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互联网金融p2p论文(一)
P2P网络借贷论文
P2P网络借贷论文
摘 要：P2P网络借贷是近年来继互联网金融后，备受关注的热点领域。研究P2P网络借贷行为的影响因素无论是对投资者、借款者亦或是P2P网络借贷平台来说都有举足轻重的作用。
关键词：P2P网络借贷；影响因素；P2P网络借贷行为
P2P网络借贷作为一个新的事物，正展现着澎湃生机，学术界对它的研究也越来越多。到现在为止，对P2P网络借贷行为的研究主要集中在用户行为方面。国内外主要文献可以归纳如下：P2P网络借贷运营模式分析；财务因素对P2P网络借贷行为的影响；个人因素对P2P网络借贷行为的影响；社会资本对P2P网络借贷行为的影响；其他因素对P2P网络借贷行为的影响。【互联网金融p2p论文】
一、P2P网络借贷运营模式分析【互联网金融p2p论文】
1.国外研究综述
2005年首家P2P网络借贷平台在英国成立以来，得到了长足的发展，美、德等欧美国家的P2P网络借贷平台也如雨后春笋一般不断涌现。直到2007年，我国首家P2P网络借贷平台在上海尘埃落定后，也迎来了我国P2P网贷的春天。关于P2P网络借贷运营模式的研究国内外已有很多文献。国外方面，Berger和Gleisner指出目前
互联网金融p2p论文(二)
互联网金融P2P资产证券化论文
【互联网金融p2p论文】
互联网金融P2P资产证券化论文
【摘要】在大数据时代下，通过数据挖掘，不断更新风险评估模型，将误判率降到最低，资产打包对应的利率定价更为经济科学。在此基础上，加快资金的流转速度，有效降低中小微企业的融资成本，投资方的需求得到的风险补偿，形成一个良性循环，从而使得互联网金融资产证券化可以越走越远，越走越踏实。
一、互联网金融的背景与现状
随着互联网金融持续升温，“宝宝类”产品、P2P投资平台等层出不穷，互联网金融已经深深地渗入了人们的生活。凭借着互联网的优势，如信息的透明化，支付的便捷，获取潜在客户资源的低成本等，互联网金融以超乎想像的速度不断前进。互联网金融解决了投资者投资需求渠道狭窄且收益低的难题，也为有融资需求的中小微企业带来了福音，在此之中，P2P表现得尤为突出。根据《中国P2P网络借贷行业2014年9月报》显示，截至2014年9月30日，我国目前正在运营的网贷平台共计约1438家，预计2014全年，网贷行业总成交量将达到2400亿元。
然而，由于发展过于迅速导致相关法律的空白和监管相对缺失，互联网金融产业出现诸多问题。当然，对于投资者来说，最关心的莫过于投资收益，换言之，即如何在同等风险的情况下获得更高的收益。但是，收益是与风险息息相关的，此时如何合理地量化评估风险是一道不可避免的难题。投资者可以根据自身的风险偏好配置资产、久期
互联网金融p2p论文(三)
互联网金融之P2P行业分析
摘 要：在大数据技术的发展下，互联网对于传统行业的颠覆终于涉及到金融行业。2013年是互联网金融的元年，这一年各种互联网金融产品迭代频出，P2P平台的崛起成为互联网金融的重大突破。然而，目前国内的P2P平台有着4 000多家，其中蕴含着极大的风险。因此，在国外有着成功案例的基础上，如何结合本国国情，制定合理的商业模式，将对我国经济产生重大影响。 关键词：商业模式；P2P；P2B；坏账率
中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）17-0236-02
一、借贷市场的发展历史与经济环境背景
