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村镇银行,发行银行卡,业务,风险(一)
村镇银行卡业务风险防范管理规定
xxxxxxx银行
卡业务风险防范管理规定
第一章 总则
第一条 为加强xxxxxxx银行（以下简称本行）银行卡业务的管理，及时识别、防范、控制本行借记卡业务过程中的各种风险，防范银行卡业务风险，维护本行和持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》、银行业监督管理机构以及中国银联股份有限公司（以下简称“中国银联”）的有关规定，特制定本规定。
第二条 卡业务风险是指在银行卡业务办理过程中，由于各种原因导致本行、持卡人或其它当事人的合法利益受到损害。
第三条 卡业务风险可分为内部风险和外部风险。内部风险是指本行在业务处理、计算机系统安全、卡片管理等各个环节中的操作和员工道德品质造成的风险；外部风险是指恶意假冒持卡人使用卡造成的风险，包括通过制作假卡、盗取他人密码、使用作废卡片等手段非法支取客户账户资金造成的风险。
第四条 卡业务风险管理严格遵循事前防范、事中控制、事后监督的原则。
第二章 基本制度
第五条 岗位制度
本行设立卡部，管理卡的相关业务。卡部须认真执行银行卡业务的相关规章制度、岗位职责。
第六条 权限管理制度
卡部、科技信息部、营业网点须按不同的岗位设臵相应处理权限，对超出权限的业务必须取得主管授权。授权人必须严格执行操作规范。
第七条 保密制度
除国家法律规定外，本行员工不得对外泄露客户账户、资料等相关信息。
第八条 登记制度
卡部、科技信息部、营业网点在受理银行卡卡业务的各个环节，须建立健全登记制度，做到“准确及时、记载清晰、签章齐全、责任分明”。
第三章 制卡管理
第九条 成品卡的制作采取外包方式，本行通过招标方式在取得中国银联资质认证的专业制卡单位中确定。
第十条 我行与制卡厂商签订安全保密协议。制卡厂商须严格按照相关规定制卡、运输和交接。
第十一条 卡部统一负责全行卡片的订制，其他机构和个人
都不得私下向制卡厂商订单制卡。
第十二条 卡片个人化信息由本行业务系统主机生成，经加密后使用。
第四章 信息系统安全管理
第十三条 信息系统安全管理包括软件开发与服务、账户信息、交易数据、密钥等的安全管理。
第十四条 科技信息部须制定严格的技术开发安全管理制度，采取有效措施防止信息系统集成商人员在软件开发与服务过程中接触或泄露有关本行和其他银行的银行卡敏感信息。
第十五条 在将有关银行卡的技术和服务外包给第三方的，须与外包方签订安全保密协议，明确外包的主要内容和外包方应该承担的各项义务和责任。
第十六条 科技信息部须建立完善的信息安全管理体制，制定账户信息与交易数据安全制度。根据业务需要的原则，明确必须通过身份验证、权限管理、密码管理等手段，严格控制访问、使用账户信息及交易数据，防止未经授权擅自对数据进行查看、纂改和破坏；严格保护持卡人账户信息及交易数据。不得将涉及持卡人安全的账户信息及交易数据用于软件开发和模拟测试；对持卡人账户信息及交易数据须在具有安全保护措施的系统中存储和传输。对超出保存期限的，应及时销毁。
第十七条 科技信息部必须使用硬件加密设备生成和存储密钥、对个人密码（PIN）加解密以及鉴别报文；密钥和个人密码的完整明文只允许存储在硬件加密设备中，不得在硬件加密设备外出现；对密钥及组件的任何操作必须遵循分人分段、双重控制、信息拆分的原则。
密钥的生成、注入与存储、传输、接收、泄漏与重臵、删除与销毁、保管均按中国银联的有关规定执行。
第十八条 科技信息部须加强对跨行交易数据的安全管理，尽到充分的保密义务。
