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商业银行应该如何支持小微企业的发展(一)
我国商业银行支持小微企业发展问题研究
我国商业银行支持小微企业发展问题研究
【摘要】近几年来，我国小微企业迅猛发展，其地位日益提升，逐渐成为影响我国整体国民经济的重要部分。本文阐述了我国商业银行支持小微企业发展的现状，分析了其中存在的问题并，提出了解决对策和建议。
【关键词】商业银行，小微企业，融资
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，约占全部贷款余额的27.3%。小微企业在迅速发展的同时，在银行方面的贷款质量逐渐提升，不良贷款率逐年下降，商业银行针对小微企业客户巨大的融资需求也应适当做出策略的调整。小微企业在我国国民经济发展中的地位越来越重要，如何满足小微企业发展需求，平衡商业银行与小微企业的关系成为研究的重点。
一、我国商业银行发展小微企业融资业务存在的问题
1.商业银行的经营模式不适应于小微企业发展需求
我国的银行金融机构体系，始终将客户目标的重点锁定在大型国有企业，而针对小微企业的业务方面，商业银行采用粗放型经营方式，对于小微企业一概而论，没有针对性的划分经营方式，这不符合小微企业数量大和多样性的特点，在开展融资服务过程中缺乏弹性，不能满足小微企业在资金方面的需求。
2.商业银行经营机制及其特点不利于发展小微企业融资业务 商业银行目前还没有对小微企业业务单独核算的经营机制，对于
商业银行应该如何支持小微企业的发展(二)
商业银行小微企业业务发展情况综述
商业银行小微企业业务发展情况综述
二、商业银行小微企业金融服务存在问题
（一）小微企业本身的不足
经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。
信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。
财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。
（二）银行发展小微业务经济效益不显著
首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大， 与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。
（三）风控难题待解
从风险角度来看，由于小微企业生产规模小， 内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。
（四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配
大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要
的业务模式。例如，由于小微企业具有规模小、业务灵活分散和财务管理不规范等特点，其经营业绩、财务状况等信用信息难以得到有效收集，这就造成了小微企业与金融机构之间信息的不对称，而且导致了征信系统无法充分发挥其在服务小微企业中融资的作用。因此，在实践中小微企业获取银行贷款主要以固定资产等实物资产进行抵押或质押贷款，信用贷款和保证贷款等方式在实际应用中比例有限。但小微企业的资产规模有限，尤其是对于刚刚成立的小微企业，在短期内需要大量资金支持，却几乎没有实物资产用于抵押。【商业银行应该如何支持小微企业的发展】
（五）服务小微的金融资源准备不足
商业银行因其自身性质，以追求利益最大化为主要目标。大型商业银行以其网点众多、覆盖面广、国家信用支持力度较大的优势，一般将其竞争市场定位于大中型城市和经济发达地区。而在经济发展较为落后、小微企业融资渠道较为不足的中西部地区， 商业银行设立分支机构较少，这就造成了区域间金融资源的不均衡。
（六）小微金融产品创新不足
目前，各家商业银行虽然推出了不同名称的支持小微企业的金融业务，但各个业务本身性质相似， 以抵押贷款和银行承兑汇票为主，由于产品的创新程度有限，一家银行推出新产品会很快被复制。小微企业实际分布的行业非常广泛，企业经营千差万别，不同类型小微企业对银行金融产品的需求差异较大，银行现有的产品及服务模式远远不能满足小微企业目前的融资需求。另一方面，我国实行银行业、保险业、证券业分业经营体制，这阻碍了金融机构间业务范围的交叉和拓展。从商业银行这个角度来讲，分业经营不利于其为小微企业提供组合型、方案式金融服务，无法对多种理财产品和服务进行优化组合，只能推出单一性的金融服务， 从而容易被竞争对手仿效。
三、新常态下商业银行小微企业服务发展机遇
（一）正确认识银行业的新常态
