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余额宝对大学生的影响(一)
余额宝对大学生消费和生活的影响
余额宝对大学生消费和生活的影响
【摘要】随着互联网应用的急速发展，出现了大量的网上理财产品，这对大学生的生活产生了深远影响。大学生首选的为余额宝，研究余额宝对大学生的影响尤为重要。本文着重研究余额宝对大学生收益和消费方面的影响。
【关键词】余额宝;大学生;消费;生活
1、余额宝特点
一是操作便捷。互联网技术的融合确实给予了余额宝一个截然不同的优势——便捷。一方面是即使一块钱余额也能进入余额宝进行理财;另一方面则是当有需要进行网购支付时，也能随时将其赎回用于消费，使其同时兼备活期的流动性与定期的收益水平。单从这个意义上来讲，技术带来的便捷使余额宝从功能上和活期存款几乎不存在什么差异，结合其3%—4%的年化收益率和商业银行0。35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说，已足够形成“随手一转”的动力。【余额宝对大学生的影响】
二是理财门槛低。余额宝的转入下限仅为1 元钱，为许多财富积累薄弱的群体提供了一个适当的理财平台。而相比之下，商业银行在理财业务方面并没有给客户提供一个良好服务体验，理财门槛较高，有较强的金融排斥性。转入余额宝内的资金分两种方式进行，由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。具体为：一种方式为（T+1）模式，即是在工作日（T）15 点之前转入的金额将在第二个工作日（T+1）由基金公司确定基金份额;另一种方式为（T+2）模式，这种模式是在工作日15 点以后转入余额宝的资金会延迟一个工作日，即（T+2）日确定基金的份额。并且转入的资金没有数额的限制，最低1 元计息，最高没有限额。
三是收益稳定。转入余额宝中的资金所获得的收益几乎是银行同期活期存款的10 倍以上。余额宝对接的增利宝货币型基金是非保本型基金，理论上存在亏损可能。但是由于其投资范围为银行协议存款、国债等收益稳定、风险可控的货币市场工具，所以亏损概率极低，而且国内所有的货币基金产品都没有出现过年化收益的亏损。
2、余额宝对大学生消费和生活的影响
2014 年2 月27 日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100 万。在这庞大的数字背后， 有接近48。 1%的用户是本科生、30。 3% 用户是大专生、5。 3% 的用户是研究生、0。 5%的用户是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84。 2%———将近6820 万大学生撑起了余额宝的半壁江山，来自天弘基金和支付宝的官方用户统计数据显示，余额宝用户中最为庞大的群体年龄分布在23 岁，达到205 万人。而在大学生中，很大一部分处在这个年龄段，余额宝对大学生的理财以及消费带来巨大影响，针对这一现象，我们采用网上问
余额宝对大学生的影响(二)
余额宝对大学生消费和生活的影响
余额宝对大学生消费和生活的影响
[摘 要]随着互联网应用的急速发展，出现了大量的网上理财产品，这对大学生的生活产生了深远影响。大学生首选的为余额宝，研究余额宝对大学生的影响尤为重要。本文着重研究余额宝对大学生收益和消费方面的影响。【余额宝对大学生的影响】
[关键词]余额宝；大学生；消费；生活
1 余额宝对大学生消费和生活的影响
2014年2月27日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100万。在这庞大的数字背后，有接近48.1%的用户是本科生、30.3%用户是大专生、5.3%的用户是研究生、0.5%的用户是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84.2%——将近6820万大学生撑起了余额宝的半壁江山，来自天弘基金和支付宝的官方用户统计数据显示，余额宝用户中最为庞大的群体年龄分布在23岁，达到205万人。而在大学生中，很大一部分处在这个年龄段，余额宝对大学生的理财以及消费带来巨大影响，针对这一现象，我们采用网上问卷调查，显示采访以及数据收集等方法对大学生群体进行调查采访研究，以此来研究余额宝这一新兴的软件对大学生生活带来的巨大变化和影响。
第一，余额宝改变大学生的理财习惯，高收益加低门槛，网购党纷纷变身理财族。我们在人人网上进行了一项调查问卷活动，大约有1500人，71%的学生在“如果你有余钱，会把它怎么理财？”这个问题上选择把钱存在余额宝等互联网金融理财产品中，有17%的学生选择进行炒股，9%的学生按照老习惯将钱存入银行，而将近有20%的学生选择没有积蓄可以进行理财。学生们储存在余额宝等互联网金融产品中的钱也从几百元到几千元不等，少的有200元左右，最多的有15000元，费用来源有的是自己的生活费，有的是毕业旅行费用，还有晚交的学费和住宿费等费用。调查者坦言，每天早上一睁眼便查询余额宝收益成为宿舍舍友近期以来的习惯，还有的调查者表示，他们将余额宝作为一个随存随取而又会升值的储存罐，手中只留日常消费的费用，而将所有闲钱都存入余额宝。【余额宝对大学生的影响】
第二，余额宝推动大学生对货币基金等金融知识的了解。随着余额宝的运用，广大大学生用户将余额宝与自己所学经济知识相结合，纷纷提出什么是货币基金、余额宝安全性如何、余额宝怎样运用怎样运行与盈利等专业问题，通过这些问题，推动大学生对货币以及基金的相关知识的学习以及了解。
第三，余额宝影响大学生的消费习惯。从实体到网上采购，从不经思考的花钱到节俭存钱赚利息，消费也变得谨慎和有思量起来。据余额宝官网介绍，余额宝除了门槛低、收益高之外，最大的特点就是支付的便捷性。使用余额宝可以在12306上购火车票、缴纳水电、煤气等费用，还可进行偿还信用卡、进行转账、当面付业务办理，让用户可以消费自如。余额宝和支付宝相互连通支持，无须重新开设账号，使用起来比较方便快捷，而且用户大都比较信任支付宝的安全性。调查者于婷婷认为，余额宝的这种方便快捷的特性对于很多像她这样购物自制力