按照中国银联的相关规定，只能存储用于交易清分所必需的他行银联卡最基本账户信息和交易数据，不得存储他行银联卡的磁道信息、卡片验证码及个人密码。
跨行交易的账户信息和交易数据只用于辅助完成银联卡交易，不得将账户信息和交易数据用于除此之外的任何其他用途，更不能将上述数据提供给任何未被授权的个人或机构。
未经中国银联授权，不得擅自对包含银行卡账户信息或交易数据的设备进行更改和维护。
第十九条 在进行电子银行交易时，本行采取动态密码技术和增加持卡人身份号码验证等方式增强交易的安全性。
第二十条 科技信息部须保障受卡终端完整、准确读取并传输卡片验证码（CVN）。
本行的银行卡业务系统采用验证卡片验证码式。如验证错误
次数达到三次时，本行的银行卡业务系统自动冻结该卡账户。【村镇银行,发行银行卡,业务,风险】
对于上传磁道信息中未含卡片验证码的交易，本行的银行卡业务系统一律予以拒绝。
第二十一条 本行在ATM交易凭条、账单、网页、移动通讯设备或电子邮件中显示卡号信息时，采用卡号屏蔽的方式保护卡号安全（对银行卡号倒数第二至第五位进行屏蔽）。
第二十二条 科技信息部须建立银行卡业务操作主管负责制，主管对银行卡系统的运行和维护，对银行卡系统的运行情况进行监督检查。
第五章 卡片管理
第二十三条 卡片管理包括成品卡、废旧卡、测试卡等管理。 第二十四条 成品卡的管理是指对已打印卡面信息和写磁的卡的管理，包括入库、出库、使用和盘库等内容。成品卡严格按照重要空白凭证管理，纳入表外科目核算，实行“统一订制，入库保管，专人管理”。成品卡实行总行、营业网点二级管理。卡部、营业网点须严格履行出入库登记手续。入库、出库、盘库均实行双人双管控制。
第二十五条 废旧卡片的管理
废旧卡片的管理是指对持卡人使用和销卡过程中产生的废卡、停止使用的成品卡、无人认领的ATM吞没卡以及截获的挂失
村镇银行,发行银行卡,业务,风险(二)
我国村镇银行银行卡业务发展现状与对策建议
我国村镇银行银行卡业务发展现状与对策建议
摘要：本文介绍了我国村镇银行的监管政策、银行卡业务发展现状，分析了村镇银行对国内银行卡产业发展的积极意义，提出了促进村镇银行银行卡业务发展的建议，加强对村镇银行银行卡业务的风险管控、积极向村镇银行提供适应其市场需求的银行卡产品以及发卡专业化服务机构可根据村镇银行特点为其定制发卡外包专业化服务。
关键词：村镇银行 银行卡 银联 产品 风险管控 专业化服务机构 abstract： this paper introduces regulatory policies to village bank， village bank’s bankcard business development status. then the paper analyzes the positive significance of village bank development to domestic bankcard industry， puts forward some business development proposals to promote the village bank’s bankcard business. the proposals include strengthening the risk management and control， providing more bankcard products， providing customized professional outsourcing services of issuing business.