随着中国经济进入“新常态”，各个方面、各个行业都显现出了新的特征——财政收入步入个位数增长的新常态，外贸出口也步入个位数增长的新常态，而银行业也迎来了利润增速下滑、不良率攀升的新常态。
中国银监会主席尚福林在《中国银行业》杂志2015年第2期上发表的署名文章指出，随着我国经济由高速增长转变为中高速增长，银行业资产和利润持续多年的高速增长也将调整为中高速增长。2014年银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分点；商业银行净利润同比增长9.7%，比前5年平均下降了一半多。种种迹象表明，以往银行业发展“水涨船高”的便利条件已经不再具备，增长速度回稳将成为银行业的一种长期趋势。而除了增速回稳，利率市场化程度逐步提高，也使得银行的利差进一步收窄。2014年我国商业银行存贷款利息净收入占营业净收入比例为48%，比3年前下降了7.3个百分点。尚福林指出，利息收入占比将进一步下降，银行业做大规模吃利差的传统盈利模式已经难以为继了。尚福林还表示，近年来实体经济积累的一些压力已经越来越多反映到银行信贷质量上，典型表现就是银行业不良贷款余额和比率持续“双升”。截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续12个季度上升；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.22个百分点。银行业应该清醒地【商业银行应该如何支持小微企业的发展】
认识到，未来一段时期，经济运行中的困难可能在金融领域进一步显现。
工商银行行长姜建清曾直言不讳地表示，中国银行业发展正在进入“新常态”，商业银行增长将全面趋缓。当下对银行的直观感受是增长减慢，“以工行为例，2006年完成股改上市后的五六年间净利润年均增速始终保持在30%左右，总资产增速在15%左右，而近两年的净利润大约每年增长10%多一点，总资产每年增长8%左右。整个银行业的发展大致也是这个趋势。”姜建清认为，中国银行业发展的新常态意味着增长方式和经营模式的深刻变革。首先是金融市场变化的挑战，金融脱媒化趋势进入加速期，越来越多社会资金绕开银行，直接进入金融体系，使得银行贷款在社会融资中占比持续下降，并给银行的存款基础带来较大冲击，抬高资金成本。其次是监管收紧的挑战，随着巴塞尔协议Ⅲ在全球范围的全面实施，中国商业银行在国内外市场都面临着更加严格的监管要求，新监管规则对银行资本充足率水平和资本质量都提出了更高要求。利润增速下滑和不良贷款“双升”意味着银行业躺着数钱的好日子已经结束了。银行业要想继续发展，必须要求新求变，创新、差别化经营才是商业银行的出路。
（二）利率市场化棋至终局
中国人民银行在5月10日宣布降息0.25个百分点，同时还扩大了存款利率的上浮空间至基准利率的1.5倍。由于中国的利率市场化只剩下存款利率上限这一条限制，因此有分析人士指出，中国的利率市场化有可能在下一次利率调整时最终完成。央行研究局局长陆磊也给出了类似的暗示。陆磊在解释央行此次政策调整时表示，这次扩大存款利率上浮区间有两个原因：第一，5月1日的存款保险条例的正式出台已经奠定了最终的存贷款利率完成市场化的制度基础，央行之前还担心社会公众是否受损，在存款保险制定已经建立的情况下，这种担心不存在了，定价权就可以交给金融机构了。第二，以往利率上浮扩大到1.3倍，但并不是所有金融机构都上浮到顶，它是有空间的；现在上浮到1.5倍时，这个空间就更广阔了。真的你放得很宽的时候，双方就可以放在桌面上谈了，这时候双方的注意力就从央行定的上浮空间转移到怎么样来确定风险溢价，怎么样实行差别定价。打个比方，就好比你跳高能跳一米八，我给你定一米六的空间，你就没有发挥出来，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在与否在微观意义上已经没有什么意义了。所以，实际上全面取消浮动区间的微观基础和宏观条件基本上具备。从央行政策和陆磊的解释来看，央行已经做好了利率市场化的一切准备，利率市场化改革的最后一步已经胜利在望了。
（三）商业银行转型需要
在经济新常态下，银行业的内外部环境都将发生深刻的变化，其过去赖以成功的业务发展模式正面临越来越大的制约和挑战，转型已成为不可逆转的方向，商业银行的客户结构面临调整，需加强对小微、零售客户的开发。随着融资渠道多元化，大型企业对银行贷款的依赖程度明显下降，银行的议价能力也因此受到一定程度的影响。在利率市场化的背景下，面对资金成本不断上升的情况下，为维持净利差空间，多数银行开始转向议价空间更大客户。加之在监管层面，对小微和零售在资本监管要求上的倾斜（风险权重更低），银行在过去几年中加大了对信贷客户结构的调整，普遍加大了对小微企业和零售客户的投入。