随着互联网与大数据技术的发展，网络借贷模式逐步实现可能，这使民间借贷市场通过互联网变革成为可能。目前，在全球市场中，已经出现两家P2P巨头――lending club跟prosper，他们每年都在保持着迅速增长，2014年1月份lending club和prosper成交额已经达到3.35亿美金。尽管在美国很多州是不允许民间借贷发生的（基督教中禁止收取借贷利息），P2P借贷仍能保持如此快速的增长（lending club 2013年增长645%），这说明该模式内在有着强大的生命力。
目前，由于我国的利率非市场化以及资源配置极度不合理，中小企业融资难是社会的共同问题，加之个人贷款业务审核过于严格，手续过于烦琐，极大地压抑市场需求。除此之外，高额的存贷利率利差，也使得民间借贷一直在地下经济中盛行。因此，在这样的经济环境下，P2P互联网平台有着巨大的发展潜力。
二、线上P2P行业的发展难点分析
金融的核心是信用，个人对个人在取得信用之后，借贷是一件非常自然的交易行为，这是一个刚需市场。然而，在运用互联网技术运作这个市场，笔者认为有两个难点。
第一，如何更有效率的筛选优良贷款人――P2P行业利润的根本来源是贷款人的利息，优质的借款人是行业中最稀缺的资源，平台对优质借款人的获取能力，将决定平台最终的发展规模。目前国内的策略有以下几种：通过各种第三方平台获得用户数据（例如微博、电信运行商等），最终用大数据算法来计算违约率，控制风险；跟担保公司、小贷公司、票据公司合作，从其中筛选出优质贷款人；获得贷款主体（主要对企业）的经营状况（如接入商超的EPR、淘宝店铺数据等），从而筛选优质贷款人。
第二，如何低成本的取得放款人的信任―金融的核心是信任，但是个人对个人的信任产生的借贷规模过小，贷款人跟放款人的选择余地太小，很难满足市场的需求，P2P平台却可以将个人对个人的信任转化成个人对平台的信任，从而打通了信用的纽带。
三、国内的P2P平台现状与分析
中国P2P平台在2013年几乎成爆炸式的增长，每天都有公司开张有公司关闭，目前银监会已初步认可9家P2P平台，分别是翼龙贷、宜信、拍拍贷、陆金所、人人贷、合力贷、红岭创投、开鑫贷、第一P2P，并且成了专门的监管委员会。资本市场也开始在此处活跃布局，行业内已经有多家被投资机构布下重金。
目前国内的P2P贷款分两种模式：一种是纯线上模式，另一种是线上+线下模式（抵押、担保、加盟）。两种模式各有利弊，纯线上模式――通过互联网的技术创新，基本不需线下的人工参与，成本只占传统业务的20%，但由于国内的信用数据极度缺乏，失控风险会加大。而线上+线下（加盟、抵押、担保）的模式通过实地考察借款人信息，能拿到一手资料，降低坏账率，但模式过重，借款周期长而且用户体验很差。
四、案例分析与评价――拍拍贷、点融网、人人贷
1.拍拍贷――纯线上模式
拍拍贷的运作模式与传统的金融机构存在着本质的差别，传统金融机构看重借款人的还款能力和资产状况，而拍拍贷则是看重借款人的违约成本，如果经过评估后的违约成本很高，意味着借款人能承担更高的贷款额度、会更看重个人的信用和信誉。风控的方法是在互联网上抓取借款人的众多数据，通过大约3 000个维度去分析判断这个人的违约成本，算出借款人的信用等级，给出可贷款额度，告诉出借方利率的区间。目前拍拍贷有着250万左右的用户、0万左右活跃的放款人，平台更多的交易对象是个人信用消费贷款，酷似国际模式。其主要的收益是来自于每笔成交的交易佣金，平台坏账率控制在1.5%左右，每天网站的IP访问量在32 000，浏览量（PV）230 000，2013年实现交易10亿左右，2014年预计会有7倍的增长，实现成交70亿。
2.点融网――纯线上模式