keywords： village bank bankcard； china unionpay product risk management and control professional service providers 2007年3月首批村镇银行试点运营以来，在国家政策和监管机构的大力扶持下，村镇银行如雨后春笋般涌现，队伍迅速扩大。凭借贷款审批机制灵活等优势，村镇银行已经成为农村地区金融服务体
村镇银行,发行银行卡,业务,风险(三)
XX村镇银行关于2015年存款业务风险排查的报告
XX村镇银行2015年存款业务风险排查报告 为贯彻落实《XX银监局办公室关于全面排查存款业务切实防范风险的通知》（XX银监办发[2015]XX号）的要求，严防辖内各机构存款业务风险，切实保护存款人及金融消费者合法权益的相关要求，我行于2015年5月26日至5月29日开展了银监会提出的关于对制度建设等“二十条”存款业务内容进行了全面检查工作，自查面达到100%，现就工作开展情况汇报如下：【村镇银行,发行银行卡,业务,风险】
一、存款业务风险排查
本次检查主要对一下内容进行重点排查：
1、制度建设：对于超过5万（含5万）大额存取款现金进行预约登记制度，超过20万（含20万）大额支取现金业务上报分管领导审批，并预留客户身份信息。在办理开户必须提供本人及其代理人身份证件。各项存取业务均建立了完善的业务操作流程和内控制度，有效防范了存取冒名业务风险。
2、岗位设置：我行共有员工XX人，在岗人员XX人，其中行长一名、副行长一名、市场部及营业部主任各一名、柜员5人，市场部客户经理XX人，内审1名。岗位职责清晰，业务流程科学。符合实际业务发展和风险防范要求，能达到风险有效制约和控制。
3、存款考核与问责机制：我行制定了存款考核方案，按月对每个员工进行考核，并与绩效工资挂钩。定期对行员工进行行为准则规范的培训，防止工作人员违规等经营现象发生，产生不
良的社会影响，损坏我行社会形象。
4、账户管理方面：按照“网点排查100%、账户排查100%、资金排查100%”的要求，我行对单位结算账户开销户管理、支付结算管理、印鉴管理、对账管理、异常交易行为等方面开展全面合规检查。检查中发现的主要问题有账户资料不全、开户申请书要素填写不齐全等。同时，对于个人结算账户我行严格实行实名制操作办理，并对有效身份证件实行联网核查，坚决杜绝假冒名等无效身份证件进行办理开户业务，防止虚假账户，损坏客户利益。
5、对账情况：针对银企对账问题，我行有专人负责记账，按照与客户签订的协议，每月发出对账单与客户对账，能做到对账、记账岗位分离，并能双人交叉对账。针对对公存款账户，我行免费为客户提供了短信签约服务，一个对公户可以签约两个手机号码，一般短信通签约人为企业法人和主办会计，企业有特殊要求的除外，有效防范了资金风险的产生。检查中发现2015年1月及3月存在对账单中存在有未进行双人对账的情况。【村镇银行,发行银行卡,业务,风险】
6、重要空白凭证管理方面：建立了重要空白凭证领用登记簿，重要空白凭证和有价单证使用（销号）登记簿，详细记录了每一张重要凭证的入库、出库、领取、销号、作废等记录；并要求营业部主任每星期不得少于1次对库柜员保管的重要空白凭证及库存现金进行检查，保证网点的重要凭证的安全性和完整性。同时，在未使用重要空白凭证管理上，不得允许柜员等员工
事先在重要空白凭证上先预留网点公章等章印，切实防止重要空白凭证流出网点，导致点经济利益风险发生。检查中发现有重要空白凭证领用登记簿登记情况与实际情况存在“账实不符”。
7、特殊业务处理方面：他人或单位查询、扣划或冻结存款账户时，均要求经办人员（两人以上）出示身份证、工作证及司法机关和其它有权部门出具的查询、扣划、冻结通知书，并复印了相关资料进行登记；对于挂失当事人和代理人均以通过公安部门身份核查系统的核查；操作人员严格按照授权、挂失等相关规定办理，不存在违规授权办理存款挂失业务。