（四）政府扶持创业创新为小微业务创造更大市场
新常态下，政府为了稳住投资和就业，大力支持小微企业发展，并出台政策
鼓励大众创业、万众创新。国务院总理李克强4月21日主持召开国务院常务会议，部署进一步促进就业鼓励创业，以稳就业惠民生助发展。会议认为，大众创业、万众创新是富民之道、强国之举，有利于产业、企业、分配等多方面结构优化。面对今年就业压力加大的形势，必须采取更加积极的就业政策，大力支持大众创业、万众创新，把创业和就业结合起来，以创业创新带动就业。5月初，国务院印发《关于进一步做好新形势下就业创业工作的意见》，部署进一步促进就业鼓励创业，以稳就业惠民生助发展。财政部、工业和信息化部、科技部、商务部、工商总局五部门下发《关于支持开展小微企业创业创新基地城市示范工作的通知》，决定从2015年起开展小微企业创业创新基地城市示范工作，中央财政给予奖励资金支持。在支持小微企业发展方面，国务院、地方政府出台了一系列减税降负的措施，并致力于解决小微企业融资难、融资贵问题。商业银行开展小微企业业务，符合国家政策取向，也是履行企业社会责任的表现。
四、商业银行小微企业服务发展对策与建议
（一）充分利用互联网、大数据等新工具助力小微金融
从银行的角度来说，一个企业能不能贷款主要是评估它有没有还款能力和还款意愿。众所周知的原因，小微企业获得贷款难的最大问题是信息不透明、账务不规范，银行与小微企业之间彼此信息不对称。为了有效进行风控，在缺乏足够数据支撑的前提下，银行习惯于通过有效的抵质押或担保措施来发放贷款。按照传统的做法，再小的企业也要跟大企业一样去做尽职调查，去走常规流程，对银行来说，这样做的成本太高了。对银行来说，互联网不是新事物，但大数据的运用是一个全新的技术手段。互联网大数据正在颠覆银行传统的信贷模式，尤其是面向小微企业的信贷模式。通过一个大数据的信贷模型，银行的信贷审批中心可以自动计算出某个小微企业主可以获得多少贷款，这个审批过程只需要几分钟。互联网与银行的结合正在颠覆小微金融的生态链，商业银行应当积极拥抱这一趋势，以节约成本和人工。
（二）强化营销能力，挖掘潜在客户
有很多小微企业在金融市场冲击下，仍然保持良好运营。商业银行应该寻找，获得以及维护这些目标客户，抓住机遇，扩展市场，可以结合为客户结算的同时，深入了解这些有发展、有效益的企业，然后适时建立信贷关系，接着提供全方位的金融服务。
商业银行开展小微企业信贷的市场营销活动，就是为了更好的和客户交换产品和价值，从而促进小微企业客户业务的有序发展，改善自身和客户之间的业务结构。商业银行在发展小微业务的时候，要通过市场营销活动，进行信息的传递，建立企业的信誉和形象。而且商业银行还需要从模式批量化、产品标准化、定价合理化以及道路广泛化入手，不断的拓展小微企业信贷业务的营销道路。
（三）对小微企业实行差别授权
在下划、投放计划、资本占用、拨备政策等各个方面，坚持对小微企业业务实行政策倾斜，充分满足小微企业业务发展的需要。创新授信额度使用方式和还款方式，根据小微企业用款季节波动性较强、现金分期回流的特点，采取一次授信根据需要分批提款、定期审查额度循环等新型授信方式，以及整贷零还、零贷零偿、零贷整还等灵活的贷还款方式，为小微企业提供便捷的资金支持，同时减
轻小微企业集中还款的资金调度压力，降低贷款逾期风险。
（四）人员队伍建设
小微金融专业团队的建设对于商业银行来说有着十分重要的作用。小微金融专业人员不但包含前台的营销人员，还有中后台产品开发人员、台后检查人员以及审查审批人员等等，加强小微金融服务人员的素质是十分必要的。第一，商业银行要对小微业务进行精确的划分，建立不一样的职能部门，经过一系列的选拔和招聘，逐渐建立起具有专业水平的高素质小微金融队伍。第二，商业银行要不断的加强对于小微金融专业人员的培训，其中进行培训的内容应该包含业务知识、小微企业人文环境以及职业精神和职业操守等。第三，商业银行应该设立健全的激励和约束制度，从而更好的提升小微业务专业人员的工作热情和积极性，从而更好的提升工作效率，对小微业务专业人员的行为进行有效的约束。对于小微企业的业务，银行从业人员在业务强度上和承担风险上都远超过大中型企业。大中型有良好的信用等级，客户经理所承担的风险很低。所以对于小微企业客户经理，相关的晋级制度和奖励标准应该提高，来刺激小微企业客户经理更高效的为小微企业服务。
（五）加强风控管理，创新风控模式