余额宝对大学生的影响(三)
从支付宝看互联网金融创新对大学生的影响
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从支付宝看互联网金融创新对大学生的影响 作者：王竟宇
来源：《财经界·学术版》2015年第08期
摘要：在我们的日常生活中，我们时刻感受着互联网带来的影响。我们开始有了“双十一”、“双十二”这样的网络购物狂欢节。这一切都与我们最为熟知的最大的第三方支付平台—支付宝分不开。作为学生，笔者能深刻的洞察支付宝给我们的日常生活带来的影响。本文将阐述支付宝的应用对于学生群体的影响，并对就这些现象提出笔者自己的思考。
关键词：支付宝 互联网金融 余额宝 第三方支付
一、互联网金融和第三方支付
首先，我们先来认识一下关于互联网金融的概念。我们可以将金融理解为和资本市场有关的运作机制，涉及货币又涉及信用，或者是将货币和信用合为一体生成，运作交易的集合。互联网金融就可以理解为以互联网为依托，进行资金交流、资本运作的金融运作新方式。在此基础上，为全国人民最熟悉的第三方支付平台—支付宝。第三方支付处于买方和卖方之外的提供交易平台的第三方，它处于银行的监督之下，保证买卖双方的利益。在网上进行购物时，由第三方支付平台提供信用，我们的购物消费的款项由第三方管理。当我们收到货物时，确认满意再由第三方将款项打给卖方。在整个交易的过程中存在着几天时间的延迟，在买方确认消费和卖方发货买家收到货物之间时间里这些款项将由交由第三方支付平台进行管理。第三方支付因为其独立性、便捷性、广泛性等特点成为了互联网金融发展中的突破点。
学生群体作为愿意尝试新鲜事物，学习能力较强的群体对于互联网的保持着时刻的关注，也正是如此，更愿意选择在网上便捷、多样的消费方式。首先，相比于实体店互联网提供了更加海量的信息和选择，互联网汇集了全世界的商品信息，一定会有你想要的款式。其次，通过网络搜索能够进行比较，从而在众多选择中做出最优选择。学生群体的消费能力有限，又有着对时尚的追求，因此花费合适的价格购买满意的商品对学生尤为重要。最后，互联网购物网站与物流公司的合作使货物的运输越来越便捷，便捷的支付，快速的收货，都是第三方支付平台成为学生最爱的原因。
二、支付宝和余额宝
支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付。支付宝凭借基础用户群的巨大优势，支付宝已成为中国领先的独立第三方支付平台。余额宝，是以支付宝为基础，内嵌与支付宝的余额增值服务。2013年，余额宝的横空出世无疑给中国带来了巨大的改变，更多的人开始意识到了自己的闲置资金可以进行投资和增值，打破了银行理财最低5万的门槛，余额宝凭借着1元的超低门槛激发了无数中国人的理财兴趣。从学生群体的角度来看，学生一般没有固定收入或仅有很少的收入。对于学生来说，购买银行的理财产品几乎是天方夜
余额宝对大学生的影响(四)
余额宝对大学生理财意识与行为的影响研究
摘 要 互联网和金融界的成功“牵手”创造出了一个又一个全新的理财平台，也转变了许多人理财和消费的方式，其中，余额宝的推出无疑成为最闪亮的一颗新星。90后大学生作为新生代群体是社会未来主要的投资理财主体，代表着社会前进的方向。他们的互联网理财行为不仅能反映出当代青年的理财行为特征，也决定着余额宝等产品未来的发展。文章在总结余额宝理财的发展现状基础上，分析余额宝对大学生理财意识与行为的影响，提出对大学生余额宝理财的合理化建议。 关键词 余额宝 大学生 理财意识 行为 影响
“理财”一词，最早见诸中国招生考试网金融产品，对大学生的理财意识及行为进行深入调查研究，并提出大学生余额宝理财的合理化建议。
一、余额宝理财的发展现状
（一）余额宝理财的快速发展和未来前景
2013年被很多人称为互联网金融爆发元年。互联网和金融界的成功“牵手”创造出了一个又一个全新的理财平台，也转变了许多人理财和消费的方式，其中余额宝的推出无疑成为最闪亮的一颗新星。2013年6月17日，第三方支付平台支付宝宣布推出余额增值服务――余额宝。用户只需在支付宝网站将一定资金转入余额宝账户，即相当于购买了天弘基金的“增利宝”货币基金。这标志着支付宝在拥有第三方支付功能的同时还有了投资理财功能。余额宝公布的七日年化收益率相当于银行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了众多用户。6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内用户突破250万，这一数字超越了2012年国内排行前十位货币基金客户数量的总和。很多人认为如此迅猛的发展势头威胁到了传统货币基金和银行业。
到2015年4月，数据显示，余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。天弘基金第一季报数据显示，余额宝对接的天弘“增利宝”货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，这也是余额宝规模首次突破7000亿元。
余额宝的发展给银行、基金、券商带来了颠覆性的变化。由于余额宝的出现，货币基金实际上已经具有活期存款的功能，可以有条件与银行在这个品种上形成竞争。
互联网的特点则是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。这让余额宝能按一块钱的最低门槛服务那些小客户。不仅如此，海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。周晓明说，通过大数据技术，余额宝的基金经理可以准确预测第二天的流动性需求，偏离度不超过5%。在此基础上，基金经理可以更精准地投资，也为用户提供更稳定的收益。因此，余额宝在未来会吸引更多的客户，特别是中小投资者。
（二）余额宝理财的优势与不足