8、大额定期存款：单位或个人的大额定期存款，我行严格按照反洗钱相关规定，采用所有存款开户均采用实名制，大额定期存款要求客户出示身份证件，且我行柜面办理的大额定期存款不能绑定U盾。
9、存款异常变动：本次排查核查了我行从开业以来所有设计大额存取款、整存零取、零存整取、短期内频繁收付的账户。我行自开业以来严格按照反洗钱报送制度向人行报送反洗钱数据。
10、免费服务：我行短信通知为免费业务，所有来我行开户的客户，我行均为其介绍短信通业务，保证其能实时监控其结算户。
二、员工行为排查
排查的主要内容为全行员工有无组织或参与非法集资、融资
等民间借贷、有无“吃、拿、卡、要、借、报”违反廉洁办贷“十不准”规定等六种行为。针对排查行为的隐蔽性特点，多措并举，重点摸排。一是日常观察与谈话相结合。日常工作中留意观察员工的精神状态、工作态度和言论行径等，行长亲自与每名员工进行谈话谈心。二是签字承诺。对于本人认为没有“排查内容”所列六种情况的，书面写出承诺书，如发现存有排查内容所列情况愿接受组织处分。三是客户走访。行长逐一对贷款企业进行走访，与贷款人见面排查。四是收集举报信息。鼓励主动揭发风险，对收到的举报信息建立台账，倡导实名举报，对举报有功人员给予奖励。
三、营业网点排查
排查的主要类容为是否切实维护好金融消费者的合法权益，是否存在“高息揽存”，是否售卖“飞单”等违规行为。在本次排查中我行能严格遵循相关监管部门要求，未在营业网点内张贴高息宣传单页，无“高息揽存”情况。我行目前暂不销售理财及保险类产品,同时我行暂不发行银行卡。客户办理业务是我行员工积极履行告知义务，提醒客户妥善保管密码、个人信息等。
XX村镇银行股份有限公司
二〇一五年五月二十七日
村镇银行,发行银行卡,业务,风险(四)
村镇银行小微信贷业务风险控制探讨
【摘要】小微企业作为我国经济发展的组成部分之一，其在促进人口就业等方面有着积极的作用。本文从村镇银行小微信贷业务风险管理概述出发，对村镇银行小微信贷业务风险控制方面存在问题分析的基础上，提出了优化村镇银行小微信贷业务风险控制的建议。该研究对推动我国村镇银行的发展有着一定的参考作用。 【关键词】村镇银行 小微企业 信贷业务 风险控制
村镇银行指的是经我国银行业监督管理委员会按照相关法律、法规批准，在农村地区设立的银行业金融机构，其主要目的是为当地农民、农业以及农村经济发展提供金融服务[1]。村镇银行在运行过程中坚持的是本地经营与本地放款，其扶持的主要对象是农户以及小微企业。正是从这个层面出发，本文对村镇银行小微信贷业务风险控制进行研究。
一、村镇银行小微信贷业务风险管理概述
从我国目前的小微企业情况来看，其在增加就业以及促进经济发展方面有着重要的作用。2011年颁布的《中小企业标准暂行规定》明确小微企业在判断上主要包括三个标准，标准一是资产总额，工业企业的资产总额不应超过3000万元，其他企业的资产总额不超过1000万元；标准二是从业人数，工业企业的从业人数不超过100人，其他企业的从业人数不超过80人；标准三是税收指标，企业的年度应纳税所得额不应不超过30万元。从小微企业自身的实际情况来看，其本身与村镇银行有着天然的联系，村镇银行作为地方性银行在本区域的经济中有着较强的优势，这就使得在金融市场的发展中，小微企业成为了我国村镇银行关注的重点目标。村镇银行在经营管理中必然要面对信贷风险，对小微信贷业务方面也不例外。广义层面的信贷风险值得是因为客户违约而产生的风险，狭义的信贷风险则是指村镇银行在信贷活动中预期收益无法实现的可能性。从村镇银行的发展来看，对村镇银行小微信贷业务风险控制进行研究，对提高村镇银行经营管理水平有着重要的作用[2]。
二、村镇银行小微信贷业务风险控制存在问题分析
