互联网金融发展中存在的问题及建议

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互联网金融发展中存在的问题及建议(一)
我国互联网金融发展存在的问题及对策

我国互联网金融发展存在的问题及对策

专业：会计学（ACCA方向）

摘要

在互联网快速发展的情况下,在最近的几年通过互联网让全世界的信息能够互相传输并且及时的进行处理已经实现了.在全球普及的互联网当然在金融行业有很是巨大的作用,他形成了互联网金融这一整个体系.其中包括网上银行,保险,证券等业务.

在我国,网上金融业务也在不断的稳步发展着.这对我们的金融业来说是一把双刃剑,它为金融业带来了机遇,但同样机遇与风险共存,其中也包含着一定的挑战.互联网业务都是网上金融业务对我国金融业的发展既是挑战，又是机会。互联网金融的全新加入让所有国家的金融业在这个方面站在同一起跑线上,所以就算我国与发达国家在金融方面有差距也可以通过这次机会来缩小我们金融业之间的整体差距水平.

互联网技术与金融业务实现深度结合发展，有效地扩大了金融服务的范围，提高了金融业务效率，使金融业务中的交易成本大大降低，业务量呈现快速增长的势头，但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题，例如法规缺位、风控薄弱和监管不健全等问题。对此，本文在总结互联网金融发展模式和互联网金融的发展过程的基础上，重点分析了我国互联网金融发展中面临的主要问题，提出如何让互联网金融进行可持续发张的建议。

关键词：互联网金融 金融监管 存在问题 完善对策

Problems and countermeasures in developing Chinese

Internet Finance

Major: Accounting（ACCA）

Student: Shuyan Ye Supervisor: Zehua Mao

Abstract

In recent years , with the rise of the Internet and the popularity of the network，transmit information around the world has become a reality. Application of internet in the financial industry resulted in Internet finance. Internet finance services includes online banking , online securities business , online insurance business and so on.

Online financial services is a challenge for the development of China's financial industry , but also the chance. The financial industry in our country has a gap with those in the more developed countries, but the Internet and online finance are new things for all countries. With the promoting of Internet finance, it can narrow the gap of financial industry between China and developed countries.

Financial services combined with Internet technology developed very fast which effectively expanded the scope of financial services, improved the efficiency of it, greatly reduced the cost of the transaction. The statistics of transaction volume show the rapid growth in this field, but there are many problem revealed during the development, such as lack of regulations, weak risk control and regulatory issues and so on. Regarding of this, the paper basically summarizes the developing model of Internet finance and the developing process and then focus on the analysis of the main problems in the development of Internet finance in our country, and make policy recommendations to promote sustainable development of this issue.

Key words: Internet finance financial regulation current problems policy recommendations

目 录

1 绪论 .............................................................................................................................................. 4

1.1选题背景和研究意义 ........................................................................................................ 4

1.1.1选题背景与问题的提出 ........................................................................................ 4

1.1.2本文的研究意义 .................................................................................................... 4

1.2文献综述 ............................................................................................................................ 5

1.3研究的思路及框架 ............................................................................................................ 6

2．互联网金融概述 ......................................................................................................................... 7

2.1互联网金融的定义 ............................................................................................................ 7

2.2互联网金融兴起的背景 .................................................................................................... 8

2.3互联网金融的原理 .......................................................................................................... 10

2.3.1支付 ...................................................................................................................... 10

2.3.2信息处理 .............................................................................................................. 10

2.3.3资源配置 .............................................................................................................. 11

2.4互联网金融的模式与特点 .............................................................................................. 11

2.4.1模式 ...................................................................................................................... 11

2.4.2特点 ...................................................................................................................... 13

3.互联网金融现存的问题 ............................................................................................................. 14

3.1环境政策问题 .................................................................................................................. 14

3.2行业自身风险 .................................................................................................................. 16

3.3模式创新问题 .................................................................................................................. 17

4.互联网金融发展的对策 ............................................................................................................. 18

5.结论 ............................................................................................................................................ 20

参考文献......................................................................................................................................... 22

致 谢 ............................................................................................................................................ 23

1 绪论

1.1选题背景和研究意义

1.1.1选题背景与问题的提出

互联网产生于1969年，在当时是美国军队用于信息传输的工具。从二十世纪九十年代开始，互联网逐渐转为民用与商用。当时很多人是抱着半信半疑的态度使用互联网的，加之有很多地方没有通到网线，当时并不能算做是大网络。经过几十年的发展，这条信息交流的通道已经变成了一张巨大的网，这一张张巨网组成了一个无比巨大的四维空间，整个世界无所不被包含在这网络空间中。到了二十世纪末，人类已经进入了高度信息化的时代，上网成了人们日常生活中非常重要的部分，互联网日益深入生活的各个领域。随着网络媒介的不断开发和网络技术的不断发展，用户的浏览习惯也慢慢从台式电脑端迁移到智能终端，ipad，iphone以及基于Android系统的各种终端。