1.余额宝的优势。（1）流动性强，使用灵活。余额宝随时支持消费、支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。（2）最低购买金没有限定。余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。（3）操作流程简单。余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷、易于操作，5～10秒之内便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。（4）收益较高。收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。
2.余额宝的劣势。（1）收益不稳定。由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。（2）存在安全性问题。虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有资金被盗风险的理财方式。（3）投资发生纠纷风险：余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦发生风险，将导致投资亏损，可能引起一系列的法律纠纷。
二、余额宝对大学生理财意识与行为的影响分析
2014年2月27日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100万。在这庞大的数字背后，有近48.1%的用户是本科生、30.3%是大专生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84.2%。可见，余额宝对大学生的理财以及消费带来的巨大影响。
（一）余额宝改变了大学生的理财习惯
如表1调查数据显示，余额宝的出现以及推广对于学生阶层的个人理财也带来了一定的影响。30.33%的受调查者认为余额宝促使自己的理财意识增强，更关注各种理财产品，即受调查者的理财意识有了更深层的提高，也有了一定的理财动机；而28%的受调查者认为余额宝帮助其养成了储蓄的习惯，减少了每月的花费。这两个回答体现出大学生改变了单一的现金存储方式，养成了储蓄习惯，增强了理财意识，改变了理财习惯。
（二）余额宝推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度
在调查对余额宝的看法这一问题时，多数受调查者认为余额宝是值得鼓励的，它能推动利率的市场化；但也有认为余额宝冲击了原有的银行体系，会影响宏观经济的发展。但是，无论受调查者是否使用余额宝，都对余额宝有一定的了解。在考虑是否投入资金到余额宝时，他们都会考虑余额宝的收益情况，风险情况以及与其他互联网金融相比之下余额宝的优势。在一定程度上，余额宝的出现推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度。大学生在投资时，会对比各项互联网金融产品的收益、货币贬值的风险、应对未知风险的能力等。因此，余额宝的出现对大学生来说，不仅是一次认识互联网金融产品的机会，同时也是了解货币基金等金融知识的一个契机。 （三）余额宝影响了大学生的消费习惯
在互联网经济时代，第三方支付平台越来越贴近大学生的生活，而微信、支付宝、余额宝等的支付转账功能也越来越完善。在传统经济时代，大学生的生活费是有多少花多少，但在现代经济条件下，多数大学生将闲散资金放入余额宝等互联网金融产品中，虽然收益不是很高，但体现了大学生的消费习惯开始改变。同时，目前多数大学生开始形成记账的习惯，清楚日常生活中的收入与开支，使自己的消费更加透明化。因此可以说余额宝影响了大学生的消费习惯。
三、对大学生余额宝理财的建议
（一）加强理财专业知识的学习
高校是一个培养学生专业素质和各种能力的场所。作为一个大学生，在提高专业素质的同时，也不能忽视了一些实际能力的培养，而理财能力则是大学生所必须着力培养和提高的。大学生在校期间应充分利用学校的资源，多选修一些理财相关的课程，增加自己的理论知识水平，了解余额宝背后天弘基金的背景、运营模式以及盈利模式。同时高校的图书馆资源也是一个应当充分利用的资源。大学生可以通过在图书馆借阅相关书籍，自学理财方面的相关知识，从而提高自己的理财能力。
（二）强化实训技能的锻炼
大学生在校期间可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。余额宝是众多理财产品中的一种，风险较小而且即用即取，在校大学生可以利用这一工具来感受下理财的魅力。
（三）利用组合投资防范理财风险
组合投资是较为理性的投资方式，大学生在校期间可以将手中的余钱通过多种理财方式来进行理财从而能够较好的防范理财风险。股票、债券、基金等都是投资理财的方式，但要充分考虑自身的情况、各种理财方式的风险以及自身的风险承受能力，选择最适合自己的投资方式。
（四）处理好生活与理财的关系
大学生作为一个消费者，收入有限，处理好自己的生活和理财的关系则至关重要。每个月大学生应当合理分配自己的各项生活费用，在保证自己基本生活需求的情况下，将余下的钱财作为理财的基础，并在合理的范围内进行理财活动。其次，大学生要树立正确的理财观念，开源节流也是一种理财。大学生在平时的生活中消费要理性，避免盲目消费、从众消费，要坚持合理科学的消费方式正确地处理好生活与理财的关系。
总之，余额宝是一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝是具有一定的理财意识的。因此，余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。
（作者单位为嘉兴学院商学院）
[作者简介：宋银兰，嘉兴学院商学院财务142班本科生。梅婕，嘉兴学院商学院营销141班本科生。顾锡梁，嘉兴学院商学院财务142班本科生。柴艳芳，嘉兴学院商学院财务131班本科生。金锡涛，嘉兴学院商学院财务131班本科生。李郁明，嘉兴学院商学院副教授，主要研究方向：财务，会计。基金项目：本文系2015年嘉兴学院商学院大学生科研训练计划（SRTP）“余额宝对大学生理财意识与行为的影响研究”的部分研究内容。]
参考文献
[1] 蒋诚.高校学生消费和理财探析[J].科教导刊，2014（4）.