从我国村镇银行现有的情况来看，村镇银行小微信贷业务风险控制方面主要存在以下的问题：
（一）风险管理文化的缺失
从我国现有村镇银行的实际情况来看，村镇银行信贷业务风险管理水平不高与风险管理文化缺失有着密切的联系[3]。我国的村镇银行与国外发达国家的银行相比，在风险管理文化方面有着一定的差别，国外的银行通过风险管理文化来提升自身的价值，通过风险管理服务来推动行业市场自身业务的发展，而我国的村镇银行在发展中就持有风险管理会给银行的发展造成障碍的理念，这就不利于村镇银行在小微信贷业务风险控制方面的发展。
（二）贷款管理方式亟待完善
我国的村镇银行与其他类型的商业银行相比发展的时间较短，在经营规模以及业务方面都较为简单。表现为村镇银行在发展中缺乏资金来源的支持，营业收入相对来说不高，加之村镇银行现有的盈利情况，也较难吸引到相关人才，这就使得村镇银行在贷款管理方式方面存在一定的不足。目前对村镇银行的风险识别和贷款信用评级还仅仅停留在经验分析的阶段，主要是依靠人缘和地缘等关系信息网络判断贷款人信用状况。
（三）评级系统存在问题
村镇银行小微信贷业务风险评级系统应由风险识别、风险评估、确定风险级别以及相关的应对对策、风险监察四个不同的步骤来实现。小微信贷业务的风险管理以贷款事项产生的时间来看，可以进一步分为贷前风险管理、贷时风险管理以及贷后风险管理三个不同的阶段。小微信贷业务的贷前风险管理便是风险识别，而我国现有的村镇银行在小微信贷业务风险管理方面还缺乏客户信用评级系统的支撑。
（四）信贷风险的预警机制不健全
我国现有的村镇银行虽然存在着针对小微企业信贷业务的风险预警机制，但是由于受到村镇银行自身的技术与风险评估等方面水平的限制，还无法对小微信贷业务的风险进行动态量化的处理[4]。现有的村镇银行的小微信贷业务的风险预警机制还无法适应小微企业信贷业务工作的开展。村镇银行一般只是采用一些加单的方式来预防小微信贷业务存在的风险，多数风险的控制只停留在形式上，这与村镇银行缺少风险预警机制方面的人才有一定的关系。除此以外，村镇银行在获取、分析以及处理小微信贷业务风险预警信息方面的能力也亟待提高，存在着信息滞后的问题。
（五）银行贷后管理存在问题
我国的村镇银行所处的经营环境确定了其在金融市场中的地位。我国农村经济的发展情况造成了农村的金融发展水平一直低于城市的金融发展水平。尤其是在我国的诚信体系水平有待提高的社会背景下，居民信用违背的情况经常发生，这就给村镇银行小微企业信贷业务的发展有着不可低估的负面影响。在这种情况下，村镇银行的贷后管理在整个小微信贷业务风险管理有着重要的作用，但是，我国现有的村镇银行存在着贷后管理水平较低的实际情况[5]。如有的村镇银行小微信贷业务在贷后管理中缺少科学的激励体制，导致贷后管理组织和监督制约机制无法发挥其应有的作用。
三、优化村镇银行小微信贷业务风险控制建议
结合上文对村镇银行小微信贷业务风险控制存在问题的分析，提出以下优化村镇银行小微信贷业务风险控制建议：
（一）优化风险管理文化
村镇银行小微信贷业务风险管理文化是村镇银行在发展中形成的，是被村镇银行全体员工所接受与认同的制度与观念，是村镇银行企业文化的重要组成要素。村镇银行可以结合自身的实际情况，不定期的给员工开展小微信贷业务风险管理文化方面的培训，进而使得小微信贷业务风险管理文化能够在自身银行的发展中演变为共同认同的管理文化，进而给村镇银行经营管理产生积极的影响。除此以外，村镇银行还可以通过确定小微信贷业务的风险流程以及相关制度来推动风险管理文化作用的有效发挥。进而推动村镇银行小微信贷业务风险控制的管理水平。