从二十一世纪初，中国的经济开始进入全面快速的发展。迅猛的发展速度使得人们的理财意识逐渐增强，理财的需求也随之上升。而网络的随处可及刺激了人们渴望快捷方便的金融方式的需求。互联网金融由此诞生。2013年，可谓是中国的互联网金融元年，各种形式的新兴互联网金融产品陆续抢占市场，在中国的IT界金融界乃至学术界都掀起了巨大的风云。有的人认为互联网金融的出现是区别于传统金融行业的新金融，有的人则认为互联网金融只是传统金融的改良加工再包装。一些人期待着这些新兴的金融方式能够改写中国金融行业的版图，而一些人则担心这些金融产品背后的隐患不但会摧毁传统金融行业还会为投资者带来巨大的经济损失。刚兴起的互联网金融热潮为中国的金融市场改革带来了不小的希望，而这些不断涌现的金融产品也因为其未可知的积极或消极作用遭遇了不少政策上的挑战。互联网金融到底是去是留，中国的金融市场未来将会向怎么的方向发展是本文将要着重讨论的问题。

1.1.2本文的研究意义

从改革开放到现在，开放市场打破垄断格局一直是所有经济学家力挺的转型方向。而到今天，金融仍是所有行业中最具垄断性质的代表之一。互联网金融的

出现给传统金融行业的垄断带来了恐惧与危机，他们既带有互联网企业的属性，又兼具金融的属性，当这两者属性交织在一起时，为整个金融领域创造了很多的机会。想要理解互联网金融是需要一定的创造创新的能力的.当然想象力也是其中至关重要的一部分.近期的互联网金融发展我们可以看到有许多机构运用他们自己的想象力与创新能力开展了许多相关的活动,其中除了银行、证券、保险。基金等之外，电子商务公司。IT企业。移动运营商等都踊跃的参加在相关的活动之中.其中开发出了许多丰富多样的商业模式，而正是通过这样的模式以及方式来模糊金融业与其他产业的界限.

随着互联网的普及,互联网金融正在改变着各国的的金融体系和服务方式。从最开始单纯的支付功能到现在的融资服务，互联网企业的创新为我们的生活带来了很多惊喜也提供了更多的便捷。互联网金融有一定的优点,它能够为我们减小交易的成本规避一定的风险,并且有着民主金融的意义。但从整个金融领域来说,原来的金融交易是很细小的一个个部分秘籍的组合起来的,中间的关系相当的错综复杂。而我们要形成互联网金融则需要把这些交易集中在一起新城一个公开的交易所,这样在监管方面压力是相当大的。

虽然互联网金融这一概念是2013年热议的焦点，但庞杂的声音并未能真正切入互联网金融的核心和本质。面对各种零散、不系统、不专业甚至是错误的报道，为阐明互联网金融的内涵和特质，全面了解互联网金融发展状况，总结代表性国家、代表性企业互联网金融发展的经验，分析互联网金融发展过程中存在的问题，为这个有着无限潜力的新兴领域提供未来发展的借鉴，投入精力去理顺其发展脉络、从现有的商业模式中发现其发展前景是非常值得的

1.2文献综述

互联网金融一词的出现比较晚，但对于这个问题早在1997年就有多位学者在期刊上进行了探讨。由于互联网金融的概念几乎完全由商业实践得来，目前研究多集中在对于互联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。【互联网金融发展中存在的问题及建议】

对互联网的金融使用赵富鑫（1997）在《国际互联网能为我们做什么》一文当中提到了互联网的信息查询功能、互联网的网络教育功能、互联网的购物功能以及网络金融功能。流星海（1997）在《金融和贸易在网上的发展》一文中介绍了电子银行以及期货股票交易这两种金融贸易服务。颜利（1997）在《Internet与金融电子化》中展望了网络在我国银行业中的使用。

1998年潘席龙在《网络银行的发展及给中国金融业的机遇与挑战》中详细阐述了网络经济的特点和国际网络银行的状况，分析了我国金融业的历史机遇以及未来可发展的前景。此时的研究多停留在网络在银行间的使用，孙跃（1998）

互联网金融发展中存在的问题及建议(二)
我国互联网金融发展存在的问题及对策建议

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我国互联网金融发展存在的问题及对策建议 作者：孙秀芳 刘丽丽

来源：《智富时代》2014年第12期

【摘 要】近年来，我国经济社会快速发展，互联网金融在新的经济形势下应运而生，且其发展日新月异，给人们的生活带来很大的改变，但同时也带来了一些新的问题，因而对其进行研究具有非常重要的意义。本文从我国互联网金融的发展现状分析它所存在的问题，并为其健康发展提出了建议。