[2] 刘蕴奇.余额宝对大学生理财习惯影响――基于问卷调查的分析[J].时代金融，2014 （5）.
[3] 王晓燕，王芳，刘文锦.在校大学生理财行为的调查与分析[J].成都工业学院学报，2014（1）.
[4] 邹晓涓，严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J].科技信息，2014（1）.
余额宝对大学生的影响(五)
余额宝对商业银行的影响和启示
随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。20世纪90年代中期至今，我国商业银行的传统金融服务业务已基本实现了用户互联网的自助办理。2010年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。比如阿里巴巴公司推出的阿里小贷、人人贷和拍拍贷等公司推出的互联网个人对个人的信贷业务（Peer to Peer）等，都是大电商企业在小微贷领域的创新。互联网金融创新逐步打破传统商业银行在金融业务多方面的垄断。2013年6月，支付宝网络技术有限公司与天弘基金公司合作，开通余额宝功能，直销中国第一支互联网基金。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月内，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元，引起金融市场的高度关注和讨论。 一、余额宝的创新点
余额宝推出不足一个月，募集资金规模就已突破百亿元，并且每天以亿元的规模在增长。究其原因，是余额宝在多方面进行了创新。
（一）余额宝在金融产品模式方面的创新
余额宝作为第一支面世的互联网基金，推出不久就受到争议。我国《证券投资基金销售管理办法》第五十四条规定，“未经注册并取得基金销售业务资格或者未经中国证监会认定的机构，不得办理基金的销售或者相关业务。”支付宝公司只有第三方基金支付牌照而没有基金销售资格，因此支付宝公司不得代销基金。支付宝公司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，且仅收取提供交易平台的对价（管理费），这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验。支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。
（二）余额宝在营销方面的创新
余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接呈现在客户群体面前，独享规模近200亿的市场。增利宝基金规模在短期内就突破百亿元，使默默无闻的天弘基金公司，短期内成为了中国规模最大的货币基金管理者，公司品牌价值得到极大的提升。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹。余额宝在营销流程上开创互联网一站式的销售模式。余额宝为了给客户提供一个极佳的购物体验，尽量转化每一个支付宝客户。天弘基金和支付宝在后台系统为余额宝提供了大量技术支持，实现增利宝便捷的“一键开户”流程。客户将钱转入余额宝，就即时购买增利宝，而客户如果选择将资金从余额宝转出或使用余额宝资产进行购物支付，则相当于赎回增利宝基金份额。所有流程操作即时生效，便捷流畅。余额宝在营销策略上围绕“提升客户价值为中心”进行创新，在营销上突出强调购买增利宝资金门槛仅需1元，是所需资金门槛最低的一只基金。余额宝让客户的备付金“每1元”天天都增值，不少客户通过余额宝尝试了人生的第一次理财，享受到“大众理财”带来的魅力和增值感。余额宝细致入微地围绕“提升客户价值为中心”的创新，得到了客户高度认同，支付宝备付金不断地流向余额宝。
（三）余额宝在技术应用方面的创新
支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动爆发性特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回会导致基金的流动性不足，迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效地解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险运作。天弘基金与支付宝公司合作，通过大数据技术的创新，实现增利宝流动性与收益性的高效匹配，让客户的备付金增值得到充分保证。
二、余额宝对商业银行的影响
（一）余额宝对商业银行存款的影响
目前，支付宝的备付金规模大约在200亿元。根据相关数据统计，2012年12月末全国商业银行的活期存款约为16万亿。有学者认为即使备付金全部转入到余额宝，对商业银行活期存款的影响也微乎其微。单纯从余额宝目前备付金规模来看，学者们的看法似乎合理。但从美国市场经验看，20世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60%，由于货币市场基金的竞争而分流了活期存款，30年之后，银行活期存款占比已降至10%。这说明货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。支付宝客户以青少年为主，80后客户占6成以上，经济积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。尽管支付宝客户被告知余额宝本质是一种理财模式，存在一定的风险，但是支付宝客户对支付宝的安全和信誉有极高的认同感，在主观上已经把余额宝和高息活期存款同等化了，所以支付宝客户将活期存款转入余额宝概率很高。余额宝为客户的活期存款资产在保“活”的前提下，提供了一条极低风险的增值渠道，必定会分流商业银行的活期存款。因此，在互联网金融的冲击下，我国商业银行的活期存款流动不但会复制美国商业银行活期存款的走势，而且在过程和时间上还会明显缩短。