点融网是lending club的中国版，他的创始人来自lending club的核心团队。因此，该平台的风控基因、运营基因都类似lending club。点融网的第一个卖点，在于它引进了Lending Club的利率制定方式――第三方客观公允制定利率。点融网在网站规定的9.49%～23.99%的利率范围内，根据风险定价原则，参照借款人的信用资质和贷款性质等具体情况，由网站因人而异指定利率。这样，不仅有效控制了违约风险，还给予了市场一定的自由度。在盈利模式方面，点融网向个人和小微企业贷款者分别收取1.5%和2%的审批费，外加每月本金的2‰作为账户管理费，出资人则需缴纳每月利息收益的10%作为服务费。目前，点融的日IP访问量在12 000，PV在40 000左右，预计2014年会实现300%左右的增幅。
评价：拍拍贷、点融网的模式属于纯线上运作，其风控模型已经成熟，在获得红杉资本跟北极光创投的数千万美元风险投资后，两大平台将会加大网站的推广，积累并进一步挖掘用户信用数据的价值。但是由于该平台的业务模式是信息发布平台，盈利模式中利差比例占比较少，使得该平台获得利差红利的来源较少。
3.人人贷――线上+线下模式
人人贷率先推出的本金保障计划，使得平台活跃度迅速超越拍拍贷、红岭创投等老牌P2P平台。人人贷的主要用户群体仍然定位在消费金融领域，运作模式是线上提交资料，线下会有团队审核贷款人的资质，出现坏账后将会由平台的风险准备金垫付，之后由自己的催账团队催账。在风控体系中，把用户的信息分类评级，级的利率不同，其收益模式是在成交的交易中收取点差，其平均的贷款期限超过一年。目前，人人贷的30天以上逾期未还率为1.38%，90天以上为0.9%，远低于行业平均水平，平台的独立IP日访问量在30 000，平均PV在13 000，平台每年都保持在200%以上的增长速度，2013年实现交易15亿左右，2014年仍将会有大的爆发。在资本市场，人人贷已经获得该行业最大规模融资（人人贷日前获得1.3亿美元A轮投资，挚信资本领投6 500万美元，其他机构等投资6 500万美元。） 评价：人人贷是行业内第一个开始实行本金保障计划的平台，在法律监管层面，该处仍是空白区，所以在短时间内迅速的打通了用户的信任通道，实现了野蛮成长。目前，人人贷的市场定位做的是常规的金融体系并不做个人的无抵押贷款，特别是不超过5万的消费贷款。银行很少踏入这个领地，原因是算上物理网点的成本，这并不是一笔划算的买卖，但基于互联网的交易平台的人人贷则可以减少成本，可以简化交易过程，并提高效率，因此也获得了市场空间。
五、P2P模式的发展新趋势――P2B平台（以金银猫、合拍在线、积木盒子为例分析）
1.金银猫――以票据为抵押物的融资平台
由于有票据的担保，所以平台基本无坏账，吸金能力很强。但是由于票据中的风险较低，收益率较低在7%―8%之间。点评：票据的贴现业务本来就一直存在，只是现在互联网化，有机会将会成为互联票据贴现的龙头，但是由于票据担保的运作模式注定利润率会小于P2P，而且随着利率市场化后，行业的发展空间有限。
2.合拍在线、积木盒子――线上+融资担保公司
合拍在线的贷款方主要来自于合作的融资性担保公司尽调之后的贷款方，并且出现坏账后担保公司会本息全额赔付。平台的贷款方主要是企业短期经营融资，单笔金额在百万以上，而且坏账率很低，在0.25%左右。盈利模式来自会员的管理以及收益的分成，利差收入较少。积木盒子运作模式类似于合拍在线，但是积木盒子的平均贷款时间跟单笔金额较合拍在线较大，平台将自己尽调的财务数据公布在网上，让投资者去自由选择，由于上线不足一年，还没有坏账统计。
评价：P2B模式是未来的大方向，金额成交规模成长速度快（合拍在线成立不足2年，13年成交50亿，全国第三），风控难度较个人贷款较小，成长空间巨大。平台的危机在于，担保公司的超杠杆运作，会波及平台的运作。平台在未来必须要把风控环节放到自己的体系中运作，才能防止在经济周期进入低迷时立于不败之地。此外，2014年央行出的第三方限额支付政策，会给P2B平台带来重大冲击。