【关键词】互联网金融；监管；金融法律；对策建议

金融业和现代技术互相融合促使了互联网金融的兴起以及其进一步的发展。互联网金融从最初的很单一的、传统保守的金融服务一步步飞跃演变到今天的把互联网作为其发展载体的网络金融，给中国数量庞大的金融消费者带来了很多便利的服务方式。由于全球互联网经济的快速发展，一些多元化的电子商务如网络银行、网上消费、p2p等新兴起来。互联网金融之所以出现正是由于金融个体对于降低成本要求，但同时也是因为现代信息技术的快速发展为其提供了支持，因而，互联网金融的产生既是需求性拉动的结果，也是供给型推动的结果。【互联网金融发展中存在的问题及建议】

当前时期，在我国互联网金融市场，传统的金融机构与互联网金融展开了日益激烈的竞争，一些间接融资渠道如银行等地位在逐渐下滑，而一些直接融资渠道如证券、基金等所占的比重却在逐渐上升，为此，银行对其一些传统业务进行了改革，逐步向在线化发展，如手机银行化和证券业务网络化等。新型化的互联网金融可分为信贷类和非信贷类，信贷类的进入门槛低，市场信息也比较透明，对需求的反应较快，有比较便利的融通渠道；而基金网销以及保险网销则是后者的主要代表。

一、目前我国互联网金融存在的主要问题

（一）互联网金融发展缺乏外部的监督管理。由于互联网金融业务模式多种多样，且产品种类繁多，这使得其对国家法律规章和国家相关部门的监督管理有比较强的规避性，其业务主体也比较多元化，如商业银行、互联网公司、第三方支付平台等，这对传统的监管方式以及监管政策来讲都是很大的挑战。而在这些中间，互联网信贷在监管缺失方面的问题上是所有情况中最严重的。这是因为我国目前还没有针对其的法律法规出台，它实质上是处在国家法律的灰色地带，而其借贷的运作模式中多种多样的运作行为使得法律要想对其进行界定很困难。更让人担忧的是，由于还没有监督管理机构明确对互联网信贷的监督管理的责任，这使得对从业公司的从业资格审查和资金安全的监督等无法进行，又加上互联网信贷行业还没有形成本行业的行业自律规范，这使得非法集资、携款潜逃等事件短期内频繁发生，给互联网信贷带来了很大的负面影响。

互联网金融发展中存在的问题及建议(三)
我国互联网金融发展中的问题及对策建议

我国互联网金融发展中的问题及对策建议

摘要

互联网金融近年来在我国获得了快速发展，而2013年可以说是互联网金融的元年，从活期宝理财，到各类理财产品，互联网金融以低起点吸引了众多中低收入人群，刮起了一股全民理财风，带动了股票市场相关板块的飙升。然而，在改变我们生活方式的同时，这一新兴领域也给商业银行的传统业务带来很大冲击。对于这一新兴业态，监管层的态度是鼓励创新，同时，互联网金融的快速发展也引发了一些网络风险问题，并给金融监管提出了新挑战。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，其发展前景也非常可观。

关键词：互联网金融 存在的问题 发展前景【互联网金融发展中存在的问题及建议】

一 互联网金融概述

（一）互联网金融的含义

互联网金融是互联网与金融的结合，是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。众所周知的业态包括互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台等。它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。

（二）互联网金融的基本要点

1 两种金融模式

简单介绍一下两种金融模式。一种是传统金融模式，连接储蓄存款人和借款人的是金融中介和金融市场，另一种是互联网金融模式，供求双方通过互联网市场进行各种交易，包括期限匹配、数量匹配，风险定价，各种契约等，都可以直接成交。

传统的金融产品创新主要是利用金融工程技术和法律手段，设计新的金融产品。部分新产品具有新的现金流、风险和收益特征，能够实现新的风险管理和价格发现功能，从而提高市场完全性，比如期权、期货、掉期等衍生品。互联网金

融创新主要是指互联网技术和精神对金融交易和组织形式的影响。金融的核心功能不变，金融契约的内涵不变，金融风险、外部性等概念的内涵也不变。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2互联网金融的特点

（1）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

（2）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

（3）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

（4）发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

（5）管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

（6）风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全

二 互联网金融的发展历程及现状

（一）互联网金融的发展历程

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。但是直到今天为止，互联网金融还多数只是金融行业的互联网化。前些日子一直在谈论两个词，即金融的互联网化与互联网的金融化。顾名思义，金融的互联网化就是将金融业务通过互联网来完成，互联网的金融化就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，从本质意义上来说，这些都不是互联网金融的实质。但是无论是金融的互联网化或互联网的金融化都是这个时代的进步。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于互联网金融。互联网金融将发展成为既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。并将通过其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。商业银行也必将在这场变革中体现出它应有的价值和作用。

（二）互联网金融的现状

（1）互联网金融客户持续增长。面对着风起云涌的第

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