（二）余额宝对商业银行理财产品的影响
余额宝有理财和消费两重功能，收益按天结算，属于低收益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看，增利宝与商业银行1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公司官网公布的增利宝历史收益数据，自从余额宝上线以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。以2013年7月21日到2013年7月28日理财时段为例，余额宝的收益超过工行、农行、中行和建行1天周期理财产品收益的100%，如表1所示。与余额宝收益接近是上海银行“易精灵”产品，但它的开户需要30万元、申购资金10万元起。表1中商业银行发布的理财产品在类型与增利宝相同，都属于非保本浮动收益型理财产品，但申购资金要求和申购赎回时间皆比余额宝苛刻许多。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。 （三）余额宝对商业银行基金代销的影响
余额宝嵌入电商平台直销基金是继第三方平台销售基金、证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金之后，基金销售渠道多元化的一个重大突破。余额宝模式大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。第三方平台获得销售基金牌照后，对银行的基金代销业务就已经造成了强烈冲击。根据证监会公布的数据，2011年新基金发行203只、募资规模2555亿元；2012年新基金发行达255只、募资总量达到6400亿元，创历史新高。但多数银行基金代销收入却出现了下滑。根据相关银行上市报表，2012年上半年农行实现代理销售基金收入3.37亿元，而2011年上半年实现代理基金业务收入6.62亿元，同比下滑50%；招商银行2012年上半年实现代理基金业务收入5.42亿元，与2011年上半年6.65亿元相比，同比下降18.5%。导致这一结果的直接原因就是第三方机构抢占了银行代销基金的市场。余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝一支合作基金，但其规模就突破百亿。如果支付宝推出更多具有结构化差异的基金产品，加上其他第三方支付公司效仿的聚集效应，商业银行的基金代销业务将会受到严重的挑战。
三、余额宝对商业银行的启示
（一）高度重视互联网“长尾效应”，提升客户活期存款价值
商业银行一直作为我国重要信用支撑机构，是各种金融机构中唯一能吸收活期存款的机构。存贷利润差是银行商业模式的根基，活期存款是银行吸收存款的重要组成部分，也是银行利润的重要来源。从客户管理的角度上看，商业银行对活期客户的管理投入很少，却给商业银行创造了大量利润。根据“长尾”效应，所有非流行的市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。长期以来，商业银行在金融政策的保护下，对活期存款只给予活期利息，客户的回报率极低。随着互联网金融逐步打破商业银行在物理和政策方面的天然屏障，以余额宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，开始抢占被商业银行垄断的16万亿活期存款市场。面对互联网基金的竞争，商业银行必须打破传统的垄断思维，敏捷响应市场的变化，提升客户活期存款价值，加强个性化服务，如推出活期余额理财服务。商业银行可以与流动性管理好、历史业绩稳定和优秀的基金公司合作，为客户进行活期余额理财服务，加强客户个性化服务。商业银行应当围绕自身的系统和业务优势，推出比如活期余额自动申购、短信赎回、线上/线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的独特业务。商业银行通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。目前，广发银行和交通银行已分别推出了类似余额宝业务的“智能金”和“快溢通”业务。
（二）挖掘互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益