六、对于P2P平台的预测与建议
预测：P2P平台是中小企业的一大重要融资渠道，由于银监会已经成立专门的监管委员会，所以平台在未来的政策风险已经大大减少，加上目前的巨大的融资刚需市场，该行业必定会成为，未来中国金融体系的重要组成部分；在融资需求的市场中，企业融资需求的比例将会大大高于个人融资市场，笔者认为，P2B将是未来大方向；除此之外，由于国内数据仍然缺乏，线上加先下的运作模式会在一定时间内成为主流，当信用数据充足后，行业的重心会重新回到纯线上交易。
建议：1.由于融资行业的巨大需求，以及金融行业在经济体系的重要地位，政府必须进行行业监管，防止投机分子非法集资，卷款跑路，扰乱社会秩序。
2.各大平台要加强风控力度，要与线下的传统机构相互合作，积累用户关键数据，最终实现纯线上交易，提高社会资源配置效率。
参考文献：
[1] 钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛，2013，（1）：46-51.
[2] 傅晓峰.P2P网络借贷平台的风险探析[J].金融视线，2014，（2）：123-124.
[3] 杨新求.我国P2P网络借贷运营模式简析[J].商业研究，2014，（2）：130.
[4] 张芬，吴江.国外互联网金融的监管经验及对我国的启示[J].金融与经济，2013，（1）：53-56.
[责任编辑 王 佳]
互联网金融p2p论文(四)
互联网金融之P2P问题的探讨
摘要：互联网金融是近几年新兴行业中最引人关注的行业，因为，互联网金融与多数人的生活都是密切相关的。互联网金融正处在一个大发展的过程，是国民经济新的增长点，特别是P2P模式的发展尤其引人关注。P2P由于涉及到国计民生，发展的好是国家和大众的福音，发展不好极易引发许多社会问题，引起社会动荡。必须要引起国家及有关方面的高度重视，特别是P2P行业的投资人、管理者要规范运营管理，担负起社会责任，尽快解决P2P生存、发展中的问题，确保P2P行业的良性发展。 关键词：互联网金融；P2P；问题探讨
一、P2P行业的发展现状
互联网金融的主要模式包括P2P、众筹、移动支付、电商金融等。其中，P2P是发展最快、最多、影响最大的一种模式。P2P网贷简而言之就是“甲有钱，乙缺钱，通过一家互联网平台把甲、乙撮合在一起，形成甲、乙之间的借贷关系，乙支付给甲一定的利息并支付给平台部分服务费”。当下P2P公司最主要的模式就是通过线上、线下两种方式开展业务。线上业务是通过互联网直接撮合借款方和出借人；线下业务是P2P公司通过门店、销售人员找到借款方和出借人通过线下的交易完成借款。多数的P2P公司开展业务（为线下模式）一般分为理财端和贷款端，理财端负责资金的募集，贷款端负责贷款的发放。据不完全统计截止2015年，全国正常运营的网贷机构近3000家，撮合达成融资余额4000多亿元，问题平台1000余家，约占全行业机构总数的30%。实际上，目前社会上运营的P2P公司要远远高于统计数据。2014、2015年的北京金博会内外随处可见各家P2P公司的宣传大军和铺天盖地的宣传广告，有不少人笑谈称展会成了P2P大会，这也说明了P2P行业的发展是惊人的。
2015年是互联网金融相关政策出台最密集的一年，2015年3月份，李克强总理的政府工作报告中两次提及互联网金融，要求促进互联网金融健康发展，随后，国务院、有关部委相继出台了《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中重申了规范发展互联网金融的要求，2015年底出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，北京、上海、深圳、广州及部分省市也相继出台了各自的鼓励、支持和规范互联网金融发展的政策。据相关数据显示，2015年P2P网贷量9823.04亿元，同比增长288.57%，截止2015年12月底P2P网贷历史累计成交13，652亿元，预计2016年全年P2P网贷成交量会超过30，000亿元。
