【www.zhuodaoren.com--推荐阅读】
商业银行的中间业务主要有(一)
什么是商业银行的中间业务？有哪些中间业务？
我这个是在百度百科里的，你可以看一下。
1．中间业务的涵义 中间业务有狭义和广义之分。狭义的中间业务指那些没有列入资产负债表，但同资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为资产业务和负债业务的经营活动。广义的中间业务则除了狭义的中间业务外，还包括结算、代理、咨询等无风险的经营活动，所以广义的中间业务是指商业银行从事的所有不在资产负债表内反映的业务。按照《巴塞尔协议》提出的要求，广义的中间业务可分为两大类：一是或有债权凋务，即狭义的中间业务，包括贷款承诺、担保、金融衍生工具和投资银行业务。二是金融服务类业务，包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务、与贷款有关的服务以及进出口服务等。20世纪肋年代以来，在金融自由化的推动下，国际商业银行在生存压力与发展需求的推动下，纷纷利用自己的优势大量经营中间业务，以获取更多的非利息收入。随着中间业务的大量增加，商业银行的非利息收入迅速增加。从1984年至1990年，美国所有商业银行的非利息收入年均增长率为12．97%。其中资产在50亿美元以上的银行非利息收入年均增长率达到21．93%。中间业务已成为西方商业银行员主要的盈利来源。
2．商业银行中间业务的主要类别： 根据(巴塞尔协议)的有关规定，商业银行所经营的中间业务主要有三种类型，即担保和类似的或有负债、承诺，以及与利率或汇率有关的或有项目。 担保和类似的或有负债包括担保、备用信用证、跟单信用证、承兑票据等。这类表外业务有一个共同的特征，就是由某银行向交易活动中的第三者的现行债务提供担保，并且承担现行的风险。 承诺可以分为两类：一是不可撤销的承诺，即在任何情况下，即使潜在借款者的信用质量下降或完全恶化的条件下，银行也必须履行事先允诺的义务；二是可撤销的承诺，即在某种情况下，特别是在浴在借款者的信用质量下降或完全恶化的条件下，银行可以收回原先允诺的义务而不会受到任何金融方面的制裁或惩罚。与利率或汇率有关的或有项目，是指80年代以来与利率或汇率有关的创新金融工具，主要有金融期货、期权、互换和远期利率协议等工具。
商业银行的中间业务主要有(二)
我国商业银行中间业务发展
我国商业银行中间业务发展
一、导言
商业银行的中间业务是指银行作为中介人，利用技术、信息、机
构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人（代理人）的身份接受客户的委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。我国银行中间业务产生的原因主要是表内业务如果以揽储放贷的利息差为代表，那么银行的息差收入就很难提高盈利空间，中间业务为银行盈利提供了空间。例如理财，不利用（或少利用）银行的资产来提供服务，获得收入。例如汇兑、手续费收入等等。国外银行的发展经验表明中间业务的盈利是提升银行竞争力的有效办法。发展中间业务的意义主要表现在以下几个方面:
（1）增强银行的竞争能力。 随着市场竞争的加剧，银行择优选
择客户， 客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足其需求将成为客户是否选择银行的主要标准。
（2）满足了个人理财的需求。随着社会的进步和国民经济的发
展，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟。各大商业银行都推出了自己的理财产品，不仅仅是理财产品方面，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足，所以大力发展中间业务也可以满足人们的需求。
（3）加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。在分业
经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本，提高服务质量。
（4）适应国际银行业务发展趋势，中间业务成为国际间银行业
务发展的重点。在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺，西方银行业认为，中间业务收入占总收入的比重越高，商业银行的收入就越稳定，受经济环境变化的影响就越小。
本文总共分为五大部分：第一部分是导言；第二部分是我国商业
银行发展中间业务现状与西方国家的比较及发展的意义；第三部分是我国商业银行中间业务存在的问题及改进措施；第四部分是加快中间业务发展的探索研究；第五部分是结语。
二、我国商业银行中间业务现状及与西方国家的比较
1.发展中间业务的现状
从2011年上半年报数据看，银行都在积极发展中间业务,部分银
行更是达到成倍增长。截止到2011年6月份,各家上市商业银行的中间业务收入同比去年均有较大幅度的提高，工农中建四大行的中间业务处于领先地位，工行收入最高达到537.91亿元，其次是建行和农行，中行位于最后,中型股份制商行中交通银行最高100.44 亿元，其次是招商银行，华夏银行位于最后仅有15.27亿元。【商业银行的中间业务主要有】
其中，中农工建四大行营业收入同比平均增幅29.14%,中间业务
收入同比平均增幅44.11%,中型股份制商业银行营业收入同比平均增幅36. 04%，中间业务收入同比平均增幅64.85%, 2011年上半年中型股份制商业银行营业收入额和中间业务收入额均低于四大商行，而中型股份制商行无论从营业收入同比增幅还是从中间业务收入同比增幅均高于四大商行。从中间业务收入在营业收入中占比来看，中型股份制商行与四大商行有持平之势。这表明中型股份制商业银行更注重中间业务的发展，在缺乏规模优势的情况下能以更加灵活的方式提高其中间业务收入额，未来两大类商业银行的中间业务收入额差距将会不断缩小。