（二）优化贷款流程 小微企业和其他规模的企业相比，在经营风险方面有着一定的特殊性，这就决定了应优化小微企业贷款的申请流程，同时还应改善村镇银行小微信贷业务的审批流程。通过严格的流程管理来优化小微信贷业务的管理水平。村镇银行对小微企业的审查，包括小微企业的综合能力、生产规模、产品特性、行业情况以及市场占有率等多方面的情况，这些情况可以通过小微企业的内部财务数据与企业的外部信息两个方面来获得[6]。村镇银行应以小微企业的这些情况为基础，确定严格的信贷业务审批政策，对于个别的小微企业放贷原则经过村镇银行行长或者董事会审批后可以放宽。
（三）优化评级系统
村镇银行小微信贷业务风险控制水平的高低与评级系统有着密切的联系。村镇银行在小微信贷业务的信贷风险评级中应贯彻全面性原则、层次性原则、实用性原则、定性原则以及定量原则等等。村镇银行对小微企业信贷业务的信用评价系统应涉及到小微企业的方方面面，不但要了解小微企业的过去和现在，还要关注到小微企业以后的经营状况与发展情况。小微信贷业务风险的评级指标应做到层次分明，明确地看到小微企业在哪个方面存在问题，这些问题会导致信贷业务存在哪些风险，进而便于村镇银行根据该评级系统对小微信贷业务风险进行管理。在评级系统优化中，需要贯彻定性分析与定量分析的有机结合，只有这样所优化的评级系统才能较为全面与科学的对小微企业的信用风险情况进行明确的分析，进而推动村镇银行小微信贷业务风险控制水平的提升。
（四）优化信贷风险预警系统
村镇银行应优化小微信贷业务的风险预警系统，通过风险预警系统的应用改变商业银行在传统管理模式作用下存在的风险判断表面化与滞后化方面的问题，提高对小微信贷业务贷前分析的有效性，优化小微信贷业务的贷中决策质量。同时还可以通过信贷风险预警系统来优化贷后管理技术，支持小微信贷业务客户评价与授信工作[7]。村镇银行在创建小微信贷业务风险预警系统时，要遵循小微信贷业务风险的传递顺序，使风险预警系统能够发挥其在风险控制方面所具有的作用。除此之外，还要强调对对宏观经济、行业、区域以及特定客户群等系统性风险的整体监测，从根本上增强风险预警系统的可靠性和有效性。同时，还可以对信贷风险预警系统中加入金融服务站等等，深入基层识别小微信贷业务的信用情况以及还款能力，切实有效降低小微信贷业务的贷款风险。
（五）优化银行贷后管理
村镇银行应不断建立健全贷后风险管理部门，负责小微信贷业务的贷后跟踪监察、抵押质押物品勘察与管理以及按时回收贷款等方面的职责。确保小微信贷业务贷后管理人员应有的独立性，强化专人问责机制，将小微信贷业务的贷后管理工作的权限以及职责落实到人，形成小微信贷业务贷后管理报告，避免小微信贷业务贷后管理工作流于形式[8]。与此同时，村镇银行都应设立和不断完善风险管理委员会，最终审查小微信贷业务的贷后管理报告，形成了职能制约，降低了村镇银行信贷管理人员在小微信贷业务中存在的利益冲突与道德风险；同时，贷后管理报告还应强化小微信贷业务贷后管理人员的权威性，进而提高其加强小微信贷业务贷后监督、检查的主动性。
四、结束语
我国村镇银行自身的发展历史较短，使得其在小微信贷业务风险控制方面存在一定的问题。这就决定了村镇银行应结合自身的实际情况，在分析自身问题的基础上，确定相应的解决策略。只有这样，才会不断的推动村镇银行在小微信贷业务风险控制水平方面的提升，进而从根本上推动村镇银行自身的发展。
参考文献
[1]孙超群.村镇银行金融风险控制的现状及对策分析[J].东方企业文化，2014，（8）：220.
[2]赵文林.关于加强我国村镇银行信贷风险管理的思考[J].经济师，2014，（10）：165-167.
[3]陈瑜，杨林娟，柴洪.欠发达地区村镇银行信贷业务问题研究――基于对甘肃瑞信村镇银行的调查[J].生产力研究，2013，（8）：59-61.
[4]刘宁，闫震，张红霞.关于银行小企业信贷业务风险控制的思考[J].东方企业文化，2013，（1）：83.
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[8]郑翔.浅谈我国农村信用社信贷业务风险控制[J].经营管理者，2014，（4）：28.