金融业务易于数字化，因此利用互联网进行金融服务具有天然的优势，比如服务易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷和营销渠道无缝绑定等。余额宝在基金销售渠道和小额理财方面进行的创新，归功于对互联网渠道的成功挖掘和利用。以余额宝为代表的互联网金融业对商业银行在基金代销和理财产品业务方面造成的冲击日益显现，给商业银行造成了很大的挑战。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。商业银行应当尽快将传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。在理财产品方面，商业银行对于低收益无固定限制的理财产品可以采取提高收益率、降低购买门槛、宽松申购与赎回的时间等措施保持客户的稳定性；对于中长期固定期限的高收益产品，在销售模式上，银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可以有条件转让，提升客户的产品体验和价值。在基金代销方面，商业银行可以建立一个社区化的基金代销平台，定期发布基金购买的指导建议，引导和激励客户在平台共享和交流购买基金的体会、经验和建议，通过价值共建的营销模式代销基金。
（三）制定大数据经营战略，打造联盟电商平台
阿里小贷和余额宝是互联网金融模式最成功的产品代表，成功的关键在于阿里巴巴公司积累的客户交易的大数据及对大数据进行有效分析和挖掘，既准确把握客户的金融服务需求，又有效地控制了风险，这说明大数据已成为电子商务时代金融的核心。商业银行在金融市场互联网化进程中，非常注重互联网金融创新。但是由于缺少判断客户信用的大数据，特别是中小企业的商务数据积累，导致在互联网金融创新上难有突破。2007年工行和建行与阿里巴巴公司进行合作，共享阿里巴巴公司小企业信用数据，说明电商数据价值对商业银行有较大的吸引力。但最终由于双方在预期上的较大分歧，合作于2010年终止。建设银行充分意识到如果没有客户电子商务数据的积累，在未来的创新与竞争中就会处于劣势，于是决定跨界电商业，推出了建行“善融商务”电商平台。接着，交行推出“交博汇”、民生电商平台也在紧锣密鼓的筹建之中。商业银行通过跨界电子商务来实现大数据经营、重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。但电子商务平台在交易聚积及维持上难度极大，加上电商企业已先入为主，凭单个商业银行力量在短期之内难以成功。商业银行间可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用客户资源和系统优势，共建设、共推广和共享用一个联盟电子商务平台，快速聚积交易，为未来积累客户的电子商务数据，以在将来与第三方机构金融业务竞争中获得主动权。同时，商业银行要积极培训既懂金融又懂大数据分析的人才。只有靠大数据分析人才对积累的业务大数据进行科学的管理，才能为商业银行经营提供有效的决策数据，保证商业银行在互联网时代实施大数据战略获得源源不断的动力。
（责任编辑 耿 欣；校对 YT，SJ）
余额宝对大学生的影响(六)
互联网金融对大学生消费行为和理财观念的影响
[提要] 本文以蚌埠市三所高校在校大学生为调查对象，采用问卷调查和统计分析的研究方法，针对互联网金融如何影响大学生消费行为和理财观念的问题进行研究，并对大学生的网络消费行为提出合理化建议。 关键词：互联网金融;大学生;消费;理财;调查分析;建议
本文系安徽财经大学金融学院大学生科研创新基金项目资助（项目编号：JRXY2015007）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年9月14日
一、引言
互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、支付和信息中介为目标，是传统金融行业与互联网科技与精神相结合的新兴金融业态。互联网金融在国外起步较早，以美国为例，经历了金融体系的长期发展和变革，互联网金融的产品和服务已经较为成熟和完善。1999年美国推出了美版支付宝paypal。在日本、德国、英国等其他发达国家，互联网金融行业也颇为发达。日本的电子商务平台乐天几乎涵盖日本大半金融行业，德国的第三方支付行业尤为发达，英国则是P2P借贷的起源地。
相比于国外，我国互联网金融发展起步较晚。2003年5月阿里巴巴公司投资建成淘宝，同年10月推出支付宝。2013年6月余额宝的上市，使各家电商纷纷推出“类余额宝”产品，如理财宝、活期宝等。2014年余额宝资金规模超过了2，500亿元。余额宝的发布标志着我国互联网金融进入了新的阶段，越来越多的互联网金融产品受到人们的关注，也使得其他竞争对手纷纷效仿，互联网金融与人们的日常生活越来越密不可分，其发展可谓欣欣向荣。
随着互联网金融的飞速发展，互联网金融的影响也越来越广泛。大学生这一易于接受新鲜事物的庞大群体被互联网金融的业务灵活多变、操作简单便捷以及市场服务面广等优点所吸引。互联网金融产品不仅改变了大学生的生活消费习惯，也改变了大学生的理财投资方式。然而，任何事物都具有两面性，互联网金融产品虽然种类齐全为生活带来了便利，但它在我国尚处于发展阶段，各种监管制度并不完善，仍存在安全隐患。
二、文献综述
国外较早就有学者对大学生互联网消费进行研究，而对于大学生互联网理财观念的研究较少。国外学者针对大学生进行互联网消费的原因、差异性等方面展开了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大学生进行网络消费的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出购物乐趣、时尚意识、价格意识、购物信心、方便意识及品牌忠诚度是大学生网络购物的主要原因。
