模式，而正是通过这样的模式以及方式来模糊金融业与其他产业的界限.
随着互联网的普及,互联网金融正在改变着各国的的金融体系和服务方式。从最开始单纯的支付功能到现在的融资服务，互联网企业的创新为我们的生活带来了很多惊喜也提供了更多的便捷。互联网金融有一定的优点,它能够为我们减小交易的成本规避一定的风险,并且有着民主金融的意义。但从整个金融领域来说,原来的金融交易是很细小的一个个部分秘籍的组合起来的,中间的关系相当的错综复杂。而我们要形成互联网金融则需要把这些交易集中在一起新城一个公开的交易所,这样在监管方面压力是相当大的。
虽然互联网金融这一概念是2013年热议的焦点，但庞杂的声音并未能真正切入互联网金融的核心和本质。面对各种零散、不系统、不专业甚至是错误的报道，为阐明互联网金融的内涵和特质，全面了解互联网金融发展状况，总结代表性国家、代表性企业互联网金融发展的经验，分析互联网金融发展过程中存在的问题，为这个有着无限潜力的新兴领域提供未来发展的借鉴，投入精力去理顺其发展脉络、从现有的商业模式中发现其发展前景是非常值得的
1.2文献综述
互联网金融一词的出现比较晚，但对于这个问题早在1997年就有多位学者在期刊上进行了探讨。由于互联网金融的概念几乎完全由商业实践得来，目前研究多集中在对于互联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。
对互联网的金融使用赵富鑫（1997）在《国际互联网能为我们做什么》一文当中提到了互联网的信息查询功能、互联网的网络教育功能、互联网的购物功能以及网络金融功能。流星海（1997）在《金融和贸易在网上的发展》一文中介绍了电子银行以及期货股票交易这两种金融贸易服务。颜利（1997）在《Internet与金融电子化》中展望了网络在我国银行业中的使用。
1998年潘席龙在《网络银行的发展及给中国金融业的机遇与挑战》中详细阐述了网络经济的特点和国际网络银行的状况，分析了我国金融业的历史机遇以及未来可发展的前景。此时的研究多停留在网络在银行间的使用，孙跃（1998）
互联网金融机构当前发展情况与存在问题分析(二)
互联网金融发展现状与问题分析
1绪论
1.1研究背景
本世纪的经济发展的核心趋势是电子商务的全面发展，而金融业势必会顺应经济趋势而发展，并成为潮流的引导者，在这种大环境下，互联网金融应运而生并蓬勃发展。以互联网为基础所进行的金融活动均被称作互联网金融。互联网金融同传统金融是有着共同之处的，互联网金融涵盖 了市场、机构、交易以及监管各个方面的内容能够。互联网金融作为一种新型的金融模式发展速度与拓展规模都较大，传统金融模式的发展目前已经逐渐趋向于饱和，互联网金融逐渐转变成金融业新的发展方向。
国内互联网金融的发展起始于二十世纪九十年代后期，在经历了将近二十年的发展与创新，到目前为止，国内互联网金融的发展已经呈现出比较可观的局面，互联网金融业务也逐渐的被大众所熟悉并参与其中。近年来虽然我国互联网金融业务的发展速度相对较快，但是总的来说，我国互联网金融用户的数量以及交易规模同发达国家相比较仍然存在着较大的差距。
1.2研究意义
随着互联网金融日新月异的发展，人们的生活越来越离不开互联网金融所带来的各种便利，互联网作为一种新型的金融模式，其自身存在很多的特点与争议性，也引起了很多学者对互联网金融的研究与关注，笔者在进行文献整理的过程中发现，互联网金融的研究大多是针对其中某一个方面或者领域的研究，缺乏对互联网金融整体发展的探讨。因此，笔者通过研究分析互联网金融发展过程中存在哪些问题，并有针对性的提出解决措施，以期能够对互联网金融的未来发展起到一定的借鉴意义。
2文献综述
2.1国内研究综述
何晓玲（2010）针对互联网金融产品的创新过程中存在的扩散方面问题展开研究，从消费者的角度进行分析互联网金融产品的扩散情况，运用实证分析的模式，建立个人网络银行中影响扩散因素的模型，通过结构方程进行整体分析，将得出的结果作用于互联网金融产品扩散实践当中，以提升扩散的有效性。
莫易娴（2011）分析了国内互联网金融发展的影响因素，提出制约国内互联网发展的两大因素：一制度性影响因素，二非制度性影响因素。并着重对这两大影响因素进行了分析，首先，她提出制度性影响因素主要包含政府行为的影响、金融法规的约束以及金融机构自身体制的束缚等。其次，她认为非制度性影响因素主要包含了传统风俗习惯的影响、历史文化的原因、思想观念的差异以及意识形态的构成等方面。
富彩萍（2012）针对目前普遍存在的小微企业融资难的现象，从企业角度来分析互联网金融的实际应用，互联网金融的发展为小微企业提供了一个更加方便、快捷的融资平台，同时这种新的融资平台在小微企业融资众多方法中占据了越来越重要的地位，富彩萍分析了互联网金融在小微企业融资方面的优势与特点，同时探讨了互联网金融中网络借贷存在的监管、技术、信用、盈利等方面的不足，有针对性的提出了解决的方案。
李婷婷（2012）针对互联网金融在电子商务领域应用中的风险深入的进行了研究，对互联网金融风险的种类与成因进行了分析，并提出相关的防范对策。她在对风险成因的分析中指出，互联网金融风险基本存在于技术与业务层面，产生的主要原因有两个方面，一方面是金融机构相关的管理经验不足造成的，另一方面则是由于缺乏完善的法律法规。为了能够促进国内互联网金融的发展，李婷婷建议政府能够加快相关法律法规的完善进程，同时在全国范围内建立网络清算系统，统一清算标准。