建立和完善小微企业信用评价体系。一是积极推进小微企业信用体系建设，金融监管部门和银行系统可以借鉴一些银行的成功经验，积极探索一套适合小微企业的银行信用评价标准和制度，可以提升、转化为相应的规范和标准制度。由于小微企业的财务制度和大企业比不够健全，信用评价以软信息为主。很多小微企业没有财务报表，或即使有，也极不规范，可信度很低，所以不能单纯看财务报表等硬信息，而更应关注其纳税、用水、用电、通信以及经营者个人品行等软信息。要完善贷前调查、贷中审查和贷后监督检查，针对国内经济下行压力加大的严峻形势，在强化市场营销的同时，注重风险防范，密切关注小微企业经营变化情况，制定风险预案，及时退出潜在风险贷款。要始终坚持偿还能力作为贷款发放的基本原则。企业是否拖欠职工工资，是否及时结清与供应商债务，职工是否有放假情况，是否存在高利贷融资，结算是否正常等等。二是引导帮助小微企业完善自身信用建设，完善小微企业征信管理体系。小微金融服务可以实行整体评估模式，整体评估认可的行业、商圈中的小微企业，才是商业银行的授信对象。在审核小微企业贷款申请时，不能仅仅依赖财务报表，还应当注重非财务信息的收集。三是按照小微企业信用记录的评价标准与制度，引进、培育权威性的信用评级中介机构对小微企业进行信用评级，评级结果可作为银行对小微企业风险评估和贷款定价的参考。
（六）加快小微金融服务产品研发
在面向小微企业提供金融服务时，进行清晰的市场调研、筛选客户对于为特殊小微企业量身订造的产品和服务设计是至关重要的。商业银行应该在注重产品和服务的新颖性和效益性同时针对小微企业的特点开发相应的金融产品来有效规避金融产品因同质化而进行的价格战。如开展金融租赁业务、构建小微企业联保体、提供小微企业信息咨询服务、通过有形无形商圈的形式对客户进行批量开发等等。贷款只是商业银行为小微企业服务的一个内容，交叉销售应成为商业银行小微企业发展战略的核心，例如富国银行、花旗银行60%的小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。开发针对小微企业的非贷款类产品有很大的空间，通过
商业银行应该如何支持小微企业的发展(三)
商业银行在新形势下如何服务小微企业
商业银行在新形势下如何服务小微企业
摘 要：近年来，随着国家不断要求银行业的信贷资金要更多的流向实体经济和不断出台支持小微企业发展的政策。另外，随着利率市场化的推进商业银行再也不能把主要目光集中在优质的大中型企业身上，更好的服务中小企业特别是小微企业也是商业银行可持续发展的现实选择，而如何优化程序使更多更好的政策流向小微企业，不断提升服务质量是商业银行必须关注的问题。本文将主要根据中小企业的实际情况探讨商业银行应该选择何种策略使其能够真正贴近小微企业的实际需要，并满足中小企业的多种金融需要，在为小微企业服务中实现银行的业务转型，实现全面意义上的“银企双赢”。
关键词：商业银行；信贷政策；小微企业【商业银行应该如何支持小微企业的发展】
一、引言
众所周知，随着市场经济的不断发展，中小企业在国民经济中所占的比例不断上升。特别是中小企业在解决就业问题，增加国家税收方面扮演了极其重要的角色。但是，随着外部经济环境的变化和目前国家在财政、货币方面所采取的政策使中小企业原本就不宽裕的融资环境变得更加困难，商业银行特别是大型国有商业银行作为资金的主要提供者开展小企业信贷业务有着重要意义，通过开展小微企业信贷，商业银行可以加速业务的不断转型，优化市场环境，提升社会效应，形成品牌效应。
二、商业银行小微企业信贷政策的基础
商业银行光有服务小微企业的意识是不够的，服务要想落到实处，必须要有一定的政策作为辅助条件，然而一项政策的制定是建立在正确的战略分析基础上的。商业银行制定正确的小微企业发展战略要以正确的市场分析和信贷分析为基础，并结合我国小微企业的实际不能照搬国际知名银行的战略也不能闭门造车。商业银行如何使制定出的政策既能适应市场的变化又能符合小微企业的实际需求呢？本文认为需要进行以下的工作：首先，进行全面的市场调查，这项工作可以通过调研成熟的商业圈和走访知名地区商会来实现。比如在北京地区就可以考察北京木樨园的服饰圈、十里河的建材圈、中关村的高新技术产业圈等来了解各个行业的现实需求，通过市场需求结构和市场供给需求分析比较，制定出正确的信贷政策方向；其次，全面分析小微企业自身的风险以建立全面动态风险分析和制定出可以有效缓释小微企业风险的政策使其全面覆盖信贷业务的贷前、贷中、贷后环节，这项工作需要建立在全面的市场信息采集，完善的数据分析系统上面。当然，任何一项的政策制定不可能是一劳永逸的，即使有了经过上面工作建立的信贷战略，还需要不断完善和重复以上工作。从而使战略的具体内容不断自我完善，实现动态发展和有序执行。
三、加强自身建设，更好地服务小微企业
（一）信息系统建设
商业银行应该如何支持小微企业的发展(四)
大中型商业银行如何走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈
【摘要】近年来，各金融机构，各大中型商业银行在支持小微企业协调发展方面，做了大量工作，也取得了较好成效。但是，与国家提出做好小微企业金融服务工作，促进小微企业协调发展的要求还有较大差距，特别是大中型商业银行在支持小微企业协调发展的信贷业务方面仍存诸多问题和瓶颈。本文认为：大中型商业银行要带头认真学习和深刻领会国务院组织召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神。只有从树立支持小微企业协调发展的正确认识和经营理念，建立和完善小微企业信贷业务的经营机制，大幅提高对小微企业信贷业务风险控制的容忍度等方面进行认真的思考研究和改进各项经营管理工作，才能真正走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈。 【关键词】大型商业银行 小微企业信贷瓶颈
2013年7月15日国务院组织召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。会议强调：在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，小微企业发挥着极为重要的作用。做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。会议还提出：确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；加快丰富和创新小微企业金融服务方式；着力强化对小微企业增信服务和信息服务；积极发展小型金融机构；大力拓展小微企业直接融资通道；切实降低小微企业融资成本；加大对小微企业金融服务的政策支持力度；全面营造小微企业金融发展环境的八项措施。这八项措施的出台突显国家对小微企业持续发展的高度重视和强力支持。
一、大中型商业银行支持小微企业协调发展的信贷业务存在的问题和瓶颈
近年来，各金融机构，各大中型商业银行对小微企业的发展支持，在制度建设、政策制定、机制调整和产品创新等方面想了很多办法，下了很多功夫，做了大量工作。全国小微企业的贷款增速和增量已经连续4年实现“两个不低于”的显著成果。但是就目前金融机构对小微企业的发展支持与国家提出做好小微企业金融服务工作，促进小微企业协调发展的要求还远远不够，特别是大中型商业银行在支持小微企业发展的信贷业务方面仍存在诸多问题和瓶颈。归纳起来主要有以下几个方面：
（一）缺乏对支持小微企业的正确认识和经营理念
虽然近年来，全社会不断呼吁小企业融资难，贷款难问题，国家有关部门也不断出台支持小企业发展的各项政策，并不断强调金融机构要承担起支持小企业持续发展的社会责任。各级金融机构，包括大中型商业银行也在不断增强和改进支持小企业发展的经营思路和经营方式。但是，由于大中型商业银行长期以来强调的是价值最大化，利润目标最大化的经营理念，走的是集约化的经营模式；在对公业务方面，大力提倡：“大城市，大项目，大企业”的三大战略；在经营业绩考核上，追求股东利益与核心资本利益最大化为经营管理业绩考核的终极目标。因此，从本质上决定了大中型商业银行在现有政策和经营机制的市场竞争中，只能以“三大”战略为对公业务的经营重心的思路，而不可能立即改变固有的经营理念和战略，将经营的重心，或者是信贷业务的重心转向小企业，甚至转向小微企业。
（二）缺乏服务小微企业的创新产品
由于小微企业经营规模小，或处于起步创业初期，很多小微企业在向银行申请融资时，无法提供抵押物和担保方，以及财务报表。有关调查显示，有60%的小微企业无法提供抵押物和担保方；有50%的小微企业无法提供合适的财务报表；有90%的小微企业反映，向银行贷款门槛高，条件多，手续复杂，时间长，利率高，效率低等等。另一方面，小微企业融资需求的普遍特征是：额度小、期限短、成本低、需求急、频度高。
大中型商业银行要支持和服务好小微企业，必须要有针对小微企业经营特征，满足于小微企业需求的业务产品。而现实的状况是大中型商业银行，往往缺乏针对小微企业量身定制的业务产品，以及更缺乏推动小微企业协调发展的创新型业务产品。
（三）小微企业的信贷业务经营机制与大中型企业的相比无明显差异
尽管大中型商业银行对企业客户的服务和业务产品均有不同的业务管理办法和业务操作流程，但很多业务管理办法和业务操作流程均无针对大、中、小企业的特点和管理要求加以区分，或具有个性化。也就是说，一般情况下，大中型商业银行为企业提供某个业务产品的服务时，是不论企业的大、中、小形态，而是使用同一个业务管理办法和业务操作流程，小微企业也不例外。例如：中国银监会制定的《流动资金贷款管理暂行办法》与《固定资产贷款管理暂行办法》是不分企业大、中、小，只要涉及流动资金贷款，固定资产贷款均适用于此管理办法。为此，各商业银行也是参照中国银监会的各项业务管理办法制定自己的业务管理办法。即便是各商业银行有针对小企业个性服务的业务产品及配套的管理办法，那也仅仅是在准入门槛或贷款发放条件上有所变动，或者降低一些标准，而在授权管理，信贷政策，规章制度，业务操作流程等机制方面没有大的变化，一般情况下仍然是在一个统一的授权管理，统一的信贷政策，统一的业务管理办法和业务操作流程下，开展小微企业的信贷业务。