2.我国商业银行中间业务与西方国家比较
近年，国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主【商业银行的中间业务主要有】
业来经营，因此经营规模较小。到1996年初，我国商业银行的中间业务量占银行总业务的比还不足8％，而1986年美国银行业的中间业务量已达到121880亿美元，占银行所有资产的42.9％。近几年来，外资银行的中间业务量更是发展迅猛，平均已占到整个银行业务量的30％左右，有的已达到40％。从中间业务的收入看，我国商业银行中间业务的收入占整个银行业务量一般在10％以内，平均为7％－8％，有的仅为1％－2％。而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40％－50％，个别如花旗银行则达到了80％，差距显而易见。西方国家市场经济发育较早，商业银行在一开始就将盈利最大化作为中间业务管理应遵循的最高准则，因此，中间业务在发展初期就是作为金融商品进入市场的，这不但为商业银行赚取了巨额利润，又反过来促进了中间业务的迅速发展。我国商业银行中间业务发展的时间较短，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不【商业银行的中间业务主要有】
受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。而西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门，并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。在人员配备上，调整劳动组合，增加与客户接触的人员，即客户经理。技术手段高，以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政；客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行（相关，行情）具有明显特色和优势外，其他银行大部分只是开展宣传攻势，实质操作内容不多。相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。品种范围相去甚远。我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到极大限制，业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。目前初步统计，我国银行的中间业务仅有260多种。西方国家商业银行中间业务范围广泛、种类繁多。尤其实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。据统计，外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种。规模、收入两重天。与西方发达国家相比，我国商业银行中间业
务的现状可以概括为：品种单一、收入偏低。综观国内各大商业银行开展的中间业务，名称多样，概括起来主要是代理、结算、银行卡等附加值低的劳务型品种，银行投入较大但是技术含量低，收费较少。西方国家商业银行中间业务则更多的是投资银行、信托业务、衍生金融工具等附加值高的技术型品种，收入来源广泛。 我国商业银行发展中间业务的一大特点是非商品化，大多数银行发展中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款、吸引客户的一种手段。这不但减少了银行收入，影响了商业银行发展中间业务的积极性，而且不符合市场经济规律，最终影响银行自身业务的发展。
三、我国商业银行中间业务存在的问题
.我国商业银行发展中间业务存在的问题及产生的原因：
（1）对发展中间业务认识不足，观念尚未真正转变到位。由于经济金融不够发达、银行受政府干预较大、思维观念比较传统等原因，我国商业银行普遍将存贷款业务作为主营业务，而认为中间业务是商业银行的“副业”，是为资产负债业务服务的可有可无的业务，没有充分重视其发展前景 ，如证券投资基金的托管业务 ，尚未真正将中间业务提升到战略性业务发展的地位，大多数客户对中间业务不了解，多数人了解银行的就是银行的存取款业务，不清楚什么是银行的中间业务，目前，除传统的结算银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其它各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少，相当部分业务品种甚至无人问津，多数业务无人问津使银行对中间业务的发展失去了积极性。尽管目前商业银行已经开始慢慢意识到中间业务的重要性，但大都是感性认识，理性分析尚有欠缺，优质客户资源严重不足，中间业务需求市场难以形成。
（2）中间业务规模较小，技术含量不高，中间业务创新能力不
商业银行的中间业务主要有(三)
商业银行国内保理业务的主要风险及防范
摘要：国内保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务，发展国内保理业务为商业银行带来丰厚的中间业务收入，是商业银行新的利润增长点。但是，由于国内信用体系不够健全，国内保理业务的政策制度尚不够完善，因此国内保理业务开展具有一定的风险。商业银行在开展国内保理业务时，必须强化风险意识，采取切实有效的措施，确保国内保理业务平稳健康发展。 关键词：商业银行；国内保理业务
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01
一、商业银行发展国内保理业务的意义