国内对大学生互联网消费和理财的研究尚不完善。主要研究成果包括：王春晓（2009）认为性别、网龄和上网时间使用影响大学生网络消费的因素。钦国巍、顾若愚（2012）等指出便捷、自由和价廉是影响大学生网络消费的主要因素。
纵观国内外学者的研究，对于区域性尤其是皖北地区大学生的消费行为和理财观念的研究少之又少，而不同区域之间大学生的消费行为和理财观念存在差异。因此，本文就互联网金融对皖北地区大学生的消费行为和理财观念进行研究，可以对大学生消费理财观念的影响、互联网金融领域的区域性文献进行补充和发展，以及指导大学生理性消费、树立正确理财观念，提高自身的风险防范意识。
三、互联网金融对大学生消费行为的影响
由于互联网金融的概念十分广泛，为了准确地把握互联网金融对大学生消费和理财的影响，本文仅围绕互联网金融消费和互联网金融理财产品这两方面对蚌埠市安徽财经大学、蚌埠医学院和蚌埠学院三所高校的大学生进行调查，本次调查以实地问卷调查方式进行，设计了《大学生网络消费行为与理财情况调查问卷》。调查者随机抽查大学生进行问卷调查，整理出500份有效问卷。在受调查者的性别分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年级分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。
（一）大学生互联网金融消费统计分析。在500名受调查的大学生中，参加过网购消费的占98.76%，未参加过网购消费的占1.24%。受调查者去市区消费的频率分布上，经常去的占6.3%，一般占29.34%，不经常去的占37.19%，很少去的占27.27%。
由受调查大学生月均网络消费和月均生活费图可得知，大多数大学生的月均生活费为1，200元以下，少部分大学生月均生活费超出1，200元。近乎95%的大学生网购消费为500元以下，500元以上的消费极为稀少。由此可知，网络消费深受大学生的喜爱，大学生会拿出月均生活费的10～30%来进行网络消费购物。又由于受调查大学生去市区消费的不频繁可以得知，网络消费已经成为蚌埠三所高校大多数大学生的主要消费途径之一。（图1、图2）
由统计数据可知，上网时间越长、网购软件数量越多的大学生网络消费越多，在上网时间为3～5小时的大学生中，电子设备中的网购软件数量集中分布在2～5个之间，并且月均网络消费金额较多。据分析得知，网购软件数量与月均网络消费金额呈现正相关。（表1、表2）
（二）影响大学生互联网金融消费的因素。通过以上调查数据的统计，我们针对影响蚌埠大学生互联网消费的因素进行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校区与市区距离的因素并不在此次分析之中。
1、性别。性别与消费是有着一定的联系，例如女性对于消费偏爱的天性也决定了她们对于网络消费的喜爱。在网络消费中，女性总是处于主体地位。本次调查中，57.85%的女性，占据了网络消费的78.23%。由此可见大学生的网络消费因性别不同而存在差异。
2、年级。年级不同，学生对于消费的需求也不同，据统计调查发现，大一与大四学生进行网络消费较为稀少且月均消费额度较低，大二与大三的学生进行的网络消费较为频繁且月均消费额度较高。统计者认为，大一新生刚踏进大学校园，处于适应大学生活中对于网络消费相知甚少，而大四学生进行过的网络消费较多，加之实习等原因对于网络消费需求较低，大二、大三学生正处于对网络消费的活跃期，相对而言热衷于网络消费。
3、大学生月均生活费。大学生的月均生活费用是大学生进行消费的前提和基础。月均生活费用高的大学生生活宽裕，进行的网络消费也相对较多，月均生活费用低的大学生则较少的将钱财花费在网络消费之中。大学生月均生活费用与网络消费金额呈现正相关。
4、大学生使用网购app软件的数量。大学生使用网购软件数量的多少对于其网购消费具有一定的影响。网购软件数量较多的学生更愿意在闲暇时间进行“逛淘宝”、“逛天猫”等行为，从而有更多的消费机会，进行了更多的网络消费。网购软件较少的大学生，所占网络消费的份额较少。网购软件数量与大学生网络消费金额呈正相关。
5、大学校园的快递种类数量。网络消费依靠着快递实现买卖双方的交易，因此快递种类是否齐全对于该校学生进行网络消费至关重要。统计中，93.39%的大学生学校的快递种类齐全，92.98%的大学生取快递都较为方便。因此快递对于网络消费影响颇大。快递种类的不齐全，会影响买卖双方能否达成交易，而领取快递是否方便则影响了消费者继续进行消费的意愿。
（三）互联网金融对大学生消费行为的影响
1、互联网金融使大学生的消费更为便捷。互联网金融工具作为新时代的新技术，在社会中应用广泛。逐渐出现的网银、支付宝、百度钱包等使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更为方便快捷的找到自己需要的产品，不必到市区进行寻找。快递行业的迅猛发展，也使得大学生的网络消费更为便捷。
互联网金融出现之前，银行对于分期付款支持力度较低，小宗消费银行并不支持分期付款，而大学生对于大宗商品的消费能力颇弱。互联网金融的出现，使得分期付款产品如趣分期、名校贷、学生贷等层出不穷，大学生在消费中就可以直接进行分期付款，不需要到银行办理复杂的贷款手续，极大地方便了大学生的信用消费，促使更多的大学生进行网络消费。
2、互联网金融激发了大学生的消费欲望。互联网金融消费的便捷极大地激发了消费者的消费欲望。天猫淘宝商城的立即购买，支付宝的快捷支付，各种快捷方便的消费通道，使得离市区较远、消费不方便的大学生获得了新的消费渠道。