村镇银行,发行银行卡,业务,风险(五)
村镇银行支持县域经济发展现状的调查与思考
摘 要：村镇银行作为支持县域经济及“三农”发展的一支新生力量，对促进县域经济结构调整以及“三农”快速发展起到了一定的推动作用。文章通过对村镇银行实地调查，了解村镇银行在支持县域经济发展中的经营状况和困难，提出相关对策建议。 关键词：村镇银行 发展 建议
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）07-140-02
近年来，村镇银行作为农村金融体系重要组成部分，在政府及监管部门的支持下得到了快速发展，逐渐成为了县域支农支企支民的主力军，为县域经济发展提供了强有力的金融支撑，在支持县域经济发展中发挥着举足轻重的作用。
一、村镇银行发展现状
目前，朔州辖区共设立村镇银行2家，分别为：朔城区蒙银村镇银行和山阴县太行村镇银行。2014年12月末，村镇银行资产总计21.91亿元，贷款余额9.77亿元，占总资产的44.6%，个人贷款6.1亿元，单位贷款3.67亿元。存款余额17.59亿元，个人存款6.86亿元，单位存款10.73万元，存贷比为55.54%。村镇银行已设立网点4个，共为县域近100家中小企业和企业主个人累计投放流动资金贷款2亿元；促进企业增加设备投资、升级改造达50家，累计投放中长期贷款1.8亿元。先后对全县个体工商户与农户450多户，累计发放贷款6.5亿元，有力支持了县域经济发展。
二、支持县域经济发展的主要措施
1.营业格局逐步扩展。从调查来看，朔州村镇银行高级管理人员和部分部门负责人都是从金融监管部门或其他金融机构聘请的资深人员，有一定金融工作管理经验且熟悉县域经济环境特点，同时采用发起行的先进经营管理理念，在立足区域的基础上，服务领域逐步向下扩展，服务领域向乡镇延伸。从2013年起，朔州村镇银行在乡镇开设了2家支行，“行+支行”经营格局正基本形成。
2.不断创新信贷产品。随着对县域和农村市场的不断发展，朔州村镇银行深入调研，逐步推出了一系列适合三农、小微企业和个体工商业生产经营发展的信贷产品，满足了地方经济发展“多元化”的需求。近几年，蒙银村镇银行适时推出“工商通”信贷产品，通过工商企业联保的形式发放贷款。截至2014年12月，蒙银村镇银行共为山西华美养殖有限责任公司、朔州市荷斯坦农牧有限公司、朔州市玉收农牧有限公司、朔州市义成绿化种苗有限公司等36家小微企业发放贷款16609万元。太行村镇银行结合山阴县白色乳业和养殖园区的特点，开发了“园区贷”信贷产品，推出“龙头企业+园区+农户”三位一体、“龙头企业+园区”两位一体的批量担保模式，有效地支持了畜牧业养殖的发展。
3.贷审流程优势明显。与大型商业银行相比较，村镇银行在贷款审批流程及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款基本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资成本。
三、服务县域经济发展存在的问题
1.村镇银行落实服务政策难度大。一是村镇银行呈现“支大拒小”现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其服务县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与服务“三农”发展不能有效统一。在当前县域经济发展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规模较大的优质客户。目前村镇银行，“小额、分散”的经营原则很难做到贯彻执行，具体表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村镇银行既要进行商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利发展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济发展的难题。
2.资金来源问题制约着村镇银行持续发展。开业时间较短，客户资源有限，这是当前村镇银行面临的现实。在县域中民众对其缺乏信任，加之其知名度不高，开展的信贷业务、支付结算业务等金融服务功能比较滞后，企业及民众基本不将资金存入村镇银行。因此，村镇银行吸储能力有限，吸收各种存款的难度相当大，这就制约了村镇银行的发展。2014年12月末，朔州村镇银行储蓄存款余额为6.9亿元，仅占全县域储蓄存款余额的6.5%；解决存款规模限制成为了村镇银行发展首要难题。
3.网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请加入支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护成本的投入，处在起步发展阶段村镇银行，实在难以独立承担。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络发达的背景下，与其他商业银行相比处于非常劣势，严重影响了村镇银行的吸储能力。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信用情况只能通过当地的人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力成本。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面水平较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力，仍需加大改进力度。