（四）对小微企业的信贷业务风险控制标准和监测工具的运用更为严格
人们普遍认为小企业与大中型企业相比较，均存在经营管理不规范，变化快，稳定性差，市场竞争与抗风险能力弱等风险问题，因此，大中型商业银行在制定小微企业的风险控制标准和在监测工具的运用方面显得更为严格，更为谨慎。在大中型商业银行中普遍存在对小企业或小微企业的不良贷款的控制与考核要求更高的现象。例如：某大型商业银行在对小企业（包括小微企业）的不良贷款余额的控制与考核上，采取零容忍的态度，要求不良贷款余额为零。只要经办行或经办网点出现一笔小企业不良贷款，不分具体情况，均一律停发相关人员的当月工资，或者考核绩效，直至贷款全部收回。 （五）为小微企业提供信贷业务产品的定价高于大中型企业
长期以来，一般的商业银行，特别是大中型商业银行为小企业、小微企业提供的业务产品，其定价均往往高于大中型企业。例如：对贷款利率的执行，要么按人民银行基准利率上浮20%或30%，甚至按更高的价格执行。要么在执行基准利率的基础上，额外收取所谓的业务咨询费，贷款承诺费，贷款受托支付费，风险补偿金等名目繁多的中间业务收费。大中型商业银行也不例外，它们把对小企业、小微企业的经营服务定位为高风险，高成本的客户，因此要求经营部门，经营网点对小微企业提供业务产品服务时，必须执行高风险，高回报，高收益，高定价的政策。
二、大中型商业银行支持小微企业协调发展需要认真的思考研究和改进各项经营管理工作
大中型商业银行应当按照国务院全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神的要求，把做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，上升到事关国家经济社会发展全局的战略高度来认识。要在推行实施国务院八项措施方面，发挥大中型商业银行的重要作用。为此，大中型商业银行要真正走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈，需要从以下几个方面认真的思考研究和改进各项经营管理工作。
（一）真正树立支持小微企业协调发展的正确认识和经营理念
大中型商业银行要带头认真学习和深刻领会国务院组织召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，要真正从国家发展战略高度，认识推动小微企业协调发展的重大意义，要勇于承担起国有中大型企业的社会责任和支持国家经济建设与发展的重任。对此，大中型商业银行需要从自身经营理念，经营价值观，发展战略与支持小微企业协调发展，勇于承担社会责任和支持国家经济建设与发展方面进行认真的思考与研究。要在充分认识小微企业的经营特征与发展规律的基础上，结合自身的经营能力和目标，重新调整为有利于支持小微企业协调发展的经营理念，经营价值观和经营目标。
（二）建立和完善小微企业信贷业务的经营机制
大中型商业银行的信贷经营机制，既包括信贷授权，信贷政策，规章制度，业务操作流程等体系，也包括贷前调查，贷款审批，贷款支用，贷后管理等各个经营环节。要建立和完善支持小微企业协调发展的信贷经营机制，必须要使信贷业务的每一个体系，每一个环节都尽可能的适应于小微企业的经营特征与发展规律，并能高效的，较好的满足于小微企业对信贷业务的需求。例如：建立统一的小微企业客户认定标准，便于准确识别小微企业；建立单独的小微企业信用评级和评分体系，便于降低小微企业的信贷准入；实行单列的小微企业信贷规模和计划，便于满足小微企业的融资需求；扩大对小微企业的信贷审批权限，便于提高小微企业的信贷审批效率；实施一站式服务的小微企业信贷绿色通道，便于为小微企业提供优质高效的服务。对小微企业贷款的资本耗用和存贷比实行差异化的内部考核，便于对所属机构实施小微企业信贷业务差别化监管和激励政策。
（三）大幅提高对小微企业信贷业务风险控制的容忍度
大中型商业银行对小微企业信贷风险的控制标准必须降低，容忍度必须适度放宽，这是走出小微企业信贷业务瓶颈，积极推动小微企业协调发展的必然。对小微企业信贷风险的控制模式和标准，以及应用的风险控制工具不应与大中型企业信贷风险的控制要求相同，更不能高于大中型企业信贷风险的控制标准和容忍度。小微企业虽然存在经营管理不规范，变化快，稳定性差，市场竞争与抗风险能力弱等问题，但是也要充分看到小微企业也有贷款额度小，期限短，不良贷款和不良资产易于处置转让等风险控制优势。实际上大中型商业银行的小微企业贷款不良率是非常低的，并且贷款占比也很低，出现系统风险的可能性几乎为零。如果大中型商业银行能够加快信贷资产证券化机制的建立，尽快推行小微企业贷款资产的证券化交易，以及完善定期对小微企业不良贷款和不良资产进行转让剥离的机制，那么对小微企业信贷风险的控制将会有更多的渠道和方法。