网络购物平台的产品种类繁多，使大学生可以买到在附近买不到的东西，而低廉的价格也使得消费更为实惠，这些都大大刺激了大学生的消费欲望。
四、互联网金融对大学生理财观念的影响
（一）大学生互联网金融理财统计分析。通过对调查问卷的统计发现：74.79%的大学生生活费用有结余，25.21%的大学生生活费用无结余，54.96%的大学生知道有理财产品但并未使用过，29.34%的大学生使用过理财产品，剩下15.7%的大学生并不知道理财产品。（图3）
由统计数据可知，蚌埠市三所高校的大多数大学生理财观念较为薄弱，对互联网理财产品知之甚少，只有少数大学生进行互联网金融产品的理财，且理财方式相对单一，近半数的大学生选择余额宝等理财产品，仅有不到8%的大学生选择股票、基金和P2P平台。（表3）
据图表可知，大学生选择互联网理财的最主要原因是其操作的方便快捷，而非理财收益。
（二）影响大学生理财的因素
1、月末结余生活费。是否有月末结余生活费是能否进行理财的前提，而月末结余生活费的多少则决定了理财的方式，月末结余生活费较多可以进行的选择也多，月末结余生活费较少则理财选择也相应较少。
2、理财最低金额。大学生月生活费有限，相应的其月末的结余生活费也有限，理财最低金额则决定了大学生所掌握的流动资金能否进行理财行为。
3、理财收益。财帛动人心，收益是影响大学生理财的重要因素之一。高收益往往能吸引大学生进行理财，较低的收益则不能有效地激发理财的欲望。
4、理财方式的方便快捷。大学生都喜爱用方便快捷的方式处理问题，理财方式是否方便快捷也是吸引大学生进行理财的重要因素之一。快捷的理财方式能使大学生更方便的管理自己的钱财。余额宝等理财产品就是因为其方便快捷的特性吸引着广大的大学生们。
5、理财产品的风险管理。理财产品的风险大小决定了投资者的投资方向。大学生群体的特殊性使得他们大多喜爱低风险的理财产品。
（三）互联网金融对大学生理财观念的影响
1、互联网理财产品的出现使得大学生理财意识增强。互联网金融的不断发展，使越来越多的大学生开始关注互联网理财，他们将闲置资金投入其中，获取收益，锻炼了理财能力。理财意识的增强有利于大学生规划生活，提高了大学生的自我管理能力，有利于大学生养成勤俭节约的美德。掌握理财知识，形成良好的理财习惯也可以减轻家庭的经济负担。
2、互联网金融让大学生敢于尝试其他高风险、高收益的理财产品。随着大学生对互联网理财产品的广泛使用，他们对于理财产品的理解也逐步加深，越来越多的大学生敢于购买高风险高收益的理财产品。从赚取微薄的利息变为投资理财高收益，大学生的理财观念在改变，不再局限于银行利息，而是放眼于广大的金融市场，依靠自己的判断进行理财。
五、大学生进行互联网金融消费和理财对策建议
近年来，我国互联网金融发展迅速，但飞速的发展必然伴随着法制的不完善，监管力度的不足。因此，互联网金融市场的问题较多，如今网络诈骗层出不穷，而大学生社会阅历较少，轻易相信别人，正是骗子的重要目标群体之一。据本次调查问卷统计，其中就有24.38%的大学生遭遇过网络诈骗，因此大学生在进行网络消费和理财时需要更加理智和谨慎。
（一）加强大学生的消费理财教育，网络消费需谨慎有度。首先，学校应当重视大学生的思想教育，帮助大学生树立正确的消费理财观念，同时开展防范网络诈骗教育，防止大学生网络受骗，降低大学生受骗风险;其次，大学生要树立合理的消费观念，做到消费有度，不攀比，不盲目，培养自己良好的消费习惯。在进行网络消费时要谨防上当受骗，在进行交易付款时看清楚交易金额、网站信息等。此外，家长也要做好对大学生的消费理财教育，与孩子保持密切联络，了解孩子的消费支出，避免不恰当、不合理的额外消费。
（二）加强大学生的维权意识，维护自己的合法权益。在网络消费中要仔细辨别商品真伪，使用第三方支付软件，不要与商家直接交易，购买商品时要向商家索要并保管好发票。当权益受到损害时，主动与商家协商解决，若解决不了问题，再向网站服务平台投诉，对于仍旧未解决的问题，可以向消费者协会等部门反映。总之，大学生应当提高维权意识，保护自己的正当权益，建设和谐的网络购物环境。
（三）谨慎理财，接受理财教育，积极了解理财知识。大学生作为高等教育的人才，掌握理财的基本知识是必要的。不应盲目从众，而是应该建立在理财知识的基础上，对理财产品进行充分了解，进而选择购买。盲目的购买理财产品是对自己的不负责，而合理的理财方式则能够降低理财风险，增加理财收益。因此，掌握理财知识至关重要。
（四）投资理财组合要多样化，提高风险防范意识。投资理财皆有风险，不应只关注收益而忽视风险，高收益往往伴随着高风险。大学生应该进行多样的投资理财，在降低风险的情况下，尽可能的提高收益，进而培养自己的理财思维和意识。
六、结语
通过调查，我们发现随着互联网金融的深入发展，蚌埠市三所高校大学生的互联网消费行为比较普遍，但是在互联网金融理财方面却知之甚少。而互联网金融的发展前景无疑是光明的，它将成为大学生消费投资理财的重要渠道。互联网金融在刺激着大学生消费的同时也在不断地引导着大学生进行理财。
互联网金融在我国的飞速发展，虽然方便了人们生活，但也产生了许多问题。大学生正处于心智发展和成熟期，不应盲目跟风，而应多学习消费和理财相关知识，树立正确的消费理财观念，提高自身的判断能力，运用我们所学的消费理财知识，为自己服务，为大众服务。相信随着制度的完善，监管的加强，互联网金融的发展会更加健康繁荣。
主要参考文献：
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