二、互联网金融之P2P发展中的主要问题
（一）法律法规的红线
首先，目前社会上运营的P2P公司多数都难逃非法集资部分特征的嫌疑。所谓非法集资是指公司、个人或者其他组织未经批准，违反法律法规向社会公众或者集体募集资金的行为。其次，监管方面的规定。2015年12月28日国务院法制办发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中明确定义了P2P就是指网络借贷，网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。也就是说所有线下的理财、借贷不在管理办法之内。征求意见稿第三条明确规定了网络借贷机构不得设立资金池，不得非法集资。第六条规定，开展网络借贷信息中介业务的机构其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样。征求意见稿第十条的禁止行为中第一条不得利用本机构的互联网平台为自身或者关联关系的借款人融资。第二条，不得直接或者间接归集出借人的资金，这一条阐述的就是资金池的问题。第三条，不得向出借人提供担保或者承诺保本保息、第四条，向非实名制注册用户宣传或推介融资项目、第五条、发放贷款、第六条，将融资项目的期限进行拆分等。上述各条是P2P公司普遍存在的问题。
（二）风险控制问题
P2P作为金融范畴，风险控制是核心。但是，大多数的P2P公司无论是从规模、背景、资金、技术、风控水平、管理水平都蕴含着巨大的风险。据第一网贷发布的数据显示，截止2015年11月新发生停止经营、提现困难、失联跑路等情况的P2P网贷平台133家，环比（较上月65家）上升了104.62%，同比（较去年11月45家）增长了195.56%。笔者根据对行业内的了解认为这些数据是不准确的，全国实际的数字要更多。问题P2P影响较大的如泛亚，大大集团、e租宝等，动辄涉及几十、几百亿资金，究其根源，主要问题就是风险意识薄弱、风控体系不健全。风控体系不但包含了业务风险，还包括运营风险、管理风险、道德风险等等因素，如果不对这些问题加以考量绝对会危及P2P公司的生存。
（三）人才的缺失制约了P2P的发展
据统计，目前P2P行业至少缺少100万人才。P2P的从业者中，中高端人才大多来自于银行、信托、基金、担保等金融行业，还有部分人员是通过P2P公司几年来的运营从基层培养出来的。但是，以目前P2P行业的发展速度，人才，尤其是高端人才已经严重缺乏。
三、引导P2P良性发展的对策
（一）提高P2P的准入门槛
第一、对P2P公司的股东及高管要有准入标准，任职要求；第二，股东个人或者公司资产要备案。第三、公司注册资金实行实缴制，至少不能低于1000万元。第四、要指定监管部门，设定监管台账（包括对资金账户的监控等）。
（二）建立健全的风险控制和风险评价体系
首先，在业务运营管理中要建立健全执行、决策机制和机构，应该有专门的风险管理部门和业务决策机构。其次，建立风险准备金制度。鉴于P2P行业的高风险性，风险准备金的额度不能低于贷款存量的10%。再次，合理的风险退出机制。尽可能优先考虑优质资产（有退出渠道、易于变现的资产）。最后，在贷款结构上以小额，分散的贷款业务为主。
（三）避免出现监管中的主要问题