4.经营风险阻碍和制约村镇银行业务的发展。灵活快速的信贷机制促进了村镇银行贷款业务快速发展。同时，受资金、网络方面等客观因素制约，村镇业务快速扩张所带来的一系列金融风险应引起足够的重视。主要表现为：一是业务经营单一，经营稳定性差。村镇银行的主营业务收入完全依靠存贷款利差产生，中间业务单一。二是村镇银行客户结构单一，信贷风险较大。村镇银行的业务范围均在县域辖区，贷款对象行业特征明显，行业的集中度较高，造成行业风险不能有效转移，严重影响村镇银行持续经营的稳定性。2014年12月末，朔州村镇银行个人贷款余额6.1亿元，占总贷款的62.4%，个体工商户贷款为主体；企业贷款余额3.67亿元，其投向主要集中为批发零售业，占比为52.32%。同时，朔州村镇银行不良贷款余额0.12亿元，不良率为1.23%，不良贷款主要为中小企业贷款。 四、促进村镇银行健康发展的建议
1.建立市场定位机制，规范服务方向。首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支小服务质量评价考核体系，对村镇银行“三农”和支小微企业贷款占比及投向进行明确规定，定位村镇银行把握服务县域经济，按照支农支小这个服务方向，促进服务“三农”与商业之间的可持续的发展平衡关系，立足县域经济发展现实，加大支农支小力度。其次，探索新的经营模式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融服务。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与服务模式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进而推动各项金融业务在县域经济迅猛发展中的重要作用。
2.扩大资金来源，改善资金压力。一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域法人考核办法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策，增加其资金来源，增强其信贷资金投放能力。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探索可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。
3.加强网络设备建设，提高金融服务效率。一是多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式。以村镇银行总行为依托，探索在农村建立自助服务站、社区服务网点和金融服务流动站等特色服务渠道，有效解决村镇银行网点不足带来的弊端，尽最大能力为农村区域客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是推进行内核心业务系统等基础设施建设，积极与支付结算部门进行合作，加强村镇银行网络渠道建设，提高系统运行管理水平，提升村镇银行金融服务电子化水平，争取尽早具备和达到加入支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷服务。
4.加强政策扶持体系建设，促进村镇银行可持续发展。一是进一步完善风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制，提高村镇银行服务县域的积极性。政府相关部门根据当地经济发展实际，设定涉农支小贷款考核办法，作为确定奖惩的依据。对于完成目标较好的村镇银行，由地方财政出资建立奖励基金，给予税收等优惠，人民银行给予支农再贷款优惠，以此鼓励村镇银行加大对“三农”的资金投入。二是在财政、税收优惠政策方面应加大对村镇银行支持。如在计提坏账准备，营业税、所得税等方面制定不同的优惠措施，增加村镇银行资本积累；对面向农户的贷款政府给予村镇银行财政贴息支持，从而使农户自身不能承担过高利率以及村镇银行贷款分散、单笔贷款成本较高的问题能进一步缓解。三是放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。四是人民银行积极引导村镇银行完善支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的建设，加大技术和业务支持，提供优质金融服务。
参考文献：
[1] 丁忠民.村镇银行发展与缓解农村金融困境研究[J].农业经济问题，2009（7）
[2] 赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010（7）
[3] 辛本胜.村镇银行发展现状及展望[J].新金融，2011（5）
[4] 高晓燕，孙晓靓.我国村镇银行可持续发展研究[J].财经问题研究，2011（6）
[5] 李蓉，许可.当前村镇银行发展中面临的问题及对策――以江西省为例[J].金融教育研究，2013（2）
（作者单位：中国人民银行朔州市中心支行调查统计科 山西朔州 036002）
（责编：芝荣）
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