（四）精心打造服务于小微企业专业化的经营机构和营销队伍
大中型商业银行由于长期把对公信贷业务的经营重点放在大中型企业客户上，对小微企业信贷业务的经营和营销重视不够，因此，特别缺乏适应小微企业信贷业务经营的专业化机构和营销队伍。大中型商业银行要尽快走出小微企业信贷业务发展的瓶颈，真正在支持小微企业协调发展方面发挥主力军的重要作用，就必须要有专业化的经营机构，要有一支技术过硬，业务熟练的专业化营销队伍。为此，需要从三个方面入手：一是要建立和完善针对小微企业的专业化经营机构与信贷业务部门，统一和加大对小微企业的业务营销和信贷业务管理，把小微企业的信贷业务做得更专业，更专注。二是要重点打造为小微企业提供专业化服务的基层网点，要细分基层网店的小微企业客户和经营优势，使部分网点的经营重点，或经营定位放在针对小微企业的经营与服务上。三是要加强从事小微企业信贷业务的专业化队伍的建设，要重点充实客户经理人员和信贷业务管理人员，要强化业务培训，使他们尽快熟练业务，迅速走上服务于小微企业的信贷岗位。
（五）不断开发和完善支持小微企业发展的业务产品与服务功能
大型商业银行要积极参与面对小微企业的服务与业务产品的市场竞争中，没有适合于小微企业经营特征和发展规律，满足与小微企业特殊需求的业务产品是难以立足于小微企业的市场竞争。另一方面，小微企业本身也处于激烈的市场竞争之中，它们对金融服务的需求，对银行业务产品的需求也在不断的变化和升级。因此，大中型商业银行客观上必须面对商业银行相互之间与小微企业对银行业务产品需求变化升级要求的两个市场竞争。今天的社会已发展到一个互联网大范围覆盖，信息高度集中与快速传递的网络时代，积极开发电子银行新业务，新产品，不断完善电子银行的信贷业务功能，为广大小微企业提供快捷的信贷服务是商业银行营销小微企业，服务于小微企业的发展方向，也是大中型商业银行能够领军小微企业信贷业务的关键所在。大中型商业银行有着强大的资金实力和优秀的人才队伍，在研发新业务，新产品方面有着根本的优势，特别是在电子银行业务方面更应当有所作为，有所创新。因此，大中型商业银行除了要不断完善现有信贷业务产品和服务功能外，还要积极创新业务产品。创新的重点是网络银行，电子银行方面的小微企业信贷业务的产品和服务功能。
（六）对小微企业必须实行业务产品与服务价格的优惠和让利政策
大型商业银行固然要讲经营价值最大化，利润目标最大化，但也要讲社会责任和国家利益，况且，目前中国的大中型商业银行绝大部分都是国有控股企业。另一方面，小微企业对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度非常小。据有关方面的调查分析，一般大中型商业银行的对公业务与对私业务的平均收入各占一半，平均利润各占65%与35%左右；其中对公业务收入与利润中，约有85%以上的收入和利润均来自于对大中型企业客户的经营，只有10%左右的收入和利润来自于对小型企业客户的经营（含小微企业客户）。可见小企业客户对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度是非常小的，小微企业客户的影响程度就更是微不足道。大型商业银行对小微企业客户实施业务产品与服务价格的优惠和让利，既有社会责任与国家利益的必然要求，也有相应的价格优惠和让利的可能性。大中型商业银行对小微企业的业务产品与服务价格实施优惠和让利政策，首先要从禁止不合理的贷款利率上浮，禁止变相附加费用，禁止添加不合理的附加条件，切实减轻小微企业融资负担方面入手；其次要严格执行国家大力支持小微企协调发展的相关优惠政策，在此基础上制定自己支持小微企业发展，能满足小微企业对金融业务产品与服务需求的、合理的、优惠的价格政策；再其次就是要对小微企业实施差异化的服务，特别是要提高和扩大小微企业信贷业务产品价格的差异化服务范围。例如：对于涉及国家重点支持的行业，或涉及高科技和高技术装备的，或具有地方区域经济发展优势的，或信用评价等级较高的小微企业都应当大幅提高对其贷款利率的优惠力度。
参考文献
[1]2013-7-15，国务院副总理马凯在《全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上讲话》，第一段部分内容.
[2]2013-10-15，《金融时报》12版《信用贷款批量开发小微金融业务提升之路》31-37.
[3]2013-9-28，《金融时报》03版《支持小微企业加快战略转型》.