第一、不搞资金池，所有业务的先后顺序以先有项目为前提再进行理财活动。第二、坚决不进行自筹和关联方筹集资金。这是P2P公司引发系统风险出现兑付危机的根源。第三、以实际的借款项目的金额和期限进行资金归集。第四，平台不对借款项目提供担保。
（四）进行业务创新和细分市场
第一、根据借款人情况灵活掌握收费标准，应根据不同业务品种，设置不同定价标准。第二、选择熟悉的市场。无论是房贷、车贷，还是其他资产，原则就是风险补偿机制能够覆盖风险。应在大众化的业务基础上进行创新，如，融资租赁业务的模式；产业链、供应链金融的拓展，以上下游企业的产业链、供应链为切入点，以应收账款等资产为媒介进行业务推广。第三、大力发展信用贷。以征信为前提，做小额分散的业务。
（五）实施“人才战略”
行业要想发展必须有人才进行支撑，P2P公司要首先进行人才布局。一是吸收其他金融行业中的人才，利用他们多年的风控意识和管理经验确保P2P公司稳健运营和发展；二是着重培养人才，建立人才培养体系，通过培训、专业学习，让从业人员不断增强金融理念、知识和文化，成为扎扎实实的金融人才。
P2P行业发展一定会出现阵痛。关键是政府既然认可了互联网金融――P2P的模式，就要加快探讨如何去引导行业良性发展；从业者如何理性的、循序渐进的进行运营管理。目前的P2P行业比较混乱，预计2016年还会有大批已经开始运营的公司出现跑路、兑付危机、停业或者关闭等状况，同样会有大批的新鲜血液补充进来。应该意识到P2P是一个烧钱的行业，没有一定的沉淀和积累是难以生存和形成竞争力的。P2P巨头如，陆金所、宜人贷、蚂蚁金服等盈利情况都不容乐观。那些已经进入或者准备进入这个行业的人，不要盲目的，非理性的运营和进入这个行业。P2P这个行业的未来是美好的，需要解决各种各样的问题，最终走出P2P行业的金光大道。
参考文献：
[1]李耀东，李钧.互联网金融框架与实践[M]电子工业出版社.2014年2月
[2]孙诚德.玩转互联网金融[M]北京联合出版社.2015年11月
互联网金融p2p论文(五)
互联网金融的P2P时代问题探究
摘 要：在互联网金融时代，P2P网络借贷已变为填补个人或微小企业资金缺口的新潮流。对于一种新兴行业而言，它不免会出现各种制度的不完善，从而引发出各种问题。对此，该文章进行了相关问题探索，并针对问题给出了若干建议。 关键词：P2P；网络借贷；互联网金融
一、P2P网络借贷概述
1.相关概念。P2P英文全称为peer to peer，即个人对个人。P2P网络借贷意思为将小额零散资金集合起来，向有资金需要的个人或微小企业等提供小额借贷的金融模式。它以网络技术为前提条件，从互联网金融兴起到现今，顺应着需求迅速茁壮成长。近几年我国陆陆续续诞生了数千家P2P公司，它们逐渐成为民间借贷一种重要形式。
2.优越性表现。P2P网络借贷之所以在今天能得到如此迅速成长，源于它一定优越性。
首先，网络技术的支持是前提条件。正因为是以网络为基础，这种借贷方式才得以广泛运用。
其次，准入门槛低，主要针对个人或微小企业等对象。过去，银行等大型金融机构在进行贷款审核时，条件都较为苛刻。其客户主要倾向于有良好偿贷能力的大型企业。很多有资金需求的个人或企业无法从中获得资金援助。而P2P网络借贷准入门槛低，资金需求者能比较容易地筹集到资金。且甚至就算只有几百元，资金盈余者也可通过借贷平台将钱借出以获益。这大大拓宽了个人和微小经济主体融资途径，解决他们融资困难问题。
第三，出借操作简便，审核力求高质高速。资金盈余者只要在网上进行注册登记，就可在借贷平台上看到若干资金需求者的信誉情况、月收入情况、家庭稳定性等信息，并选择对谁进行资金出借。对于资金短缺者而言，P2P公司进行线上与线下相结合，线下通过面审、电核与实地考察等对借钱客户进行还贷能力审核。很多p2p公司力求做到防范借贷风险的同时以最快速度为客户出审核结果。
二、P2P网络借贷问题研究