韩壮飞（2013）认为互联网金融是产生于商业实践，研究阿里巴巴的发展历程，从中总结出互联网金融商业实践体系的构成，从互联网发展历史的角度，对互联网与金融之间的关联，以及两者共同发展的必然性进行了分析。同时分析了互联网金融的小额在线贷款、网上
支付这两种表现形式， 归纳总结互联网金融的发展模式，并判断互联网金融的发展方向。
谈浩（2013）分析研究了互联网金融商业模式中的小额贷款领域，对国内外的小贷公司进行了案例分析，研究在小额贷款领域中互联网平台的作用以及发展趋势，谈浩认为，互联网金融商业模式并不一定是每个小贷公司发展的必然趋势，但是对于小贷公司来说，发展以互联网为融资平台的金融业务，但是可以作为其商业竞争的一个重要手段。
2.2国外研究综述
Gonzalez, McAleer（2011）对互联网金融贷款的风险控制进行了深入研究，通过对美英两国的Prosper网和Zopa网进行风险控制的比较，得出了两者之间的共性，即：对于互联网金融贷款平台来说，风险控制的重点在于对信贷规模、信贷周期以及信用风险的控制上，同时还要进一步分析投资人、文化以及信誉方面的影响。
Sulllivan（2012）针对互联网金融业务的使用情况，调查了美国16岁到60岁之间的人口数量、不同受教育程度的人口数量、收支情况等，同时对比了网络金融机构所提供的相关业务数据，对两者之间的关联程度进行了对比，了解互联网金融业务的使用受年龄、收支水平、所受教育的影响程度。
美国GAO（2013）针对互联网金融的P2P网络借贷展开专题研究，重点分析了网站的运行模式、金融风险的控制、以及网络接待的监管三个方面的问题，GAO以Lending Club和Prosper这两个网站为代表，分析营利性网站，以WebBank 和Kiva这两个网站为代表,分析非营利性网站。在P2P网络借贷的监管方面，GAO认为无论选择维持现状，还是选择由联邦实施统一的监管，都存在着不同的利与弊，随着互联网金融的迅速发展，对P2P网络借贷的监管是未来面对的一个新的问题，因此互联网金融监管方式的创新是未来互联网金融发展的一个重点。
互联网金融机构当前发展情况与存在问题分析(三)
当前我国互联网金融存在的问题及改进建议
当前我国互联网金融的问题及改进建议
冰冰
摘要:随着互联网的迅速普及，互联网加金融的新型模式在我国迅速发展起来，有效地提高了金融服务的深度和广度。当然，互联网金融的发展中尚存在很大的问题，本文首先给出互联网金融的含义，其次对互联网金融的特点进行分析，然后对互联网金融发展过程中目前存在的重要问题进行探讨，最后根据问题给出相应的可行建议并做出总结，以帮助完善我国互联网金融机制，保证该市场的健康蓬勃发展。
关键词：互联网金融 ； 市场机制 ； 监管； 发展模式
一．互联网金融简述
互联网金融是运用互联网技术、移动通信技术提供金融服务的一种新型金融形式。既包括电商等互联网企业利用电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜素引擎等为代表的互联网技术、移动通信技术开展金融业务，也包括传统金融机构利用互联网技术、移动通信技术开展金融业务。
互联网金融相对传统金融在经营理念、金融基本制度、金融产品渠道和创新产生重要影响，加速“金融脱媒”进程。互联网金融作为一种新型金融形式很好地补充了传统金融模式的不足，对服务实体经济有积极的促进意义。一是满足了实体经济网络化、信息化发展趋势下的新需求。二是提升了金融服务效率，增加基础金融服务覆盖。互联网金融的生长点普遍集中在“小微”层面，往往具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征，这恰恰是传统金融行业难以覆盖，或者提供的金融产品和服务不够丰富的客户群体。三是增强了金融业务竞争和创新活力，改善了金融服务质量。互联网金融以其强大的金融创新能力，作为新的金融服务提供者，将在很大程度上促进金融机构提高竞争和创新活力，显著改善金融服务质量。
二．我国互联网金融的特点分析
第一，普惠性。部分传统金融机构囿于网点、人员的不足，往往着力于发展“20%”的高价值客户，互联网金融则更注重发展“80%”的草根客户。现在的微借贷、微理财、微保险、 微投资等，客户门槛较传统金融产品要低很多；余额宝和百度理财的最低认购额仅为一元。
第二，数字化。互联网金融企业往往具有强大的数据挖掘能力，他们通过社交网络、电子商务、第三方支付和搜索引擎形成庞大的数据仓库，运用云计算和行为分析理论等进行数据挖掘，大幅提高了信息使用效率。
第三，便利化。互联网时代不仅带来了全新的商业渠道革命，也带来了全新的服务理念。余额宝产品把服务送到客户手边，客户只要轻点鼠标，后续服务都由余额宝来完成。
三．当前我国互联网金融存在的问题探讨
（一）没有健全的监管模式
法律法规难以完善地监管多样性较强的互联网金融模式，尤其是信贷行业。由于目前我国对于互联网信贷业务尚未出台明确的法规，而借贷运作模式中让人眼花缭乱的债权
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