商业银行应该如何支持小微企业的发展(五)
关于商业银行在支持小微企业发展中的思考
摘要：商业银行为贯彻落实国家宏观政策要求，积极支持配合小微企业发展，在这个过程中，既要努力加大对小微企业的融资力度，提高金融服务水平，支持实体经济发展，同时也要采取多种担保方式、加强风险监测，提高贷款管理精细化水平，提高风险管控能力，实现银行与企业同步健康发展。 关键词：银行 企业 思考
一、商业银行在对小微企业融资中风险表现
（一）小微企业持续发展能力弱
小微企业所处行业大多进入门槛低，因此造成行业竞争十分激烈。小微企业一般在市场开拓、市场策划这些方面能力较弱，难以获得高额利润以及持续发展。由于其市场竞争力低，小微企业关闭、重组、退出、破产在过去、现在与将来都是一种长期现象。
（二）小微企业财务风险度较高
小微企业自身财务制度不够健全。一些企业没有如实反映企业经营状况的财务报表，由于小微企业股权结构简单，企业主独大，认为企业的财务状况是个人隐私，不便透露。这种财务状况的不透明必然导致增大银行的贷款风险。
（三）小微企业抵押担保风险
小微企业担保措施主要靠抵押物，但往往固定资产规模小，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，并且其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响也比较大。一些企业也利用担保机构为其进行担保。但由于目前我国信用担保行业的法律法规还存在一些问题，行业自律机制也不健全，也容易引发新的金融风险。此外，有些企业采取关联企业、客户之间相互担保，这种方式也会发生链条断裂和系统性风险。
（四）银行贷款发放管理难度大
小微企业为了获得银行资金往往会存在提供虚假资料的情况，获取信贷资金后，投向随意改变的现象也比较普遍，这就需要银行在贷前、贷中、贷后管理中要做更多的调查与管理，需要有更多的成本与经验。对于长期以来主要面向国有企业的我国商业银行，对信贷风险的控制意识与手段还很薄弱。
二、商业银行在小微企业信贷业务发展中要遵循的原则
商业银行要坚持将扶持发展小微企业发展为目标，大力拓展小微企业信贷业务。但在业务开展中，要遵循两个原则：
（一）不能因高风险而消极发展
目前，商业银行要从真正意义上区别小微企业与大中型公司客户的资产质量，不能用针对大中型公司客户标准进行考核，这样容易使一些发展潜力好的小微企业客户被拒之门外。商业银行要将小微企业的信贷业务由控制风险向经营风险转变，把小微企业不良资产单独考核，力促小微企业信贷业务长足发展。
（二）不能因要大力发展而忽视风险
近年，在温州，有些商业银行为了扩张贷款规模，在争夺客户时饥不择食，走上了不顾风险的道路。一些跑路企业曾经是多家银行竞相为其放贷的对象。只顾盲目扩张贷款规模而不顾风险无异于饮鸩止渴。在全力营销小微企业贷款业务的过程中，要坚持稳中求进的发展思路，坚决守住风险防控这根底线。
三、商业银行在发展小微企业信贷业务中的可靠途径
（一）积极应对经济变化，推进信贷经营结构调整优化
主动应对宏观经济金融形势与经营环境的变化，坚持有进有退政策，推进小企业信贷结构调整优化。一是在行业结构上加大先进制造业、现代服务业、战略新兴产业和文化产业的市场拓展，把经营稳健、资信良好、业内具有较大影响的小企业作为重点支持对象。二是加快潜在风险客户识别和退出工作。
（二）重视产品设计的针对性，强化创新拓宽融资途径
一是发展小企业经营型物业贷款和标准化厂房按揭贷款等小企业中长期贷款业务。二是积极推广商品融资、订单融资、应付款融资、保理等融资产品。三是应积极研发分期偿还本息的信贷产品。这样，一方面可以动态监控企业的还款能力，另一方面还可以避免贷款到期后给企业造成的集中还款压力。
（三）引进专业风控团队，探索与风险投资公司的业务合作
风险投资公司对于小微企业的理解更加专业而有深度。商业银行应加强与风险投资公司的合作，商业银行能够依靠风险投资公司实现客户的筛选与甄别，获得风险投资公司资金支持的小微企业可以更容易获得商业银行的贷款或者得到更低的银行贷款利率。“商贷+风投”的模式可能会成为小微企业特别是科技型小微企业贷款的一个重要方式。
（四）探索多种抵押贷款模式，最大限度降低贷款风险
小微企业资产规模较小，普遍存在抵押物不足和难以获得信用担保的现实情况，商业银行可探索采取其他替代性的担保方式：变企业担保为个人担保、家庭成员联保；银行可以通过企业经营者或所有者个人信用记录来判断是否发放贷款；变企业担保为群体担保，小微企业及其经营者周围往往存在一个相对密切的群体，由这些成员为小微企业提供贷款担保；建立知识产权评估机制以及知识产权抵押贷款的分类准入标准，与企业签订贷款违约时知识产权处置的优先受偿协议。
（五）加大监测防范业务风险，降低小微企业融资风险
一是严把客户准入关。新增贷款坚持以抵质押方式为主，保证方式贷款优先选择担保能力充足的大法人客户和信誉优秀的担保公司，谨慎办理以第三方抵押物抵押的小企业贷款和动产质押贷款。二是实地走访查看客户。掌握企业的发展状况和诚信程度。三是围堵贷款劣变源头。对到期贷款实行预案管理，预判风险状况和按期收回概率，提升管理工作的前瞻性。
（六）加强专业队伍的建设，提高银行风险评判分析能力
要加强相关行业特别是高科技行业的专业人才引进，加强实业、技术与金融复合型人才队伍的建设，提高对小微企业发展前景以及风险点的把控能力。
参考文献：
[1]刘乐荣.对小微企业授信风险控制措施的探讨《中国金融界网》
[2]胡召平.控制小微企业贷款风险要有新思路《上海证券报》
作者简介：金子睎（1992-），女（汉族），江苏盐城人，河海大学企业管理学院工商管理专业。
（责任编辑：陈 兵）
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