1.潜在坏账风险。P2P网络借贷多以个人工薪阶层又或微小企业为客户。网络借贷平台填补了银行对于个人或微小企业借贷的空白，其借贷利率相对较高，放款条件也相对宽松。虽然P2P公司也有相应的放款审核程序，但其风险把控能力与银行相比依旧较弱。有的公司在进行同行竞争时，为扩大业务量赚取更多利润，会承诺客户以最短时间放款，有的甚至30分钟就可审核通过一客户。这样，在追求速度的同时容易忽略了质量。其次，有些网络借贷采取纯信用方式，并没有抵押物，这就造成资金盈余者在进行资金出借时，要承担着潜在坏账风险。
2.信用体系不健全。个人信用报告是进行放贷审核重要参考之一。然而目前，P2P公司并不能像银行那样便利地从中国人民银行处获得关于借款人的信用记录。不少网贷公司是依赖客户自行提交央行出具的征信报告。一来增加客户借款成本。二来若客户是在线提供个人信用报告，就有可能造假。
其次，由于P2P公司之间的信用记录并不共享，一些客户利用这点来进行恶意贷款。为完善社会信用制度，P2P网贷将可以与央行征信系统对接。虽然到2014年底有370家P2P公司接入人民银行的网络金融征信系统，它们可通过此系统进行网贷平台之间借贷信息的互享，但目前征信系统的覆盖面依然很少。并且由于人民银行还没正式给出明确意见，P2P公司仍不能像商业银行一样接入征信系统。
3.潜在洗钱风险。网络借贷属我国新兴行业。P2P公司在借贷中只起中间人作用，不担负保证义务。它并不能很好地保证资金来源合法性。我国反洗钱条例中也并没有对P2P网络借贷平台做出责任义务的明确规定。相关法律制度不健全，监管措施不完善，使网络借贷变成不法分子洗钱的新手段。
4.易引发诈骗风险。披着一层合法的华丽外衣，网络借贷平台极易成为诈骗公众存款的工具。出资者将资金充入网贷平台，资金短缺者通过P2P公司来借款。虽说在此过程中，网贷平台起着中介机构扮演者。但实际上，P2P公司对这些资金有着绝对支配权。也就是说，P2P公司利用合法外衣来进行诈骗是极有可能的，社会上也屡屡传出P2P公司跑路事件。
三、应对网络借贷风险的若干对策
1.P2P公司应做好风险把控。虽说P2P公司在进行放款审核时会有诸如面审、电核与实地考察等审批机制，但切忌为了扩大业务量而注重放款速度却忽略了风险把关的质量。业务人员与风控人员岗位要做到切实分离。为较好防范风险，可采取抵押形式而非纯信用模式。
2.加强信用体系建设。加强信用体系建设，不断扩大征信系统与网络借贷平台对接的覆盖面。加快中国人民银行征信系统的改造，拓展征信系统的服务能力。使得P2P公司能更好地对客户进行信用风险识别，防止恶意贷款。
3.强化P2P公司反洗钱意识。由于网络借贷行业属新兴行业，它就不免存在很多不完善的地方，甚至存在不少漏洞使得不法分子利用其来作为洗钱的新途径。为此，我国应该出台相关规定，完善法律制度，明确P2P公司对于反洗钱的责任与义务。
4.加强监管措施。近年来，各大网络平台跑路消息屡屡传出，使得人们不禁对此行业有所担忧。这严重阻碍了民间借贷的发展，长久下去也不利于企业融资发展。为此，应加大对网络借贷的监管措施，让P2P公司在借贷关系中充当一个绝对的中介机构角色，进行出借人资金第三方监管，杜绝网络借贷的诈骗行为。
参考文献：
[1]徐伟新.谈P2P网络借贷模式与非法集资犯罪[J].电子商务，2013年02期.
[2]370家P2P网贷接入央行网络金融征信系统[EB/OL].http：//money.sohu.com/20150205/n408705159.shtml，2015-02-05.
作者简介：潘美虹，云南大学发展研究院，2014级资产评估专业
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