国内保理业务是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款，根据契约关系转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款、管理与保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。
随着商业银行传统信贷业务盈利空间不断缩小和同业间竞争加剧，银行需要开拓新的利润增长点，发展国内保理业务对商业银行具有十分重要的现实意义和广阔的市场前景。
1.可以尽早占领市场先机，加快中间业务创新步伐
国内保理是一项综合服务性金融产品，具有广阔的发展前景。据人民银行不完全统计，我国各类企业应收账款存量超过10万亿人民币，显示了国内保理业务巨大的市场空间。因此各商业银行看到国内保理业务巨大市场潜力，近几年纷纷开办国内保理业务，尽早抢占先机。
2.有助于优化银行信贷资产结构，提高银行的经营管理水平
信贷结构的调整既体现对重点扶持行业的调整，又体现在对同一客户群的金融服务产品种类调整和转换。开办保理业务，不仅可以有效地压缩资金贷款规模，增加收益，而且能够分散信贷风险，优化资产结构。
银行开办国内保理业务不仅要考察卖方企业，而且要考察其下游客户；不仅需要关注企业的财务状况，而且需要通过考察企业的产品研发及销售情况，准确判断企业在同行中的市场竞争力，体现出商业银行信息、资金和信用三大经营要素的高效有机结合，体现了高层次的经营管理运作水平。
3.可以提升银企关系，开创银企双赢，扩大银行非利息收入的增长
保理业务的客户是银行的优质客户，银行以保理业务作为向高端客户营销的切入点，能够实现银企双赢的局面。
二、国内保理业务的主要风险及防范
当前，国内保理业务作为一项具有自偿性的综合性金融服务，受到商业银行高度重视，纷纷将其作为战略性产品大力推广发展。但国内保理业务在我国起步较晚，相关政策制度、运作管理、金融环境及国内信用体系等方面尚不健全，国内保理业务面临各种各样的风险，需要采取有效措施加强防范。
（一）应收账款质量风险
应收账款质量风险主要是指由于贸易背景的真实性和合法性存在问题，或因应收账款被设定限制条件，或商务合同中存在争议、瑕疵，或在交易过程中产生纠纷和争议等原因，可能导致银行受让的应收账款债权产生缺陷，影响银行按时足额收回保理预付款导致的风险。目前有少数商业银行为追求利润，维护客户关系，出现了未认真审核基础贸易合同，为一些未形成赊销的应收账款、或存在瑕疵的应收账款办理国内保理业务现象。
针对该类风险，建议主要采取如下防范控制措施：一是审查买卖双方贸易背景是否真实、合法、有效，所提供的商务合同、商业发票、货运及质检单据等；二要严格审查卖方历史上有无出现履约瑕疵，买卖双方历史交易有无贸易纠纷；三是银行要对买卖双方采取电话、传真、实地调查等方式进行核实，确认材料的真实性。
（二）银行操作风险
银行操作风险主要是指银行内部操作人员操作不当而产生的风险，这在银行内部风险中占有相当大的比重，表现在应收账款在人民银行征信中心的“应收账款质押登记公示系统”登记不及时、登记内容过于简单；贷款期限与实际应收账款回款期限不匹配；保理资金被企业用作短期信用借款在额度内循环使用，影响银行信贷资金安全；银行相关业务操作规程、规章制度不完善，对经办人员保理业务培训力度不够等方面。
针对上述银行操作风险，建议采取如下控制防范措施：一是商业银行制定完善国内保理业务规章制度、保理业务管理办法和操作流程，加强对业务流程各环节控制管理；二是合理设置预付款额度及期限，重点监控买方回笼资金是否汇入卖方在银行开设的保理专用账户；三是建立专业化、精细化、集约化的从业人员队伍，加强对保理业务人员的专业培训，降低操作风险，防止从业人员职业道德风险；四是充分运用商业银行和监管部门的信息系统，实现资源共享，加强信息沟通，降低风险系数。
（三）信用风险
1.卖方（付款人）信用风险。主要是指有追索权保理业务中，买方到期未付款或未足额付款时，而卖方未按要求履行回购业务，以及当买方因商品质量等原因退货、折价时，卖方未按要求履行回购义务，影响银行按时足额收回保理预付款。
2.买方（付款人）信用风险。主要指买方因破产、倒闭丧失付款能力或在无争议情况下未按期付款，影响银行按时足额收回保理预付款所导致的风险。国内保理业务的第一还款来源是买方依据商务合同按期支付的应收账款，当买方因破产、倒闭等原因未能在规定时间内足额付款时，将可能使银行面临资金损失。
针对上述信用风险，银行办理国内保理业务时，一是在保理业务中买方的回款是第一还款来源，所以要选择资信状况良好、信用等级高的买方企业，确保买方具有较强的市场竞争力和稳定的经营状况；二是在保理业务中卖方的回购是第二还款来源，由于银行一般没有要求卖方提供担保措施，因此必须选择履约能力强、信誉良好的卖方客户，一方面从源头上保证保理业务安全；另一方面，在有追索权保理业务中，如果买方付款出现问题，银行可以向卖方追索；三是选择信用保险保理或第三方担保保理，降低银行保理业务风险。
（四）恶意欺诈风险
恶意欺诈风险主要是指国内保理业务买、卖双方利用虚假的商品购销合同，骗取银行信贷资金，或卖方恶意改变买方回款路径，挪用买方还款资金所导致的风险。现阶段国内信用体系尚不健全，银企间信息不对称，恶意欺诈风险仍然较大。
对于恶意欺诈风险，一是加强银行从业人员业务培训，提高对欺诈交易的识别能力。银行从业人员良好的交易识别能力是认识和防止欺诈的关键；二是审慎开展无追索权保理及隐蔽保理业务，确需办理，银行一定要严格准入条件，落实必要的风险缓释措施，确保风险可控；三是银行对买卖双方的交易背景和历史尽职调查，深入审查买卖双方关系，买卖双方不应互为总分公司或母子公司，或同为控股公司的成员、或为同一总公司下属的分支机构。
本文来源：http://www.zhuodaoren.com/tuijian371816/
推荐访问:商业银行中间业务现状 商业银行中间业务论文